ATM五十年：墙上的“银行”如何改变世界
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在你下一次从墙上的“银行”里取钱的时候，可以考虑给它唱一首生日快乐歌——6月27日那天自动提款机（ATM）过了它五十周岁生日。五十年前，第一台取款机在伦敦巴克莱银行的恩菲尔德分行开始工作了。两天后，瑞典的乌普萨拉市也开始使用起本国制的Bankomat取款机。仅仅几周之后，又有一台查布史密斯公司（Chubb and Smith industries）制造的取款机被威斯敏斯特银行（今属于苏格兰皇家银行）安在了伦敦......ATM就是这样一步步来到这个世界上。
作者：Karin Brulliard 编译：任致雍
当初这一连串的事件，为今天人们普遍接受使用银行卡的自助式银行拉开了帷幕。取款机的成功使人们能够即兴购物、在周末及晚间娱乐上花更多的钱，并且随时随地享受银行服务。取款机所生成的系统架构以及数据同时也让银行家们能够向客户提供销售网点，和基于电话网络的银行业务。
这些“机器出纳员”问世的时候受到了大量媒体关注。银行向客户保证取款机的使用可以使他们不再受银行营业时间的限制，也不需要每次都跑到营业厅去办理银行业务了。
但是客户必须学会如何使用并且记住密码，自助办理，放心地把钱交给机器。现在，人们会觉得这些机器的存在都是理所当然的。但在取款机首次出现在人们面前的时候，绝大多数人都从未接触过较为复杂的电子设备。
再者，当时的系统还未完善。尽管有大量需求，只有被认为“信用良好”的客户才能够使用这个服务。最早的取款机笨重、移动困难，没有安全保障又不可靠，而且大部分位置都不方便。
实际上，最初的ATM不像现在的取款机那样，它只能做到一件事情：收到银行发给客户的纸质代币或定制塑料卡的时候吐出固定金额。代币一旦被使用过就会被机器收走，银行工作人员会来回收它们，并把取走的金额记入对应的账户。而塑料卡则必须再邮寄给客户。银行和科技公司花了很多年才制定好公共标准并实现他们7天24小时提供现金的承诺。
全球化影响
1970年时全世界只有不到1500台取款机，几乎都集中在欧洲、北美和日本，但到了1980年时，已有了40000台取款机，2000年时则达到了一百万台。在这组数据上伦敦RBR的估测值和作者的研究一致。
几个因素造成了ATM的激增。第一，位置共享导致了单个ATM有了更多的成交量。这成为了小型以及中型金融企业在这个技术上进行投资的诱因。打个比方，在美国曾经一度存在过200个左右的共享ATM网，而在日本也有过80个。
在银行实现了数字化作业之后，ATM便能够提供一些其他的服务了，比如转账、查询余额、付账单，这就让它变得更加受欢迎了。在过去的五十年间，许多人都逐渐由现金支付转向了银行支付。
因此，ATM成为了防止银行分行拥堵的一个重要解决方法。
ATM的设计同时也逐渐能够给有视力和行动障碍的人们提供服务。并且在近十年，许多国家开始允许独立ATM管理公司（Independent ATM Deployers/IAD）——也就是非银行公司——经营ATM业务。这对于人口密集的非银行地区十分关键，比如街角商店、加油站、赌场等。
英国的一个大银行可能拥有4000台ATM，美国银行甚至有12000台，但最大的独立ATM管理公司Cardtronics在11个国家管理着230000台ATM。
未来的银行
ATM在近半个世纪里一直保持着与生活息息相关的便利自助式服务——它的历史不是一次革命，而是一个发明并不断进化的过程。
自助式银行服务和ATM仍在不断发展。在有的ATM上，只使用银行卡和手机就能够进行操作的，被称为“tap and go”的非接触式支付已经代替了密码认证。同时，波兰和日本的ATM已经使用了能够辨别客户的虹膜、指纹或声音的生物识别认证技术。其他国家的银行也在考虑使用这个技术。
所以，是时候来思考我们能从取款机历史中学到什么了。ATM并不是某个中年男人在浴室或车库里灵光一闪的成果，而是在许多银行家和工程师积极合作去应对这个不断变化的世界的过程中所产生的。
ATM系统走向成熟并获得全球广泛认可花了二十年，而今天已经有三百五十万台ATM在工作，并且预期到2020年还会增加五十万台。
据研究，ATM在一些西方国家可能已经达到了饱和。不过根据ATM业协会（ATM Industry Association）的研究，中国、印度以及中东对ATM的需求仍然很高。事实上，西方人可能仅仅使用ATM的三个自助功能（取钱、查询余额、交手机话费），但中国客户经常用它来处理近100种不同的事务。
理所当然？
有趣的是，世界上多数城市地区的人口通常会和五台同样的ATM机打交道，然而情况不尽如此。目前，在非洲、亚洲和南美洲的很多国家，数以百万银行业务覆盖区域以外的人也享受到了这种服务。
同时，在发达国家，营业网点和ATM是金融机构能够百分百控制的仅有的两个渠道。这对确认客户的真实性非常重要。
银行无法掌控其客户的手机、平板和个人电脑的制造工艺和型号，这些电子设备面对黑客和诈骗比较脆弱。尽管小偷会将ATM作为盗窃目标，但针对ATM的大规模网络攻击还没有出现过。
经常会有人问我，无现金数字经济的出现是否预示着ATM即将退出历史舞台。我的回答是，尽管世界可能会彻底抛弃现金并给ATM一个新的名字，但50年前就开始的自助银行业务自动化革命并不会就此结束。
原文链接
http://www.sciencealert.com/ancient-dna-shows-how-cats-took-over-the-world
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