P2P平台哪家最靠谱？我们怎么分辨？

   在流动性收紧、市场利率上升的大背景下，P2P收益率终于告别降息潮进入加息通道，较去年12月涨了0.81个百分点。严格监管下，P2P的安全性也越来越高。不远的将来，P2P作为一款固收类产品将为更多人接受。

   有人经常问，怎样分辨一个平台是否靠谱？一般来说，可以从

（1）背景实力

（2）风险识别、运营能力

（3）信息披露、合规性、用户体验

 这几个层面来看。今天小花重点说说背景实力、风险识别、信息披露。希望对大家选择平台起一点帮助。

背景实力

 背景实力可看的东西很多，股东背景、管理团队、加入协会、实缴资本、注册资本、IT实力等。

 其中股东背景分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。一般来说，银行系、上市系和国资系背景的平台更为可靠。

这里向大家介绍一下查询平台背景方法，通过全国企业信用网查询。

  至于管理团队、加入协会怎么看，举两个例子：管理团队有哪些人，这些人是xx大毕业的，我们就去查这些人存不存在学历造假；加入了xx协会，我们就去查这些协会是不是官方的，还是民间组织，公信力到底怎么样。

风险识别

  风险识别可看的就多了，债权来源、资产类型、存管系统、外部担保、借款集中度、平均年化收益率。

  我先说大家最关心的存管系统。一般来说，只要上线了银行存管，平台都会在官网醒目位置注明。需要大家注意的是，看清是跟银行达成存管协议还是上线银行存管。

  怎样判断一个平台是否真正接入了银行存管？一般来说新用户注册，会跳转到银行存管账户页面，或短信通知是否签约存管账户，这样的平台才是真正上线存管的平台。

 再说资产类型。常见的资产类型有信用贷、消费金融、车贷、供应链金融等。

 所谓信用贷，其实就是对借款人的信用生活、消费习惯研究后，没有任何抵押或质押，给予的纯信用贷款。这类资产具有小额分散的特点，未来潜力很大，但对平台风控要求很高。如果信用贷太多，留个心眼，谨慎选择。

消费金融，可以理解为场景化的信用贷，比如买手机、买化妆品、买电脑等。

 车贷的业务主要包括两个方面：车辆抵押、车辆质押。尽管车贷业务也有风险，比如二次抵押，车辆估值不合理等，但车贷业务作为网贷公司的资产端，还是比较优质的。

 供应链金融就是平台将核心企业和它的上下游企业联系在一起，提供金融产品和服务的融资模式。鉴于上下游企业与核心企业间有应收账款关系，所以不用担心企业违约，也是不错的资产端。

 P2P平台担保模式大致分为四种：保险公司担保；融资性担保公司担保；一般担保公司担保；平台自身担保。

 一般担保公司担保、平台自担保，两种担保模式安全性都一般，但前者好于后者。其中融资性担保公司担保非常有效，相对安全，我个人也看好。一般担保公司担保。一般担保公司担保是指，平台与担保公司合作，如果出现借款人逾期或违约，由担保公司替借款人赔偿投资人本息。

最后小花说借款集中度和平均年化收益率。

 一般来说，借款人集中度过高，容易产生借款集中的风险。目前，为了降低这种借款集中度风险、更好地保护投资人的权益，行业内已有相关监管政策出台，但大家还是尽量不要投借款集中度相对较高的平台。

 高收益一直是P2P平台吸引投资人的利器，按照目前的情况，年化收益率在10%左右较为合理，可适当偏低或者偏高。如果年化收益高达20%-30%，就要特别留意。P2P上其实还是以个人借款为多的，得看看借款人的个人信用。或者对于企业的借款看看企业成立时间，经营的产品。

 当然了，一些真的P2P平台为了招揽新用户，也有可能开出相对较高的收益率，但往往设定了产品期限和投资上限，如果高收益长期无上限，这样的平台万万投不得。

信息披露

从平台所做的信息披露工作，也能看出是否靠谱。个人认为，评判信息披露做的好坏，从3个方面评估：

1、披露内容的完备性

  越完备，可信度越高。比如全面披露借款人信息，收入证明、借款人学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等是否都有。运营数据所包括的注册人数、投资人数、借款人数、借款金额等披露的越多越好。

2、披露内容更新频次

  有些平台，频度太低，等发现问题，平台可能已经营恶化。个别数据，可以每天实时披露，如交易额，投资人数等。

3、披露内容的可验证性

  信息披露，存在的最大缺陷，就是信息可能造假，导致失真。对着一堆虚假的数据，投资者根本无法做出正确的决策。因此，所有披露的信息，需要有可以验证的方法。如果没有，那么对这个数据，就不能全信。

 最后补充下，特定某一平台，各家的评级可能不完全相同，但相互验证，还是有很高参考价值的。

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