什么是价值银行？就是让梦想照进现实 ——专访陕西秦都农商银行党委书记、董事长 吕云龙
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打造价值银行的目标是什么？那就要为员工、客户、股东、社会创造价值，为他们“造梦”，帮他们“圆梦”。而在成就他人的同时，也成就秦都农商银行的价值——那就是成为社会各界的首选银行，成为可以比肩大行的一流现代银行
从西安开车不到40分钟，就来到咸阳市。一入古都就能感受到浓郁的秦风、秦韵、秦文化，迎面而来的还有鳞次栉比的高楼和奔流不息的车流。地处咸阳市中心的秦都农商银行就在这车水马龙中与古都同呼吸、共命运，在转型与创新中不断为员工、客户、股东、社会创造价值，为他们“造梦”，帮他们“圆梦”。而这家敢于“追梦”的农商银行，也收获了不俗的成绩：资产、负债规模，存款、贷款总量与增量均位居全市14家农信机构首位，在全省市级农商银行中稳居前列，获得的国家级、省级荣誉称号不胜枚举。
“我们就是把简单的事情做到极致，扑下身、沉下心、扎下根，认真投入、逐梦前行，快乐工作、幸福生活，同心共筑有价值银行。”作为一个有着26年农金从业经验、几乎在所有部门都干过的人，秦都农商银行党委书记、董事长吕云龙的话里既积淀了一个农金老将26年的工作感悟，也寄托了一位年轻农商银行掌门人的无限希冀。
从“规模银行”转向“价值银行”
因与西安离得近，房价又比西安低，许多陕西人选择在咸阳安家。所以，虽然城市不大，但人口不少，不到中午12点街上就堵起了车。
“多年前，秦都区所有的房地产项目都是秦都农商银行在做。”吕云龙抬头望了一眼周边的街区，接着说道：“现在，我们不做大项目、不放大额贷款了，只做小、散、精，要从规模银行转向价值银行。”
战略的转型源于对形势的把控。“国家对农信机构的定位就是支农支小，我们当然要响应中央的号召，回归本源、专注主业。中国现在不缺大银行，缺的是服务地方的小银行。如果一味做大，追求规模效益，那么支农支小的力度就会被削弱，这与中央的要求背道而驰。而且，新冠疫情发生之后，存款结构不合理、信贷营销难度大、盈利能力逐渐降低的问题明显暴露出来。这都倒逼我们寻求新的发展方向，那就是打造有价值银行。”吕云龙告诉记者。
什么是价值银行？如何从规模银行转向价值银行？
“人活一世要做一个有价值的人。银行也一样，要做一家有价值的银行。”吕云龙希望，通过转型，把秦都农商银行打造成一个能为员工、客户、股东、社会创造无限价值的银行，要让每一个咸阳市民、企业、党政机关需要金融服务的时候，第一个想到的就是秦都农商银行，要在全社会树立存贷便捷的大众银行、渠道丰富的科技银行、扛责上肩的责任银行形象。
蓝图已绘就、关键在落实。吕云龙带领全员以“实”字当头、以“干”字为先，全方位推动秦都农商银行从规模银行转向价值银行。
经营理念从“存款立行”转向“资产立行”。“在激烈的竞争环境下，存款立行的经营理念已经落伍了。存款拉得越多，成本就越高，损失就越大。资产立行才是王道。”为此，吕云龙要求全员树立“成本管控”理念，将资金组织工作的重点向一年期以下及低成本存款转变，重点抓好“财政类资金、事业单位、村组、重点企业”存款营销工作，将工作重心逐渐转移到信贷投放上。
信贷投放从拉大户转向小、散、精。“以前，一些客户经理专注于拉大户，陶醉于‘一人带动一个支行’，现在我们要彻底扭转方向，将信贷投放重点逐渐转向涉农、普惠小微、特色专营、线上贷款等业务，推动贷款结构向小、散、精的方向转变。”吕云龙表示。为快速推动实现价值经营目标，秦都农商银行传承并创新实施贷款专营机制，即持续秉承“区别对待、突出特色、分类指导、稳健增长”的原则，以网点信贷产品特色为专营，创新以公司专营中心、小微信贷中心、房屋按揭贷款专营中心、汽车按揭贷款专营中心为圆心描绘链式金融服务生态圈，不断扩大普惠金融辐射面。“我们就是要让专业的人干专业的事，让客户经理成为某个领域的行家里手，这样不仅能提质增效还能有效防控风险。”虽然创新运行不到一年时间，但金融服务生态圈效果明显，吕云龙的信心更足了。
营销方式从线下为主转向“双轮驱动”。首先，转变观念走出去。在全行上下树立“人人都是客户经理，个个都能业务营销”的思想，用好手中二维码，积极营销身边客户。其次，打好产品“组合拳”。灵活运用“秦e贷”“秦V贷”“市民e贷”、农户小额信用贷款、个体工商户贷款等多个线上线下信贷产品，对线上贷款不能满足需求的，及时运用线下产品补缺。再次，差异化管理黏住客。根据客户类型、身份、关键程度进行有效区分，分类维护，专项管理。同时，充分利用抖音、微信公众号、员工朋友圈、电子名片和“客户经理金融服务群”全面发力，将营销优势和资源发挥到最大。
风险管控从“主攻新增”转向“厘清旧账”。“银行要始终把防控风险放在第一位。光是业务做得好还不是价值银行，业务做得好、风险控得住，才是真正的有价值银行。控风险就要敢于翻旧账、善于理旧账，把过去的不良贷款一笔笔都化解干净。”在吕云龙的带领下，“向不良贷款要效益”的攻坚战全面打响，全行上下围绕“表内不良贷款余额净降、表外不良贷款清收、表内贷款表外欠息”三大指标，加大对管理干部、清收责任人考核力度，推动信贷资产质量和风险管理能力全面提升。截至目前，全行的不良率已较年初下降0.61个百分点。
抓住了问题所在，厘清了发展方向，尽管面临辖区24家银行的夹击，但秦都农商银行的发展势头依然强劲。截至3月末，全行各项存款余额173.97亿元，较2020年年初增加29.38亿元；各项贷款余额108.14亿元，较2020年年初增加19.06亿元。
农商银行也可以很“科技”
一走进秦都农商银行“5G+”智慧银行，富有现代感的装修风格就令人耳目一新，可以追随人像的“欢迎探索墙”只要对着它轻轻一挥手就能“隔空”操作界面，墙上的手机互动同屏可以直接与手机进行连接，成了客户经理介绍银行产品、教老年人使用手机银行的“移动小黑板”……谁说农商银行是“土老帽”？来到这里保证让他刮目相看。
“其实，论渠道丰富不丰富、银行科技不科技，咱农商银行还有一定的路要走。但是我们得跳出去，要改变大众对农信机构的认知，不能自己把自己唱衰。”谈起打造“5G+”银行的初衷，吕云龙道出了心里话。但他的目标，不只是网点的数字化转型，而是线上线下全渠道、全方位的数字化转型。
产品定制化，特别的“贷”给特别的“你”。“如何推进数字化转型，一开始我们也很困惑。多亏了省联社的及时支持，为我们打开了困局。2019年，省联社先后推出针对农村客户、城区固定收入客群和个体工商户、小微企业的‘秦e贷’‘市民e贷’‘秦V贷’三款线上贷款产品，并且将秦都农商银行作为试点机构，我们大力推进线上产品营销，开拓了获客固客新渠道。”吕云龙告诉记者，这三款产品因为具有线上申请、自助办理、循环额度、随借随还的优势，一经推出就深受客户欢迎。
渠道多元化，引导客源从线下转移到线上。想要在秦都农商银行办理一笔业务，可以通过哪些渠道？答案是：网点、二维码、手机银行、微信公众号、“富秦e付”App，甚至通过抖音都能绑定银行卡进行线上支付。“现在是渠道为王的时代，渠道就像高速公路，客户就像车辆，要想让更多车辆驶入你的地盘，就得先把路修得四通八达。”下一步，吕云龙还计划深挖渠道背后的资源，通过引入综合管理分析平台和运用大数据平台海量计算能力，不断提高科技支撑能力和智慧服务能力，让靠各种渠道引流来的客户都能成为秦都农商银行的忠实客户。
服务场景化，做大社区银行优势。“在学校，你能看到我们搭建的实验中学银亭；在福园巷子，你能看到每个商户都有我们的二维码；去超市买东西，收银台的支付结算系统就是秦都农商银行在提供支撑……”一说起秦都农商银行近年来对场景金融的探索，吕云龙就滔滔不绝。“农商银行本质定位就是社区银行，天然具有社区银行优势。如何牢牢绑定社区？场景金融是必由之路。现在，我们有智慧餐饮、智慧物业、智慧校园、智慧零售、智慧停车。未来，我们还将持续深耕场景金融，切入行业细分领域，为客户提供更智能、便捷、优质的金融服务。”
为员工“造梦”，助员工“圆梦”
一本企业文化口袋书，一本支行宣传手册，一条企业文化宣传走廊、一面企业文化宣传墙，现在已经成为秦都农商银行每个网点的标配。而给人留下印象最深的是每一面企业文化宣传墙上“快乐工作、幸福生活”八个字，配上一张张员工参加各种社团活动的照片，看得人心里暖洋洋的。再环顾四周，员工们一个个精神抖擞，办公环境温馨舒适，让人忍不住想多逗留一会。
“我们的员工精神面貌很不错吧！”看到记者兴致勃勃，吕云龙打开了话匣子：“打造价值银行，靠谁打造？当然是靠员工。只有每一个员工有价值，单位才有价值。我们不但认可、尊重员工的每一份梦想，还要让每一份梦想都能够照进现实。”
如何帮助员工“圆梦”，实现价值人生？在吕云龙看来，关键在制度，尤其是要建好岗位履职、薪酬管理、员工成长制度体系。
让付出赢得回报，让想做业务、能做好业务的人实现经济价值。为了有效发挥绩效考核“指挥棒”的作用，秦都农商银行制订了各岗位履职和等级考核管理办法，并且围绕“基本保障、以岗定薪、绩效挂钩、按劳取酬、多劳多得”的薪酬管理体系，持续将薪酬向业务发展的重点难点上倾斜、向业务营销的前沿和成效上倾斜，逐步降低“平均绩效”总量、权重和覆盖面，从根源上解决一部分员工安于现状、不思进取、自我满足的思想状态。
让发展匹配成长，让真正想管理、有能力的人实现发展价值。
“选拔任用干部，一定不能是领导说谁行就行，一定要靠制度选人、用人、管人。”吕云龙告诉记者，秦都农商银行坚持“以德为先、有为有位、有为有得”的人才理念，通过三种渠道挖掘和培养了大量真才实干的优秀人才。
建立人才储备库，作为中层管理及会计经理岗位竞聘选聘“入场券”。从学历、职称、证书及岗位等级四个方面设立入库资格，每季度开展一次评估，对获得重大荣誉，连续两年及以上获得先进个人、最美农商人等荣誉的优秀人才可直接入库；人才储备库实行“随进随出、容错纠错”管理机制，真正实现能者进庸者退。
打通人才成长通道，让员工清晰知道奋斗方向。吕云龙告诉记者，秦都农商银行明确各岗位成长年限及资格要求，划定了三条清晰的员工成长路径，只要敢想敢干，一名柜员也能当上行长。
实行员工成长积分制，用积分兑换“岗位”。将员工学历职称提升、突出业绩、等级考核、活动参与、奖励荣誉、通讯报道、特殊贡献全部纳入积分管理，全面记录员工在各类工作中的努力和表现。积分可以做为人才储备库人员岗位调整、晋升、评选先进、各类荣誉获得的重要依据。员工年度积分超过60分（含）人员，可直接进入人才储备库。吕云龙告诉记者，仅2020年人才储备库就储备人才41人。
“凤凰择良木而栖。如何让这些人才落地生根，关键在制度，核心在文化。只有营造出良好的爱才惜才氛围，才能真正释放和激发人才的活力，才能将员工的个人价值转化成全行转型发展的强大动力。”重视人才的吕云龙不仅在选人用人上有一套，也深谙留人、凝聚人之道。
为了营造良好的人才成长氛围，2020年，本着“传承、突破”的理念，秦都农商银行对企业文化进行了全面提升，致力于营造“快乐工作，幸福生活”的企业文化氛围。
为了扮靓企业文化的“面子”，秦都农商银行所有网点都设立了“一廊一墙”、形成了“一套立体化宣传网络体系”，还拍摄了全员服务形象照展现员工风采。为了方便员工学习内部资料，创立了“三册一刊”“一书一报”。此外，秦都农商银行还紧跟时代步伐，通过开抖音、唱行歌、拍MV等方式，全方位展现员工风采。
为了丰富员工精神生活的“里子”，秦都农商银行还建立了三大团队、八大社团，制订了“师带徒、传帮带”培养计划，为员工建立了互帮互助、共同成长、积极向上的“朋友圈”。“现在年轻人工作压力很大，我们组织各种活动就是想让员工有个释放压力的出口，让大家快乐工作、幸福生活。”吕云龙说，为了鼓励大家参加各类活动，还设置了相应的积分，而这些积分就是进入人才库的“号码牌”。更让人惊喜的是，无论是员工生孩子、过生日、结婚还是子女考上大学，都会收到超大红包，每个月员工父母的银行卡上还会有行里发的孝心补贴……有了这一个个浓情“大礼包”，秦都农商银行员工的干劲更足了，一心想着扑下身练好内功、沉下心增强本领、扎下根创造不凡业绩，在实现个人价值的同时也为打造有价值银行奠定了根基。
结语：什么是价值银行？采访中吕云龙没有刻意给出一个定义。但打造价值银行为了什么，吕云龙言谈间都在传递一个信息，那就要为员工、客户、股东、社会创造价值，为他们“造梦”，帮他们“圆梦”，而在成就他人的同时，也成就秦都农商银行的价值——那就是成为社会各界的首选银行，成为可以比肩大行的一流现代银行。
梦在远方，路在脚下，秦都农商银行的“追梦人”步履铿锵。
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