花呗停了？来农商银行办理贷款吧
农金眼
一月内，支付宝两大产品借呗、花呗相继启动品牌隔离工作，银行也正式揭开面纱、以真身示人，“信用贷”和“信用购”开启了借呗、花呗新时代。
11月24日，花呗官方宣布启动品牌隔离工作，根据该公告，花呗品牌隔离后将专注于中小额消费需求，由银行等金融机构全额出资成立“信用购”消费信贷。“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致，并且仅可用于消费，不可取现。
这一次，花呗终于和银行划清了界限。
在不久前，作为花呗同门师兄的“借呗”也被宣布进行品牌隔离工作，借呗方面声称，借呗将由蚂蚁消费金融公司提供，并成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。将由银行等金融机构独立提供信贷服务在“信用贷”页面展示。
此次花呗、借呗的品牌隔离，难免让人想到去年12月蚂蚁金服被央行、银保监会、证监会及国家外汇管理局的联合约谈。而被约谈的一大主要原因就是蚂蚁金服的资产证券化问题。蚂蚁金服的资产证券化操作使得过往消费者在使用蚂蚁系产品时，并不清楚提供资金及服务的主体是谁，存在着“隐瞒”之嫌。此外，在2020年蚂蚁集团向上交所科创板和香港联交所递交的上市申请中，蚂蚁披露，其2.1万亿信贷规模，其中有98%的资金来自合作银行和发行ABS。也就是说，花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度，98%的资金非蚂蚁自有资金。
“这样的品牌隔离一方面有助于限制集中度、降低杠杆，避免某一个主体的风险过多地向其他机构传递；另一方面有助于更好地保护消费者，品牌隔离很好地解决了此前花呗、借呗屏蔽银行的品牌的问题，也避免了在出现风险时可能存在的合作机构之间法律责任界定的问题。此外，这样的品牌隔离对于银行而言有助于开展竞争。”国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《中国农村金融》记者。
这样的隔离很好地解决了监管一致性的问题。“小贷公司的金融属性是比银行弱的，小贷公司形成的杠杆原则上要比银行低，对于银行而言有杠杆、资本充足率的要求，那么对于小贷公司来讲就不言而喻了。”曾刚表示，蚂蚁此前的运作模式（包括银行贷款及资产证券化）使得实际形成的杠杆远超银行，本次隔离有助于提升监管一致性，降低监管套利的空间。
此外，此次品牌隔离也表明了监管的态度和决心，对于蚂蚁来说，消费信贷将与银行明算账，蚂蚁可用于放贷的资金相较之前将大幅降低……随之而来的是花呗、借呗的杠杆率也将明显降低，在此种情况下，部分用户的花呗额度下降甚至停用属正常现象。
除了上述品牌被隔离的原因之外，花呗征信授权升级也是一大原因。此前的9月22日，花呗曾明确表示：由于花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司与银行并列，同受银保监会监管，所以其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。
自9月底，众多用户也陆续接到了花呗升级服务的通知，通知提示用户必须同意接入央行征信系统才能继续正常使用花呗，如果用户拒绝，就有可能随时被停掉。
据悉，本次花呗接入央行征信系统区别于去年支付宝与金融机构的合作，为提供优质服务，需要部分用户的征信授权，本次接入是全量覆盖的。“征信就是经济身份证，不良征信记录会影响我们的大额贷款，因此，对于花呗、借呗没有停掉的用户要注意保持良好的使用习惯，谨防产生不良征信记录。”业内人士提示消费者。
对于花呗借呗被停用的用户，急需信贷资金怎么办呢？
现阶段，对于用户而言，完全可以去正规银行办理信用卡，随着众多银行零售转型的推进，消费信贷业务也愈发成熟，门槛相较之前降低不少，免费申请、额度合理甚至还有众多的一元购、限时抢等活动。
如果觉得额度不够，别怕！眼下，众多银行都在推进普惠金融工程，农信社（农商银行）还有整村授信活动，拥有众多普惠金融服务点，通过整村授信建立白名单，授信方便、额度还有保障，甚至有些农商银行家庭成员也能共享信用服务。利率方面，对比花呗、借呗、微粒贷、有钱花、京东白条动辄10%左右的年化利率的产品，农信社的产品相当良心了。
有些农商银行甚至不用下载APP，例如榆树农商行的"榆快金融"微信小程序，通过前期整村、社区授信方式进行预授信，授信后在线上使用小程序进行签约，即可实现秒贷秒还。对于非名单客户需要贷款或者是白名单内需要提额增信的客户，榆树农商银行通过线上对接政务服务数据和线下入户调查结合的方式，两天内即可办结。针对不同客群，榆树农商银行开发了5类不同的快贷产品。一次授信，三年内随用随贷、随有随还，农户最高可贷20万元，非农自然人最高可贷30万，且实现智能定价利率、按天计息。
所以，你的花呗额度还好吗？如果不好的话，记得找农商行贷款哦~
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编辑：王玺；审校：王峥；审核：王文珠