最后4天，这个玩法就彻底凉凉了！

既明常说，凡事要趁早，很多路子玩法都可能随时关门。

比如此前马老师家的相互宝，熬到了其他互联网巨头的各种“宝”都关停了，终于相互宝也熬不住要关门了。

功夫再高，也怕菜刀！

算了算时间，也就是再过4 天，全国最大的互助计划“相互宝”就要落幕了，届时所有参与该互助计划的成员（根据最后一期的参与人数，是在7400万人左右），面临失去10-30万的重疾保障。

其实相互宝的下架并没有让我很意外，它能坚持到现在已经非常不错了。

在当前社会保障体系下，普通人在遭遇重疾和大病之时，风险抵御能力差，容易一夜返贫。

所以这种要求和价格比较低的互助模式前几年非常火，一年只要一百来块，就能拥有几十万的重疾保障。

它的出现，迅速成为了当时很多人除了社保之外，拥有的第一份健康保障。

那个时候我身边大部分朋友都参加了，我个人也非常认可，但互助计划本身的不确定性，也确实是存在的：

1、保障风险，这种互助模式没有办法给到全面、充足的保障，而且理赔的金额一般都不高。以相互宝为例，40-59岁最高互助金才10万，如果治疗花费，还有住院期间的收入损失都要靠这笔钱，显然不够用。

2、关停风险，能因为人数太少、赔付太高、公司业务、监管原因等关停，保障被中断。

比如2020年9月份，银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》提到，部分互助平台是非持牌经营，没有明确的监管标准，存在风险。

监管盯的紧了，互助计划自然就会面临重大的挑战，从2021年开始到结束，包含相互宝在内，已经有10家互助平台宣布关停：

1月份：美团互助

3月份：轻松互助、水滴互助

4月份：悟空互助

5月份：小米互助、360互助

7月份：新浪互助

9月份：宁互宝

10月份：点滴守护

12月份：相互宝

存在关停的风险，就意味着健康保障随时有可能会消失。所以要获得确定、足够的保障，单纯依靠互助计划是远远不够的，最主要的保障，最终还是落在社保和商业保险的组合上才行。

所以如果条件允许，我建议所有人都要给自己和家人买上商业保险。

商业保险最大的优势是确定性很强，符合要求就赔，条款写进合同不会变，且受到法律保护。监管层面也非常严格，有保险公司、银保监会、保险法层层把关，即使保险公司倒闭，也会有对应政策，保证我们未来的保障继续有效。

但对绝大多数人而言，如果要买一个你不了解的产品，那这个买卖的靠谱程度，直接就取决于销售人员、卖保险的亲戚、熟人的良心程度。

因为信息不对称，结果踩坑不断的也大有人在。

今天也来简单科普一下，一般市面最常见的保险可以分为四类：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：

1. 重疾险和百万医疗险：

百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。

2. 意外险：

报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。

3. 定期寿险：

不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。

其中我认为最需要优先配置的，就是确定性和保障力度的重疾险。

重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。

理赔款是一次性直接打到银行卡上，和治病开销无关、随便怎么用。比如买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便怎么花，可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。

绝大部分的家庭和个人，在碰到癌症等重大疾病的时候，都没有办法达到“先交钱再报销”的经济水平。而重疾险的理赔款，能保护你的资产不受到黑天鹅事件的侵害，避免“因病致贫”的事件发生，最大化降低经济损失。

其实现在的互联网保险也很便宜，即使收入不高也能买到，比如重疾险，这款是今年重疾险的网红新品，卖的非常火爆，它最大的优势就是保障全面，价格便宜，综合性价非常高。

最大的优势就是花一份的钱，基本可以拿到3份的保障，价格也非常便宜。

30岁买50万保额，保终身，30年交，只选基础责任，5000多块就能买上，要是保至70岁，3000多块就行，相比一些动辄上万的线下产品，要便宜许多。

而且除了保110种重疾+25种中症+50种轻症，可选60岁前额外赔，最多能额外赔100%保额，即翻倍赔付，买50万保额，赔100万。

市面上比较好的重疾60岁前也就多赔40万（80%保额），达尔文6号能再多拿10万。

从2021上半年各大保险公司理赔数据看，男女在41-60岁理赔占更多，能赔更多钱，发挥作用就越大。

勾选上额外赔，每年多加1、2000块钱，重疾最高可赔2倍，轻松拿下百万保额。如果要单独买一份定期重疾险，这钱可买不到。

所以，有条件的最好加上重疾额外赔保障。

除此之外，有2个隐藏亮点：

①花单次赔的价格，获得二次赔保障

②可选“癌症无限赔”

先说第一个亮点，60周岁前，首次重疾确诊之日起每满一年，重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

也就是说，赔了1次后，若在60岁前再次患重疾（不同种），最多可以再赔50万。加上重疾额外赔，最多能拿到150万的赔偿。

单次重疾险的价格，花出多次赔的效果！

再说下“癌症无限赔”：

患癌症后，如新发、复发、转移、持续，间隔3年，可以再赔100%保额；

再3年后，又新发、转移了，就再赔100%保额，赔付后重度恶性肿瘤额外保险金不终止。

赔付额度，还有赔付次数，都没有上限，患癌可以一直有钱治疗。

一般产品的癌症多次赔基本就赔2-3次，达尔文6号很够意思的设计。

价格涨幅大概3%左右，每年多2、300块，每天不到一块钱，就能获得不限额的保障，还是很划算的。

如果不差钱，想要保障全面一些，选上，毕竟癌症治愈率一直在提高，复发情况也很常见，多几重保障，蛮有必要的。

，大人小孩，预算多的少的，都适合买。

预算有限，可以先买基础责任，保至70岁，分30年交，50万保额，30岁的年纪每年只要3000多块钱。

小孩子买的话，更划算。除了隐藏二次赔，还自带30岁前20种特定疾病额外赔100%保额。买50万可赔100万，且约定的都是小孩很高发的重疾，比如白血病、恶性淋巴瘤、脑恶性肿瘤等。

0岁宝宝，同样的买法，每年1000多块就能上车。

预算较多，最好选上60岁前额外赔，最多能赔200%。

这个年龄段，是挣钱养家压力最重的时候，又是理赔高发年龄段，额外多赔很值得买上。

至于“癌症无限赔”要不要选，可以结合实际需求、预算等，自由选择，建议有癌症家族病史的朋友，重点考虑。

最后，买之前，注意看清楚健康告知，不太清楚的，建议在投保页面右下方预约保险咨询顾问，了解清楚后再投保。

长按识别下方小程序，可以查看达尔文6号更多详细信息、也可以试算费用、也可以直接投保、还能免费预约专业顾问一对一解答你的问题。

如果已经买了达尔文系列的其他产品，也没必要退保，这个系列的产品性价比都不错，买上了就是最好的，如果退了，不仅会有损失，还要重新做健康告知，万一没通过就很尴尬了。

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