“国民医保”尊享e生全新升级 癌症患者零免赔
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近年来，因病致贫、因癌返贫的故事时常会在朋友圈刷屏，引发不少共鸣。而知名医学杂志《柳叶刀》近期更是刊文指出，77.6%的癌症患者认为，患病给家庭带来的经济负担难以承受。
2月下旬，国内首家互联网保险公司众安保险升级旗下网红产品尊享e生。与2016版相比，新版尊享e生在提升保险金额、丰富保障责任的同时，首度承诺癌症患者零免赔，使得被保险人抵抗中大型医疗风险的能力得以增强。
去年8月上线至今，尊享e生是目前中端医疗市场中份额占比最高的产品，曾在去年双十一创下互联网健康险单一产品日销量纪录。过去，国内的中端医疗市场规模较小，而尊享e生创造性地运用“一万元免赔”条款，承诺为普通人应对中大型医疗风险提供保障后，该类险种开始走红。目前，在众安的引领及行业伙伴的参与下，中端医疗险的市场大门被逐渐打开。
“未来，众安将持续升级尊享e生，让用户能够一直享受最优的医疗险产品与服务。我们的‘小目标’是，先让一亿人用上‘尊享e生’，让他们获得有尊严的医疗保障。”众安保险健康险事业部总经理刘海娇表示。
癌症患者零免赔
作为专门抵御中大型风险的“国民医保”，尊享e生自诞生起就非常关注恶性肿瘤。在尊享e生2016版中，众安承诺的一般医疗保险金为100万。而如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保险金额可达200万。这是国内首个给予恶性肿瘤翻倍保额的健康险产品。而且，重症监护室床位费、监护费、进口药品费、靶向疗法治疗费等费用都在报销范围之内。
其实，这种产品设计是“有的放矢”的。此前，全球疾病负担研究（GBD2015）的成果显示，近30年来，中国大陆人口中，以肺癌和肝癌为首的恶性肿瘤疾病负担快速上升，成为影响人口健康的重要问题。
而《柳叶刀》近期刊发的有关中国癌症患者疾病经济负担的相关研究显示，研究总共收集了14594名癌症患者的相关信息。据统计，这些患者的家庭年均收入为8607美元，而人均就诊支出达到9739美元。
“尊享e生上线后，曾有癌症患者向我们提出过减免免赔额的诉求。而我们认为，这种诉求是合理并可实现的。”众安健康险相关负责人表示。
正因如此，新版尊享e生对恶性肿瘤患者实现零免赔。这意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度内发生的医疗费用，不再扣除免赔额。这是尊享e生2017版突出的亮点之一，亦是中端医疗险领域的一大创新。
此外，新版尊享e生还将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万；同时，保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。
“我们希望给予用户一份持久的保障。而鉴于通货膨胀及医疗水平的提升，医疗费用的上涨是大势所趋。为保证用户续保三五年后，保额仍可满足那时的医疗需求，我们提前升级了保险金额。”上述负责人表示。
“持久”还有另一层含义。众安方面表示，未来，尊享e生将不断升级。而如果老条款停售，老用户一定可以续保新产品，而且“无等待期、无须健康告知、无须审核”。
中端医疗险的“霸主”
与老版本上线时类似，尊享e生2017版推出后，旋即吸引了整个健康险市场的目光，并引发热议。
过去，很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保市场规模240亿，而中端保险市场规模仅为1亿。
有业内人士表示，“自2013年始，市面上出现了一些中端医疗产品，但大多开价几千。因为价格高，产品只覆盖了一些人群，影响力不大。”
彼时，中端医疗险与高端产品在定价及承保上具有较大区别。后者承保所有门诊、急诊住院费用，部分国外就医支出等，还可提供VIP病房、急诊救援等增值服务，整体保额可达上千万，而保费则要上万。前者的承保范围则要小一些，普通门诊、高档医院、外国医院等都不在保障范围，而保费一般至少几千。
2015年9月，众安推出尊享无忧个人住院医疗保险。这款产品运用“一万元免赔”的条款，率先在业内重新定义了中端医疗保险。不久后，尊享无忧的升级版尊享e生诞生并大卖，仅在四个月内就吸引了超过20万个家庭投保。
很快，不少行业伙伴亦投入到中端医疗保险产品的开发中，并创造了很多不错的产品，而这些产品大多遵循尊享无忧定义的6大基本特征：第一、个人保险；第二、高保额；第三、100%赔付；第四、不限社保；第五；一万元免赔；第六、保费合理。
上述众安负责人表示，中端市场用户具有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，而高端医疗产品又存在过高的价格门槛。故而，中端医疗具有很大的市场潜力。”有研究表示，2015—2020年，中端市场商业医疗险年增长率预计将达到60%。
“在去年的个险市场上，中端医疗险是最火热的战场。而众安健康险通过尊享e生进入这一细分领域，获得了爆发式的增长。未来，我们一定会非常关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。”刘海娇表示。
Q&A
1、作为市面上极受关注的网红产品，尊享e生2016版的销售及经营情况如何？
去年8月上线后，尊享e生仅用4个月就吸引了超过20万个家庭投保，并曾在去年双十一创下互联网健康险单一产品日销量纪录。目前，尊享e生是中端医疗市场中份额占比最高的健康险产品。
2、为什么尊享e生要从2016版升级至2017版？未来，尊享e生系列每年都会升级吗？未来的产品战略是什么？
从设计尊享无忧个人住院医疗险（尊享e生的前身）开始，众安就希望，为普通人应对中大型医疗风险提供保障，而且这份保障“人人都买得起”。
作为国内首家互联网保险公司，迭代思维深入众安骨髓。未来，众安会定期根据用户需求及市场情况，升级尊享e生，让用户一直能够享受最优的医疗险产品与服务。我们的小目标是，先让一亿人用上尊享e生，让他们获得有尊严的医疗保障。
3、 与2016版相比，“尊享e生”2017版的亮点是什么？会解决用户的哪些痛点问题？
尊享e生2016版的主要保障内容是，对于医疗费用中超过1万元的部分，给予100%给付；一般医疗保险金100万，如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保额将翻倍达到200万。
尊享e生2017版将一般医疗保险金提至300万，如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保额翻倍至600万；同时，保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。
除此之外，众安还首度承诺癌症患者零免赔。这是我们经过科学论证后的选择，也是尊享e生2017版的突出亮点之一。
当前，恶性肿瘤在城市及农村都是占比第一的重大疾病，其中，城市占比达到26.81%，农村地区的比例则为22.96%。在城市，每10万人中就有165人死于癌症。而在农村，这个数字为151人。
新版尊享e生对恶性肿瘤患者实行免赔额豁免。这意味着，首次确认恶性肿瘤并在接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度内发生的医疗费用，不再扣除免赔额。这对于因为患病而可能失去收入的患者而言，是真正意义的“雪中送炭”。
4、“尊享e生”2017版承诺，保险人不会因为被保险人身体状况恶化或者之前的保单年度发生过理赔而拒绝被保险人续保。除非保险产品停售，即停售就不续保。而“尊享e生”2016版中并没有类似承诺，而是指出，保单期满后，被保险人向保险人提出续保申请，保险人审核同意的，被保险人即可续保。升级后的“尊享e生”为什么会出现这样的变化？
为将更有利于用户的政策明确写入条款，我们在“尊享e生”2017版的条款中删去了2016版中“本合同为非保证续保”的表述，并明确承诺“不因被保险人的身体状况变化或理赔单独调整保费或拒绝续保”。
未来，尊享e生将不断升级。而如果老条款停售，老用户一定可以续保新产品，而且“无等待期、无须健康告知、无须审核”。
5、为什么“尊享e生”2017版的条款里没有明确写明“是否因为健康状况或理赔记录而拒绝连续投保”，而只是在“常见问题”里说，“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝被保险人连续投保或单独调整被保险人的连续投保保费”？“常见问题”里的表述具有法律效力吗？
“常见问题”对条款中的约定做了更加通俗的解释。条款上的表述为：保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。如被保险人超过80周岁或本保险合同统一停售，保险人不再接受投保人连续投保。此表述明确承诺了我们只拒绝续保两种情况，即产品停售和被保人超过最高续保年龄。除此以外，只要用户没有不如实告知或滥用，都可以续保，且不会被单独调整保费。
6、尊享e生2017版比2016版多出了一些权益，比如更高的保额、又如恶性肿瘤的0免赔等，众安为什么敢收亲民的保费，却给出这么多保障？
作为国内首家纯线上运营的互联网保险公司，众安的大部分用户主要来自互联网、高科技公司等。“尊享e生”系列目前已积累了一大批种子用户。从被保险人的社保状态来看，超过90%的被保险人有社保；从年龄分布上看，31-40岁为投保的主力人群，占整体的35%。其次为21-30岁，为25%。
根据我们的观察，这些用户的理赔状况和赔付经验都符合我们原先的预期。这为我们维持新版“尊享e生”亲民的定价提供了信心和依据。
同时，区别于其他公司依托线下渠道的运营模式，众安完全通过互联网进行在线承保和理赔服务，综合运营成本更低。
7、2016年，众安“尊享e生”开启了中端医疗产品的先河，市场上很快掀起一股跟风之潮。而2017版面世后，相信很快也会有很多类似的产品。你们会如何应对市场竞争？尤其与实力更强的大公司相比，你们的优势是什么？
通常，一款保险产品的迭代，从酝酿到定价，到上报，再到销售，需要一年左右的时间。而众安身上流淌的互联网基因决定了它快速跟进、灵活应对的业务特点。比如，“尊享e生”从2016版升级到2017版，我们只用了不到半年的时间。
此外，众安布局中端医疗的时间较早，从2015年的尊享无忧到目前的第三代产品，不管是产品创新还是产品销售，一直处于行业领先地位。在此过程中，众安已积累一定的数据与经验，并逐渐建立起了先发优势。
8、目前中端医疗市场的情况如何？众安未来将在这一细分市场如何作为？
过去，很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保市场规模240亿，而中端保险市场规模仅为1亿。
直到2016年，在众安的引领以及行业伙伴的参与下，中端医疗才逐渐起步并初具规模。目前，虽然市场上已有近10家保险公司推出了中端医疗产品，但与总体需求相比还是远远不够。所以，这个市场的规模和潜力都很大。未来，众安将根据用户需求及市场情况，持续升级尊享e生系列产品。同时，我们还将推出基因检测、医美、齿科等方面的产品，满足中端市场客户更为丰富的需求。（金融界）
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