健康管理服务新规下发，“保险产品”不只是保险！
The following article is from 平安健康险医保 Author 黄智淳
为进一步规范保险公司健康管理服务行为，提升相关服务质量和水平，保护消费者合法权益，银保监会近日印发了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（银保监办发〔2020〕83号）。
*以下简称《通知》
对话 | 第六期 | 特邀嘉宾
黄智淳
■ 专业保险产品开发人员
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健康管理服务新规下发
健康管理服务与健康险的发展相辅相成、互相促进。一款健康保险产品，已经远远不只是保险产品本身，背后还附带着一系列的健康管理服务——很多保险公司已将健康管理作为健康保险增长的新动能；而消费者对于健康保障的需求也从单纯的保险保障，逐渐向更全面、更丰富的综合健康管理服务转移。
1、2006年，原保监会下发《健康保险管理办法》，对于健康管理服务的规定少之又少。
2、2012年，原保监会向各保监局及人身险公司下发了《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》（保监发〔2012〕73号）。全篇共计1000余字。
3、2019年，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）。新版《办法》中用了整整一章、八条的篇幅，规定健康管理服务的相关内容。2006年发布的《健康保险管理办法》废止。
4、2020年，银保监会面向全行业发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（银保监办发〔2020〕83号）。全篇共计2000余字。
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健康管理服务现状
健康险高速增长且未来仍然蕴藏着巨大的发展空间，这已经成为一个行业共识。
2010年，我国健康险保费规模仅为677.4亿元。
但是到了2019年，已经增长至7065.97亿元，翻了10倍，年平均增速28.9%，远超保险业整体14.76%的保费增速。
在今年的经济环境下，1-7月健康险原保费收入仍然保持19.31%的同比增速，远高于保险业整体7.07%的原保费增速（数据来源：国家统计局、银保监会官网）。
面对健康险市场巨大的发展潜力及市场规模，各家主体纷纷进入市场“厮杀”。健康险产品同质化的问题也日渐突出。同时，由于普遍存在“看病难、看病贵”的痛点，很多健康险产品开始推出健康管理服务。
现在市面上常见的监管服务包括重疾绿通服务、医疗垫付服务、肿瘤特药服务等。目前这些服务大多都是保险公司向第三方健康管理公司采购，在给客户提供服务的同时，也存在一些不完善的问题。例如：健康管理服务标准不统一、这部分在保费中的占比不透明、服务提供机构缺少披露、服务质量不高等；另外，对于健康管理的服务机构也缺少一定的评价体系。
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一剂良药
为了解决上述问题，仅仅依靠市场参与主体是很难实现的。本次《通知》的下发，对于健康管理服务领域而言，相当于是“一剂良药”。
（截图来源 | 中国政府网）
一是明确健康管理服务的概念和目的
《通知》明确了健康管理服务的七大类型：健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理。同时，提出保险公司开展健康管理服务是通过对客户健康危险因素的干预，预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，通过降低疾病发生率、提升健康水平，进而降低医疗费用支出。
二是提出健康管理服务遵循的原则和要求
《通知》规定了保险公司开展健康管理服务必须遵循：科学性、合理性、安全性、有效性、客观性及符合伦理学等的基本原则。并要求保险公司要保护客户的隐私权、知情权以及个人信息安全。还要做好投诉处理和服务评价反馈。
三是完善健康管理服务的运行规则
《通知》从组织管理、制度建设、从业人员、人才培养、信息系统等多个方面，对健康管理服务的运营规则进行了阐述。并要求对第三方合作机构的资质条件进行遴选。对于提供服务的合作方，要在官网进行信息披露，保护好消费者的合法权益。
四是强化健康管理服务的监督管理
《通知》提出保险公司要建立内部问责机制、信息报送机制、重大事故和突发群体事件应急处置预案。各地保监局也将对保险公司的健康管理服务进行监管。保险行业协会还将进行行业自律，引导保险公司依法、合规地开展健康管理服务，制定服务、技术、数据等相关的标准。
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健康管理服务发展趋势
今年年初，国务院常务会议审议通过的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过20000亿，这一数据相较2019年增长183%！
面对巨大的健康险市场，以及人们日益增长的健康管理服务需求，更大规模的健康管理服务已成未来发展的必然趋势。
01、专业化
未来，健康管理与健康险的融合程度将进一步加深。保险公司之间的竞争将越来越多的从产品竞争转变向服务竞争。健康管理服务的专业水平，也将成为客户选择保险产品的一个重要参考因素。所以健康管理的服务，未来必将进一步趋于专业。
根据《通知》要求，保险公司要建立专门的管理制度、指定专门的部门和人员、建立健康管理服务信息系统。同时要求服务人员应具备一定的医学教育背景或取得健康管理师职业资格证书。
02、前置化
目前，健康管理服务更多的还是侧重于理赔。无论保险公司是为了提供差异化的服务，亦或是为了控制自身健康险赔付成本，提供健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防这类前端健康管理服务，将会越来越多的受到保险公司的关注。
03、智能化
2018年4月29日，国务院办公厅正式发布《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，确定了“互联网+医疗健康”的发展方向。
今后，越来越多的智能设备将投入到健康管理服务过程中。包括智能监测设备、智能治疗设备及智能辅助康复设备等等。新技术的应用，将进一步的提高健康管理服务的效率和质量，让客户享受更好的服务体验。
保险产品发展至今，已经不再是简单的保险产品本身，特别是对于健康险产品。一款完善的产品还需要涵盖除保险外的医院、医护人员、食品、药企、器材等多个细分领域。
各领域之间通力合作，才能真正为客户提供一款保障全面且服务水平较高的产品。
*本文系对话嘉宾观点，不代表本公众号立场
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