最赚钱的业务踩刹车，度小满压力爆表 || 关注
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小满金融目前已经手握7张金融牌照，但除了消费贷外，其他业务都似乎陷入“投入不小，收效不见起色”的尴尬处境。
本文由无冕财经（wumiancaijing）原创发布
作者：杨煜
编辑：陈涧
设计：岚昇
实习生：罗婉儿
2018年，度小满金融从百度旗下分拆出来时，金融科技领域正值“钱景”大好。当年，顶着“已实现全面盈利”的光环独立，度小满金融被视作极具潜力的金融独角兽。
然而，李彦宏可能也没预料到，短短几年里，金融科技领域风云突变，监管环境从暖春变为凛冬。随着网贷新规、征信管理办法陆续出台，度小满的处境逐渐变得艰难。
作为场景分期业务中的行业巨头，度小满金融又遭遇一击重锤——关于教育和医美分期负面频出，相关的监管政策日益收紧，度小满金融面临的合规压力升级。
继蚂蚁集团、小米金融陆续对小贷业务进行整改后，度小满也已经开始从其拳头产品中抽身。据“镭射财经”消息，从2021年10月起，度小满的场景分期业务开始从直营向代理模式转变，准备全线退出直营分期市场，2022年3月或将正式退出。
在教育、医美分期领域，度小满金融绝对是头部玩家。
早在2016年7月，还未从百度中独立出来的度小满金融便开始进入教育分期市场，并迅速占领了这片蓝海，成为教育分期业务市占率最高的产品。2018年，度小满金融发放的教育贷款为130亿，到2020年末，这个数字已经达到了350亿元。
然而，度小满教育分期业务的扩张过程中，伴随着各种争议和风险。
▲“有钱花”为个人消费信贷服务。
度小满教育分期的合作方中，包括韦博英语、尚德教育、华尔街英语等等。其中韦博英语早已跑路，而华尔街英语也宣告破产。合作机构的违规甚至是诱导营销、教育机构伪造数据进行骗贷等，已经是度小满金融展业过程中遇到的阻碍。
但最大的“雷”还是而教育机构的暴雷跑路，学员深陷教育贷款漩涡的问题，直接将提供金融产品的度小满金融放上了火烤架。
加之“双减”政策落地，课外培训机构也面临转型或者关停的困境，教育分期行业的钱，已经不如以前好赚了。
而在医美分期市场，有媒体报道称，据医美消金行业人士消息，度小满金融在医美场景消费金融市场也属于前列。同样也是在2016年，度小满金融展开了医美分期业务。数据显示，在2016年-2018年间，百度金融的医美分期业务放款规模从3.7亿增长至38亿元，三年时间里，贷款规模翻了十倍。但从疫情期间，度小满金融的医美分期业务也踩下了刹车，逐渐开始淡出这一领域。
原先在教育、医美等领域大肆扩张的度小满金融，如今也开始战略收缩的背后，主要还是由于监管承压。
2021年4月，四部门联合约谈腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家从事金融业务的互联网平台，并对多项突出问题提出整改要求，同时提出要合规审慎开展互联网存贷款业务、强化金融消费者保护、监督并规范与第三方机构的金融业务合作等，宣告互联网金融严监管的大棒已经落下。
在其他互联网金融巨头纷纷向合规靠拢时，度小满也难以独善其身。
尽管在BAT中，百度难以与阿里、腾讯的金融业务形成竞争，但度小满金融这几年仍在暗自发力。
官方信息显示，度小满金融旗下包括“有钱花”、度小满理财、度小满保险经纪、金融科技服务四大板块业务，王牌业务还是“有钱花”
“有钱花”是度小满信贷服务品牌，定位是提供面向大众的个人消费信贷服务。上文提到的场景分期，就属于“有钱花”旗下的业务，此外还包括信用贷款产品“满易贷”等。
官方披露，在2018年末，累计发放贷款金额为2500亿元，次年9月已增至5000亿元，到2021年1月，“有钱花”房贷金额已经过了万亿。
▲度小满金融牌照，图片来自网经社。
而在这段时间里，度小满布局其他金融业务的步伐也没有停止。据不完全统计，度小满金融目前已经手握7张金融牌照，涉及到支付、信贷、征信、汽车金融、保险中介、基金销售、消费金融等领域。
尽管涉足的金融领域甚广，但度小满金融的其他业务，似乎陷入了“投入不小，收效不见起色”的尴尬处境。
度小满入局理财和支付业务的时间，在互联网金融企业中并不算晚，然而市场表现不佳。2008年9月，百度正式推出支付平台“百付宝”，2013年10月推出“百度理财”平台，但是，由于缺乏消费场景，也并未掀起什么大风浪，甚至一度被外界称为“扶不起的阿斗”。
至于保险经纪业务，早在2015年，百度就开启了进军保险市场的尝试，直到2017年，百度收购黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，拿下保险经纪牌照，才正式在互联网保险中介市场施展拳脚。
由于缺乏保险销售场景，百度试图通过“灯火互助”这个互助平台，来搭建一个保险销售场景，然而随着所有网络互助平台的关停，这个开拓保险市场的美好远景却又再一次落空。
至于资本市场关注的度小满会不会分拆上市，2021年9月，度小满也公开否认了这个计划。此前，据媒体报道，度小满已经在开始做上市的筹备工作，并且正在为此组建一个新的数据安全合规团队，并且开始招人，对此，度小满金融回应称，“此消息不实。目前公司没有上市计划”。目前，度小满的投后估值为36亿美元（260亿元左右）。
由此可见，度小满金融最有力的一条腿还是消费信贷业务“有钱花”。但是，从场景分期业务的调整来看，度小满金融目前正面临一大考验。
从度小满金融近期的动向来看，公司下一步或许会发力小微金融。
公开信息表示，目前，度小满已携手金融机构，累计服务超过1200万小微企业主及工商个体户，并面向全国小微企业主提供总额20亿、年化综合利率最低达到3.65%的小微金融服务。
的确，近两年来，小微贷款的市场迎来热潮，一方面，是政策的重点支持；另一方面，一批金融科技公司也已涌向小微金融市场，试图抢占政策红利，谋求小微金融这个市场。
但是，小微贷年平均利率一降再降，度小满提供的小微金融服务，年化利率最低到3.65%，相比之下，百度“有钱花”主打的“低利率”，显示年化利率仍有10.44%。发力小微金融，似乎难以让度小满复制往日的增长速度。
另一方面，在过去几年，度小满金融的知名高管相继流失。从2018年下半年开始，分管消费金融和理财与资管业务线的黄爽、张旭阳相继出走。而在更早之前，百度金融风控体系的三巨头王劲、张羽、盛军，以及百度钱包及金融理财业务负责人的章政华也已离开，也引发了外界对度小满金融缺少专业金融人才的担忧。
不过在2021年9月，度小满金融又挖来一枚大将——浙商银行原行长徐仁艳，出任度小满金融副总裁，负责供应链金融科技业务，且兼任度小满供应链科技有限公司董事长。
传统金融人才的加入，会不会让度小满的供应链金融业务成为新的增长引擎，还有待时间考量。不过，从目前的形势来看，度小满金融已经走到了一个转折的关口。
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