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房产投资的第一必备条件是有首付款，如何通过投资理财积累足够的买房首付，小编为理财新手们支招。

每个月从工资中拿出一定比例储蓄，无疑是一生中最容易且安全的财富增长方式，理想情况下，在英国各大金融机构选取一个开设免税的个人储蓄账户(ISA)来为房产首付存钱，集腋成裘。

理财开始得越早，财富增长的周期就越长。

图说：理财意识开始得越早，财富增长的复利越大。

最关键的是需要明确知道自己适合怎样的投资理财模式，并防范风险。

如果存钱的目标是房子首付，那么往储蓄账户投钱有助于更快存够首付。如果是短期内就打算买房，那么应避免波动巨大的投资。因为此类投资涨跌都很难预料。

在英国，一旦决定开始个人理财投资，会发现有多种渠道来理财，从咨询独立理财顾问、到自己在线完成一切、选择投资组合等。

不论如何，决定了投资的话，下面这些黄金法则还是要遵守的。

设定明确的目标

明智投资的第一步就是明确投资目标。每位投资者有不同的投资目标。年龄、收入、风险偏好、抗风险能力都需要考虑在内。

时间表是规划投资的关键组成部分。如果是为几十年退休后养老存钱，那么有足够的时间来承受市场的起伏。如果是为买房、或者孩子上大学存钱，那么可能就没有足够的时间从经济低迷中复苏了。

防风险现金储备

开始投资前，处理好高息债务并建立适当的现金储蓄来缓冲是非常重要的。信用卡逾期欠款的利息很可能会高于任何储蓄账户或者投资所得的收入。

为意外开支留一部分现金储蓄来保护自己和家人。持续累计三至六个月的应急资金来防范风险、度过难关。

养成健康的投资习惯

也许规律投资的最大好处就在于给了投资更长的回报周期。哪怕1英镑，投资时间长了也会变得更值钱。

下面的图表显示了十年内每个月投资250镑，而后十年期任其自然累积的情况，假设稳定增长率在5%。

图说：累计收益的财富增长模式

用足免税个人储蓄/投资账号额度(ISAallowance)

免税的个人储蓄账户(ISA)是保护个人储蓄和投资免税的最简单方式最受欢迎的。每位超过18岁的成人每年可向个人储蓄账户存最多2万镑，可以是现金、股票、股份或其组合。

利用个人储蓄账户来持有股票意味着卖掉所持部分时可以免于资本利得税，也免掉了个人所得税。

找到最佳投资平台

在线自助投资平台可以用作一个购入、出售、持有、监控、研究投资的地方。也完全可以在投资中用好各种节税措施，例如个人储蓄/投资账户(ISA)或个人养老金投资账号(SIPP)。

信息对于投资也是至关重要的。在线机构可以提供最优基金清单、选择投资的工具以及一些现成的投资组合。

图说：英国各大投资平台费用对比图。

用好闲钱

比如投资养老金SIPP是应对未来的最佳避税方式。个人每向养老金中投入1英镑，政府至少返税多投资0.25英镑。

如果是高税率的纳税人，那么这额外的25%可以通过年终报税时索回。用于投资的钱可以免于资本利得税和所得税。

现在就最大化自己缴纳的养老金可以对退休后的收入产生巨大的影响。甚至可以缴纳高达100%的工资，每年额度最高4万英镑，也可以用之前三年未用尽而累积下来的额度。

不过目前养老金额度要应对高收入者的相关复杂规则。因此在这方面咨询专业人士也是必要的。

保守还是活跃投资

投资与安稳拿着账户里的钱还是很不同的。作出第一笔投资的时候就应该清醒地知道投资并不一定都使财富增长，也是可能不保本的。

如果总是太多顾虑，采用了太过保守的投资组合的话，即使投资周期长达数十年，也可能导致投资回报不够理想。

说到投资组合的基本内容，历史经验都是股票会比更保守的债券等收益高，尽管债权类自1980年代至今表现都非常好。

因此如果投资周期很长的话，那么考虑股票还算明智的。

市场波动是投资的重要组成部分。如果通过定期储蓄长期投资（假设超过10年），那么实际上应该欢迎市场一定程度上受挫，这意味着有低价的窗口期。

应对市场波动

坏消息传来时，多数人开始担忧市场走向。但当我们得知这些消息的时候，往往价格已经跌下来了，因为市场总是立即作出反应的。

如果决定卖出、或者延迟买入，那么唯一有利可图的情况是，当消息更糟糕的时候正准备买入。多数投资者并没有那么勇敢，因此就错失了市场反弹。

针对个人投资者很难把握投资时间点的情况，几乎所有的理财达人都推荐采用按月定存定投的模式。就是通过设定Direct Debit的方式，每月固定在时间固定投资一笔资金到投资账号。这样可以有减少市场波动的投资时间点风险。

咨询专业顾问

财富管理需要时间、经验和专业工具。其中一些工作需要创建和监管多元化的投资组合，包括：

• 找到最优的投资产品

• 建立适当的风险预测投资组合

• 持续追踪变化

• 定期调整资金组合

不必亲自做这些事情。考虑投资却没有时间的话，可以考虑咨询专业的理财顾问。

最后两条是面向有经验的投资者的：

最后这两条不是给新手的，面向的是有经验的投资者或者富有人士。可能涉及高风险投资，但在税务方面却友好得多。

考虑其他投资方式

这条是对那些有经验的投资老手而言的。新手并不适用。

如果已经好好利用个人养老账号(SIPP)或个人储蓄账户(ISA)额度的话，那么也可以考虑下风险投资信托(VCTs)以及EISs。

这些节税的投资工具并不适用于所有人，但如果以上提到的投资方式都做到了，并且还有闲钱的话，不妨一试。

这些投资方式通常主要投资于小型、非上市公司，获得税收减免。

这些虽然都被认为是高风险的投资活动，但如果追求的是节税，并且中短期内不需要那笔钱的话，这类投资还是很有吸引力的。

众筹类产品

Crowd bonds是另一种日渐流行的投资选择。传统债券的收益处于历史低位的情况下，越来越多的人转而选择其他收入渠道。

Crowd bonds按固定利率支付，并在约定日期偿还(通常1-3年后)。通常由规模较小的非上市公司发行，但保护的是特定资产。但是必须清楚地了解投资风险。不是所有的产品都能保本，也不受国家金融补偿计划(Financial Service Compensation Scheme)保障。

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