网络贷款，是“馅饼”还是“坑”？
昨晚我正看着蜡笔小新傻笑的时候，室友DD突然很严肃的说要问我一个专业问题（DD也是刚出实习期的菜鸟律师），她说了最近刚接到的一个网贷的咨询，觉得比较凄凉，有些感同身受……
故事的主角我们称他青年A吧，初入社会的A，由于缺钱在某网贷平台借了3000块钱，在到期还不上钱后，A便在其他网贷平台再次借贷，拆东墙补西墙，如此循环往复，过了三四个月，A在20多个借贷平台欠款累计到了30000余元，翻了十倍不止。由于贷款时，各网贷平台把A通讯录备份了，现在A还不上钱了，平台便威胁要打爆A通讯录上所有联系人的电话，通过电话、信息轮番轰炸，走投无路的A向父母求救，但父母不愿帮他，唯一的姐姐连他的电话也不接了，A整个人的状态已经濒临崩溃了！DD比较担心他在绝望无助的困境之下，会做出一些极端的行为。
A想求助律师，通过法律手段摆脱困境，但针对他这种情况，律师能做的除了建议他与债权人协商签署还款协议，争取宽展还款期限外，还有就是通过诉讼尽量减少超过合法利息范围外的那部分利息，可以少还但最终不能不还！而且对A来说并非最优选择，过长的诉讼周期，仅律师费、诉讼费对他来说都是新的压力，根本无法解其燃眉之急。
A的遭遇可以说是对我们这些初入社会，刚经济独立，手头不宽裕的年轻人一个警示，而本次文章的主题，就是如何才能甄别危险，跳过网贷陷阱？
一、网络贷款
顾名思义，网络贷款是在借贷过程中，借贷相关资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的一种贷款模式。网络贷款平台作为借助互联网连接投资者和借贷者的中介机构，其手续是否合法合规、运作是否规范，对投资者和借贷者来说都至关重要。
相对而言规模比较大的、较为常见的网络贷款平台，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、360借条、小米贷款、万达贷等。较为出名的有蚂蚁借呗和微粒贷，手机一键申请，到账速度快，审批流程简单快捷，举例说明下，蚂蚁借呗的申贷条件一是要求为支付宝用户，二是芝麻信用600分以上；微粒贷则是要求一是QQ、微信用户，二是会查询贷款者人民银行征信记录，评估后确定贷款额度。
其他不知名的一些网贷平台，随便在手机中的软件商店、APP store上一搜，各样花式不知名的借贷平台便涌现出来，借钱用（广告语低息急速贷款）、秒下款（广告语不上征信的手机贷款软件）、旺财贷款、秒借、闪电贷、现金妈妈、随手贷等等，类目繁复，广告语直白诱人，青年A所借用的20多家借贷平台上，就有完全可以定性为周扒皮高利贷的，比如现*巴士、*子贷、*而富等，如果碰到这些平台希望大家可以理性对待，敬而远之。
二、常见陷阱
宣传低息甚至无息，实际却远高于正常利率
理想很美好，现实很骨感。网贷平台画的饼确实很大很香，以“零首付”、“零利率”、“无抵押无担保”、“一张身份证可高额借款”等诱人宣传吸引消费者，实际却以“服务费”、“逾期费”、“催收费”、“保证金”等名义收费，导致借款人借易还难。需要注意，借贷平台各类名目的费用、利率等可以并存，但总计不能超过年利率24%，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：”出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
我们需清醒的认识到，网贷平台不是慈善机构，也没有天下掉馅饼的好事，正规的贷款机构都是要收取合理利息的，在遇到宣传所谓“零利率”或“极低利率”的网络贷款，一定要看清楚合同条款、隐藏费用、还款方式及逾期后果等重要信息，小心被文字游戏套牢。
设置不合理的担保条件
因网络现金借贷平台的坏账率普遍较高，在10-30%左右。为了在高坏账率下盈利，一些网络贷款平台设置了许多不合理的担保条件，其中一些条件已经逾越了道德底线。如前段时间曝光的裸条贷，贷款公司要求借款人以借款人手持身份证的裸体照或小视频作为担保，一旦贷款逾期则以公开其裸照或致电其亲友等手段逼迫还款，或者像青年A遇到的备份通讯录，骚扰亲朋好友，在不良网贷平台贷款，不仅受到平台高利率、高费用的困扰，一旦逾期，还可能遭受恐吓威胁、电话骚扰、暴力拘禁等非法催收手段，严重影响正常生活。
在遇到资金需求，确实需贷款救急时，应寻找银行等正规渠道借款，对于在路边打小广告或通过短信、微信推送广告信息的贷款平台应审慎介入。
申请贷款时应通过多种渠道了解信息，要拒绝不合理的贷款抵押要求，首次办理贷款的，最好还是提前了解一些相关知识，了解贷款所需的手续、贷款的流程、注意事项以及贷款被骗的案例等，降低自己被骗的概率。
贷款批放前需缴纳各种“手续费”
通常来说，正规的贷款机构是不会在放款之前收取任何费用。但很多骗子利用借款人急于借款的心理，首先说贷款需要工本费、账户费等，接着又忽悠借款人说想要快速得到贷款就需要“介绍费”、”红包钱”、”快速通道费”等。
而人在着急用钱的时候，就觉得一刻都不能多等，想要马上放贷，顾不得查阅机构的资质，等不了审批的繁琐流程，如果一家贷款机构告诉你几秒放款，就算有些附加条件，比如提前支付各种名目的“费用”，许多人也还是不假思索就办了。然而，贷款依旧批不下来，还会面临多次的索取钱款要求，最终鸡飞蛋打，一无所获。
需要提醒各位急需用钱盆友，正规的贷款都有一个审批流程，立即放款是有很大风险的，大家需要保留足够的理智，不要一着急就被他人牵着鼻子跑。如果不幸遇到不怀好意之人，往往贷款没着落，个人信息和钱款还被套走了。
个人信息泄露严重
同青年A一样，在他开始做第一笔网络贷款后，就收到其他种类繁多的各类贷款公司的来电、宣传信息，从侧面也看出了其个人信息通过网贷公司被严重泄露。
在信息大爆炸的社会，个人信息无疑是非常重要的！个人信息不仅与资金安全息息相关，身份证、账户、银行卡、手机号、密码等信息一旦泄露，就有可能被犯罪分子用于非法集资、网络诈骗等不法行为，甚至可通过伪机站截取验证码等手段直接操控账户资金。
有一些骗子，声称自己是正规大牌的贷款公司的贷款经理，可以快速地申请到贷款，先取得借款人的信任，然后趁机一步一步地套取其身份证信息、银行卡卡号、密码等去做一些违法的事情。因此，借款人一定要核实对方身份，保护好自己的个人信息和财产安全。
因此，不仅是借款者，我们每个人都应妥善保管个人信息，不轻易提供给他人，不轻易在小网站和不知名的网站上预留个人信息，不轻易将密码交付他人使用，谨慎防范风险。
三、结语
总而言之，言而总之，我们不否认网络贷款带来的诸多便利，运用得当也是利大于弊，也有一部分人通过网贷平台发家致富，走向人生巅峰。但在鱼龙混杂、好坏难辨的网贷圈子中，仍有不少“有心人”“骗子”趁人之危兴风作浪、浑水摸鱼，本文中所提到的四个网贷常见陷阱，是希望可以提醒各位，擦亮双眼，保有警惕心，甄别风险，不背不坑。
（来自作者慈祥的注视.jpg）
文后小彩蛋：
谈完事后，我戏说DD，你这么担心A，是不是怕自己遭遇同样困境时，没有人拉一把手？帮自己的忙？DD一脸被看穿的嗔怪脸，我想说的是，虽然你情商很低，智商也很捉急，平时经常很烦人，很欠揍，但不可否认你还是有一些好朋友的，不要怕，有问题不要硬抗，一起解决，生活虽然处处苟且，但还是有很多温暖的事，温暖的人，还是不要放弃希望哦：），也希望看到这篇文章的各位能够事事顺遂，不会被坑哦~~~~~
编辑 | 稼轩文编社
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