职业放贷人的噩梦来了

这几年，无论是打击职业放贷、还是套路贷、还是扫黑除恶、还是保护民营企业家产权，客观地说，有些虽然有明显的运动痕迹，但对当下诸多乱象而言，可能也只能是：治沉疴用猛药。强有力的金融管制，导致民营企业融资困难，加上投资渠道有限，客观上，给很多闲置资金以可趁之机。

就我这些年办理的大量涉企业家的各类案件而言，我们见过太多的是是非非和悲欢离合。企业家们不贷款现在就会死，高利贷，年底就会死，这个道理，大家都懂，饮鸩止渴，也是不得已而为之。甚至有些人，在急难之中，借了高利贷，还款时积重难返，希望将放贷一方用刑事手段搞掉，也是不得已而为之。

金融，往往意味着高利。这个行业，缺乏规制。现在，无论打击职业放贷还是打击套路贷等，刑事制裁越来越严厉，手段越来越刚猛，这一系列的整顿，难免会给很多人，无论是放贷一方（债权人、申请执行人）还是借贷一方（债务人、担保人、被执行人）带来巨大的影响。作为法律工作者，惟愿这个过程，严格把握入罪标准，矫枉不能过正。相关领域人员，也要及时学习新规，掌握标准和尺度。

本意见自2019年10月21日起施行，也就是说，今天就开始。今天一下午都在客户那里开会，回来就看到这个新规刷屏了，现在时间是2019年10月21日19:24:18，虽然是几个月前会签通过的，但今天就已经开始施行了。各位借贷的、放贷的读者朋友们，都要留意。无论如何，对非法放贷的职业放贷人而言，可能这是一个短期难以过去的噩梦。

很多客户和读者朋友都在问我，希望做一个简单的解读，花了半小时时间仓促解析如下，供参考。

延伸阅读：

做个小调查，你支持这个新规吗？

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部

印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知

各省、自治区、直辖市高级人民法院、人民检察院、公安厅（局）、司法厅（局），解放军军事法院、军事检察院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院、新疆生产建设兵团人民检察院、公安局、司法局：

为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，请认真贯彻执行。

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部

2019年7月23日

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部

关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见

为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，根据刑法、刑事诉讼法及有关司法解释、规范性文件的规定，现对办理非法放贷刑事案件若干问题提出如下意见：

一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

【李舒律师按：《刑法》第二百二十五条是关于“非法经营罪”的规定，具体条文内容为：违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。】

前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

【李舒律师按：这是关于“五年以下刑期”的条款。民间借贷所谓的月息三分利，也即是36%的年利率，超过这个红线的，就属于情节严重，可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。关于为何以二分利、三分利为红线绿线的标准问题，可以参阅这篇文章：民间借贷利率:24%和36%的法理基础和历史依据(最高院王林清)】

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

【李舒律师按：不得不说，个人累计放贷金额200万元以上、违法所得累计80万元以上，是一个非常非常非常低的标准，在我们办理的大量案件中，无论是代理申请执行人（这些债权人可能在这里就是职业放贷-非法经营罪的犯罪嫌疑人了）和被执行人的案件中，动辄三五千万元，多达几个亿，数十亿元的都有，想必，对职业放贷人，要构成下文所规定的“情节特别严重”判刑五年以上，再也不是难事。如果按照这个量刑标准，我想很多地区的看守所将会人满为患了，因此，请可能涉嫌上述问题的债权人们，早做准备，很多被执行人和债务人们现在可能会以为令箭在握了，务必小心，务必早做准备，必要时委托经验丰富的律师，进行风险评估，未雨绸缪，做好预案】

（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：

【李舒律师按：这是关于加重情形之“五年以上刑期”的条款】

（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”：

（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；

（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。

前款规定中的“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。

四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

【李舒律师按：在我们办理的大量企业涉嫌集资类案件、放贷类案件中，“亲友”一词是一个经常出现的高频词汇，单位内部人员，也是常见词。本条明确，仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金的行为，确实不构成犯罪，但在我们的司法实践中可能会存在打击面过宽的情形，将亲友间及单位内部的互助性质的资金出借行为，也定性为违法犯罪的也不鲜见，在打击职业放贷犯罪的运动中，这将是一个重要辩点。本条规定也明确，以“貌似”向亲友和单位人员出借行为掩盖真正职业放贷行为的，也属于“向不特定对象非法放贷”，属于要被打击的刑事犯罪。这一点需要特别注意。】

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

五、非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。

非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

【李舒律师按：此前，无论是金融机构还是民间的借贷行为中，更常见的是网贷、小贷扥搞各种贷款活动中，经常以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义收取超过银行贷款四倍（2015年9月1日前）、借贷利率2分（24%）等方式打擦边球，甚至设置复杂的交易结构，担保费、服务费等名目，则难以识别，经常超过当时法律司法解释规定的最高标准。现在，根据这条规定，这样的办法不行了，行不通了，哪怕是获得的是非现金收益、其他财物的，也都列入实际年利息范围。有一个问题需要考虑：被迫以物抵债的方式，以低价抵偿借款本息的，是否属于这里应累计计算的“非法所得”？诸如此类的问题，在新规实施后可能还会有很多。】

六、为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

以上规定的情形，刑法、司法解释另有规定的除外。

七、有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

【李舒律师按：帽子越来越大了，要小心！】

黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定；同时具有本意见第三条第一款规定情形的，可以分别按照相应数额、数量标准的40%确定。

八、本意见自2019年10月21日起施行。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。

【李舒律师按：今天一下午都在客户那里开会，回来就看到这个新规刷屏了，现在时间是2019年10月21日19:36:01，虽然是几个月前会签通过的，但今天就已经开始施行了。各位借贷的、放贷的读者朋友们，都要留意。】

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