关于大学校园贷款，你必须知道的几件事
几个月前，大学声就曾经报道过当时全国轰动一时的“女大学生裸条借贷，被威胁公布裸照”事件。 《女大学生裸条借贷，被威胁公布裸照”这件事没这么简单》
而几个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。也受到了全国媒体的集中报道。
但就是这个爆出裸条事件的平台“借贷宝”，日前又被披露出，全国有上百个催债群，催债人在此经常交流打人不留痕等各种催收经验。
大学生网络贷款行业，在几年里从无到有，从小到大，发展到现在却渐渐滑向黑色产业的方向，背后的水到底有多深？之后的前景又是怎样呢？
目前国内的大学教育，教你怎么做共产主义接班人的课程不少，但教你怎么在社会里维持自己的信用和收支平衡的课程却没有。
虽然说出去是211,985大学的高材生，但实际上很多根本算不清楚自己借钱的利息，糊里糊涂地就被人给坑了。
大部分同学开始在网贷平台上面借钱，目的就是买个电子产品或者包包，计算着自己省下点生活费，做做兼职，再找家里支援一点就能很快还上贷款。但实际上，是这样吗？
以上面这个号称比行业平均利率低50%的“名校贷”为例，其宣传的借款利率是每月0.99%，年利率11.88%。这个数字，比起阿里的蚂蚁借呗借款的1.2%月利率，14.4%年利率都要低。
但实际上是这样吗？
如果借10000元，按照名校贷官网上的计算器，每个月本息加起来要还932.33元，12个月总共需要还11187.96元，利息1187.96元。
以上为名校贷官网截图
而用蚂蚁借呗的等额本息还款法计算，每个月的还款金额是899.81元，一年总共还10797.87元，利息才797.2元。
为什么名校贷的利率明明比蚂蚁借呗要低，但实际还的利息却要多接近50%呢？
我们从网上随便找了一款等额本息的计算器，按照名校贷宣称的11.88%年利率算了一下，发现和名校贷自己的计算数字完全对不起来。
而他们的真实贷款利率是多少呢？按照计算的实际数字反推，其真实年利率高达21.15%。这也就是为什么在名校贷上借钱，利息数额比蚂蚁借呗要高很多的原因。
这个真实的利率水平，是银行贷款利率的5倍，按照法律规定，36%以上就算非法高利贷，打官司时法院是不予支持的。而名校贷实际上是打了个擦边球。
实际上，名校贷宣称的“低利率”就是个圈套，他们的宣传中隐藏了一个关键的事实：他们的利息计算方式并不是金融行业标准的等额本息。
在真正的等额本息还款方式计算中，我们每个月欠的本金都是递减的，第一个月欠1万，第二个月欠9千……，而名校贷的计算方式本金从来不递减，始终是开始你借的1万元。
这种严格意义上来说应该算作欺诈的虚假宣传，就这样堂而皇之地挂在名校贷的官网上很长时间，也曾经被多家网络媒体报道过其中有猫腻，但却从来没被查处，可见网贷行业的水有多深。
在不少网贷平台上借钱时，都会以“咨询费，手续费，服务费”等各种名目，从你借的钱里扣除出一大部分。
比如你在网络平台上借了10000元，一般只能拿到8000元左右，而剩下的2000元，一般就会被作为“手续费”，平台会承诺如果客户不逾期按时还款结束，这笔钱会退还。
看起来只是平台收了一笔押金，只要不违约就能还回来，同学们貌似没吃亏。于是在销售人员的忽悠下，不少借款的同学实际上对这个条款并没怎么注意。
但你实际的借款数额是8000元，却要按照10000元来支付利息，这其中平台又稀里糊涂地从你身上捞了一笔。更不要说如果中间如果你的资金链一旦断了，这笔押金就不退给你了，你的损失将更大。
而且这些网贷平台一旦还不上钱，滞纳金的收取水平则直接是高如天际。
按照国家规定，信用卡滞纳金收取费率是每天万分之五，而不少校园借贷平台的违约滞纳金收取标准则是每天按照借款金额的0.5%甚至1%收取，是银行水平的10-20倍。
为了招揽生意，这些平台都会在高校里招募校园代理。这些校园代理实际上相当于学生和平台之间的中介。
你想顺利借到钱，还得给他交一笔代理费，否则很可能审核不过。而这笔代理费由于并非平台官方收取的，数额则没有任何标准。
在很多典型案例中，还经常会出现校园代理明知借款学生早已债台高筑信用破产，仍然帮助其规避平台审查，以极高的利息借款的现象。
他们为的就是这笔最高时甚至能达到借款额30%-40%的代理费。而借款的同学则明知这是饮鸩止渴，也乖乖地往火坑里跳。
正是因为高额手续费，滞纳金和代理费的存在，才导致了我们身边一些同学，从因虚荣超前消费借几千元还不上，然后利息越滚越高，最后仅几个月一年的时间，债务就变成了数万甚至数十万的案例出现。
几乎所有的校园网贷平台，在借款时都有这样的奇怪现象：
对于借款人本人的经济能力，甚至身份真实与否基本不怎么关心，审核相当潦草，并不在乎你的收入水平是不是能够支撑这样的还款数额。
有时你甚至拿同学的身份证学生证，不需要证件所有人在场，也能借出好几万元钱来。
但对于学生家长，辅导员的信息，则非常在意，不仅要填写清楚，而且有时还会电话打过去进行核实。
这之后的逻辑实际很简单——我们本来就知道你还不起，我们还更希望你还不起，这样我们能捞一大笔滞纳金，反正有你家长兜底。
由于大学生的个人信息在学信网上都有，并不怕你跑路，如果你不还钱就给你家长，辅导员，院长打电话，再不行就到你宿舍楼下堵你本人，还不还就直接去找你父母。
因为大学生借了钱无力偿还，会影响到征信记录，甚至拿不到毕业证，绝大多数家长都会砸锅卖铁给他们还上欠款，而不会去深究哪些是合理的贷款本息，哪些就是赤裸裸的高利贷。
正因为你的家人给你进行了信用绑定，这些平台才会用极低的门槛，近乎没有的信用审核，一张身份证一张学生证一个学信网截图，就能借给你好几万元钱。
实际上人家早就算好了，不光吃定了你，还吃定了你的老爸老妈。
假如说上面的三条还算是阳谋，坑的是你没有金融基本知识，没有理财能力，还有一对善良的父母双亲的话，校园网贷平台的催收环节，则真的是暴力法则统治的丛林社会。
由于这些校园网贷平台的主要客户，是没有或者缺少稳定经济收入来源的大学生，而且其欠债计算方式上设置了种种利于平台和出借人，不利于借款人的条款，很容易就会造成还不起欠账的情况，这时，强力的催收手段就是必不可少的了。
比如我们曾经报道过的“借贷宝”，这家号称全国最大的熟人借贷平台，在国内各大高校拥有数以千万计的用户，按照其今年八月公布的数字，其注册用户达到1.28亿。
而他们为了解决借款违约的问题，成立了专门的催债平台“人人催”，在上面阿猫阿狗都能接单当所谓的“催客”，只要催收回来的账款，催客就能分享其中的20%-30%不等的提成。
于是这些“催客”为了诱人的赏金，就八仙过海各显神通，去借款人学校单位当面威胁者有之，跑到对方父母家拿高音喇叭骚扰几十天者有之，甚至有的甚至还采取了限制人身自由，以及绑架对方亲属孩子的措施逼迫借款人还钱。
在今年五六月震惊全国的“大学生裸条借贷”事件被曝光之后，借贷宝的业务实际上并未受到任何影响，“人人催”机制仍然运作的红红火火。
澎湃新闻记者的调查就发现，在QQ上全国有上百个各地网贷催债群，放贷者在此悬赏寻找催债人（也就是“催客”），而催债人也在此交流催债经验。
而这些催收经验除了用手机轰炸“呼死你”，拿假的律师函吓唬欠款学生的家长，在欠款人居住的小区或者村落到处张贴恐吓大字报之外，还包括了这样的内容：
“打人的话不要留下证据，不要有外伤”
“拿书本垫，用锤子打，躲开监控，最好很多人一起陪你去，到派出所录口供的时候，大家都作证说你没打。”
“伪装黑社会，上门催收胆子要大，张口闭口骂人，脖子上戴个大金链子，全身纹身，最好组个团队，人多胆子大。”
由于这些催客在法律上和借贷宝只是委托关系，所以他们的种种违法行为，在现有法律框架下借贷宝并不需要承担任何责任。
而其他校园网贷平台也基本都雇佣了各类“讨债公司“，帮助他们进行贷款催收。其中存在着非常严重的违法犯罪行为。
大部分大学同学的年龄都已经满18岁，按照法律已经拥有完全的行为能力，而且很多同学的消费意愿和能力实际上不小，这是校园信贷行业之所以能够出现和发展的基本条件
但由于大学生没有独立稳定的经济来源，使得正规银行的校园信用卡业务出现了大量的违约，因此国家禁止了银行在校园里推广信用卡，就给这些网络贷款平台留下了一大块空白市场。
校园贷款，本来应该是出借人，互联网平台和作为借款人的大学生三方共赢的事情，但在恶性竞争下，现在整个行业正在滑向高利贷化，黑社会化的深渊。
这种趋势已经造成了全国不少高校里借款学生跑路，诈骗身边同学为其背锅，甚至畏债自杀的事件，引起了监管层的注意和整个社会的强烈民愤。
而从目前的现状来看，借贷平台企业似乎并不在乎这些事件的恶劣社会影响，没有采取任何措施进行整改，而在日趋成为大学校园不稳定因素的道路上一路狂奔。
专注于发展大学生群体这个本来就既没钱还特别想超前购物，又备受社会关注的人群，
还敢动员一帮更加是社会不稳定因素的社会闲散人员，甚至是黑社会参与欠款追缴，和他们坐地分赃。
最终的结果就是有理性的出借人和借款人，都会不约而同地逐渐远离这些平台，最终剩下的只有一群想玩高利贷的坏蛋，还有一帮不怕借高利贷的蠢货。
这种行为，在向来以稳定为第一要务的中国金融领域，无疑是在作大死。
这些借贷平台，以及其背后的资本力量之间的恶性竞争，正在透支着大学校园金融行业的未来。
只要再来一个大新闻，某个欠了一屁股债的蠢货跳楼自杀，或者某些有创意的坏蛋创新出像“裸持“这样的信用绑定手段，激起了比现在更加广泛的民愤，
国家就可能会像把银行办卖信用卡的销售员彻底赶出校园一样，在大众的鼓掌欢呼之下，彻底扫平互联网校园贷市场。
当然，不管你怎么监管怎么教育，还是会有些文凭和智商不相称的蠢货，依然会去借钱赌球，去地下高利贷贷款买一堆自己买不起单的手机包包，但这些蠢行的门槛会大大提高。
不至于像现在这样，让一帮像秃鹫一样贪婪的资本家，打着马斯克扎克伯格的幌子，做着黄金荣杜月笙的勾当。还好意思说自己是做互联网的，在搞金融创新。
文中新闻部分引用了澎湃新闻，华尔街见闻相关报道，特此致谢！
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