为什么人人朋友圈里都有卖香港保险的？

翻开朋友圈，不知道什么时候起香港保险成为了刷屏的高频词，你会惊讶的发现那些原本在传统行业有着稳定工作的高学历、专业的前同事也陆续加入了“卖保险”的大军。随着新兴中产的崛起，和大众对健康保障的重视让更多人逐渐意识到了保险的价值。国内中高端保险市场需求呈阶梯式提升。

特别是最近几年，越来越多的人意识到保险是为了抵抗风险获得保障，而不是简单追求保险的收益，中国是个因病致贫大国，国务院扶贫办统计，官方扶贫对象中有四成是因病返贫。事实上，即便在一线城市，也有不少中产之家同样面临类似的风险。今天中国的人口结构，普遍是两个中年人+四个老人+一到两个孩子，这种脆弱的家庭结构，抵抗大病的能力格外脆弱，“一人有病，全家受难”成为了最真实的写照，最典型的要属于70后这一代，养老和医疗已经成为肩膀上最重的担子需要他们直面而去解决的。这时候中国香港保险市场开始进入了大众的视野。

2003年，香港对大陆开放自由行之后，香港保险的众多优势吸引无数内地客户纷纷赴港投保，从2005年到2018年，短短13年间新增保费规模爆发增长26倍。长期以来，香港保险密度和渗透率一直位居世界前列，充分的竞争导致市场高度成熟，保险产品较为先进，行业规范性强。

2019年上半年强劲增长18%，大陆顾客究竟中意买什么保险呢？答案是重疾险是最受欢迎的。

为什么要买重疾险？

如果人生只能有一张保单，

那么一定是重疾。

无论家里经济条件有多好，

也不能因为重大疾病影响原有的生活质量。

重大疾病保险对于家庭支柱而言比较重要，刚工作几年的30岁以下的人群配置重大疾病保险可以实现较高的杠杆率。即选择最长的缴费年险，锁定较高的保额，在不幸患了重病的时候可以获得一笔治疗疾病的钱，不会因为重大疾病期间丧失工作能力而给家庭带来过重的负担。重疾险买来不完全是为了未来看病的，而是对于自己未来生病后在一定阶段丧失劳动能力而提供的一种经济补偿。

什么样的人适合买重疾险？

趁年轻 · 买重疾

重疾险买来不完全是为了未来看病的，而是对于自己未来生病后在一定阶段丧失劳动能力而提供的一种经济补偿。

重疾险适合的年龄阶段：包括刚刚出生的宝宝，事业刚起步的年轻人，甚至是我们的父母。对于不同年龄阶段的人，购买重疾险的主要目的会有少许的差别：

刚出生的宝宝：宝宝由于年龄小，保费很便宜，可以用很小的保费换得很高的保额，主要为了预防发病率并不高的少儿重疾，同时提供终身的保障。

事业刚起步的年轻人：年轻人投保的保费适中，一般都在个人薪资的可承受范围之内，主要为了预防一些“年轻化”的癌症如乳腺癌、肺癌，以及工作压力大所造成的其他疾病甚至“猝死”，缓解家庭在刚刚组建时所面临的经济压力。

我们的父母：给父母投保的保费偏贵，一般保额不能买到与年轻人一样，主要为了预防老年时期高发的各种重疾，目的也是为了给我们自己减少经济压力（若父母患病却没有保险，子女同样会跟着受累）。假如为父母投保终身型的重疾险，即使父母一生未患重疾，也可在父母身故时获得一笔数额不菲的身故赔偿金，金额甚至比之前所缴保费的总和还高。

为什么要去香港买重疾险？

❶ 香港的重疾险以美元/港币结算，较为保值，也可以使家庭资产配置更加多元化。

❷ 同等保障的情况下，香港的重疾险保费会更低，最主要的原因就是香港的人均寿命更长，发病率更低。

❸ 香港的重疾险具有较多创新之处。内地的对保险产品形态的规管较为严格，产品设计为报批制，基本上千篇一律、缺乏创新；而香港市场发展成熟、竞争激烈、且产品设计是报备制，各家公司都不断进行产品的创新。比如香港的保险公司几乎都会赠送保额，赠送额度是基本保额的35%到80%不等，有的产品是在投保首10年、15年或20年赠送，有的产品是在66岁前都赠送，当然，赠送的额度越高、时间越长越好；有的公司推出的自选计划，可以在指定的六种重疾中选择三种，若不幸患上这三种重疾，可以额外赔偿保额的100%。

❹ 香港的重疾产品都是有分红收益的，最直接的体现就是保额会增长。小宽觉得这点是最吸内地顾客的地方。举个例子，我们买国内的某重疾产品50万保额，即便60年过去了，国内产品的保额仍然是50万。但是香港保险的保额则是会增长的，保额可能已经变成了80万或者100万。（香港保险公司的投资范围广，保险资金可全球配置，而国内险资投资渠道受限，加之国内股市低迷，可投项目、渠道范围都很少。这就直接导致了香港保单的分红比内地高很多，最直接的体现就是保额会增长。）

❺ 疾病定义更为宽松。这就意味着以香港重疾险的保单上的疾病定义，被保人会更容易获得理赔。

香港的重疾险7步理赔流程

受保人于某日入院检查时得知身体的某个器官可能患有重疾；

联系之前投保时的保险代理人（如果该代理人已经离职，则直接联系投保的保险公司），保险代理人或保险公司会给受保人一张理赔申请表，表上会有理赔所需要提交的各种资料；

选择一家有资质的、保险公司认可的正规医院（一般的三甲医院皆可），进行对重疾病理的进一步诊断，并且让主治医师填写理赔申请表，描述病理症状，并签字；

将理赔申请表的原件以及其他病历资料的复印件一同提交给保险公司（或由保险代理人转交给保险公司）；

保险公司的核保部门人员会根据受保人提供的资料决定受保人所患疾病是否达到保险合同中所明确表示的理赔标准；

如果理赔通过，则保险公司会将保额直接赔偿于受保人，通常是通过银行转账的方式；

一般情况下，在一次重疾理赔过后，保险合约自然中止（如果为多次赔偿的重疾险产品，则保险责任会继续生效）。

购买香港重疾保险小贴士

• 香港保险必须在香港境内由本人购买；

• 如果选择通过代理人投保，则一定要挑选专业靠谱的保险代理人，最好是经朋友推荐；

• 重疾险的保额通常为投保人年收入的2-4倍（具体情况因人而异）；

• 重疾险的保费每年支出一般不超过年收入的10%；

• 投保时一定要对之前的病史如实告知，否则即使成功投保，也可能在理赔的时候遭到拒赔；

• 如果购买重疾险的时候，代理人有同时推荐购买其他保险产品，则不要立即下决定，先回家充分了解推荐的产品，如果觉得有需要再回头购买；

• 不要因为返佣来选择代理人，而更关注代理人是否专业，解答问题是否用心；

• 越早投保越好，一是因为保费便宜，二是因身体健康原因而被拒保的可能性更小。保费缴费期限选择最长期限，因为重疾类的保险出险后，后期保费豁免。

我们在购买保险这项特殊的“商品”时要结合自己的实际情况，没有最好的保险只有最适合自己的，只有充分了解“商品”的特性后再做出最适合自己的选择才是明智的。当然如果你对香港保险有任何的问题都可以随时私信小宽，我们会根据以往的经验给到你最优的建议。

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