哈佛财商课10：有目标和没有目标最后收入差距竟然这么大！

各位书友大家好，欢迎继续来到老齐的读书圈，来听哈佛财商课。昨天我们讲到了财富自由，这是很多人都关心的话题。要实现财富自由，就要首先明确目标，带着任务去理财，哈佛调查发现，只有3%的人明确了人生目标并记录在案，而13%的人有目标但没有写下来，剩下的84%的人干脆就是混日子。10年后，他们统计结果是13%的有目标没写下来的，收入是没有目标的2倍，而把目标记录在小本上的那些人，你猜他们的收入是多少？可能你都无法想象，他们收入是另外两者收入相加的10倍，所以差距就在一个写下来的目标而已。

那么目标该怎么设定呢。首先要记住的就是从脚下开始，你今天就说，我要当首富，这目标跟有没有差不太多。所以如果你月收入只有几千块，那么你的目标就是要在一年攒下1-2万块钱，这个目标很实在。如果月入超过1万，你的目标可以定为2年攒够买车的钱。

第二，短期目标之外，还要有中期目标，并且给目标赋予任务的使命感，比如我就是要给孩子存一笔出国留学的钱，那么从现在开始这笔钱可能只进不出，十年之后才会启用。又或者我要给自己存一笔养老的钱，30年之内只进不出。30年之后，这笔钱的利息要达到每月2万元。那你要算了，稳定的无风险收益只有5%，月入2万，一年24万，你需要有差不多500万的收入才可以。30年攒到500万，你差不多每年得拿出40000元来储蓄，然后还得用投资，得到一个年化8%的收益率才行。

第三，就是找到实现目标的方法，比如有人觉得，现在一年拿出40000来太困难了，那么你可以给自己设定一个前低后高的组合。比如第一年拿出1万，第二年拿出2万，第3-10年，每年拿出3万，从第11年开始每年拿出5万，第16年开始每年拿出7万，第21年开始每年拿出8万，第25年开始，每年拿出10万。这就是一个前低后高的计划，激励你在工作前几年，要尽可能的努力，获得收入。后面随着你的工作经验积累，以及收入提高。其实负担这样的计划并不太吃力。

当然如果你有更高的追求，要想获得更好的生活，再叠加上通货膨胀的因素，有专家算出来，你至少要存够2000万，才能晚年衣食无忧。这显然是一个高不可攀的目标，这可能需要你每个月拿出来3-4万来储蓄才够用，显然对于一般的工薪阶层是达不到的，其实不必太担心，大概通胀率就等于无风险收益率，一般情况下不会超过5%，30年下来大约贬值了4.3倍，也就是说你未来的钱除以4，就是现在的购买力。到时候你能够获得一个月2万的现金流收入，相当于现在每月5000块钱，再加上养老金，基本养老生活是没问题的。那时候的2000万，相当于现在的500万，大概很少有老年人家里存够这个数吧，一般能有1-2百万就不错了，所以显然我们提出来的，30年存够500万的目标更加靠谱，并不用非得存够2000万，500万这是你维持一个中等偏上生活的基本保证。也是你轻而易举就能达到的目标。

有了这些计划，你就要考虑自己到底是开源，还是该节流。也明确了自己该努力的方向，看到明年的扣款计划就要翻倍，对于还没有任何升职加薪计划的你，会产生巨大的压力，逼着你去加班，学习，参加培训。也能改变你花钱大手大脚的习惯。所以你想理财吗？那么就先从记账开始。记账后，每月拿出来看一看，看看哪些是可以花的哪些不该花，这样可以进一步改进你的支出。另外，适当的给予预算，比如算出来每个月吃饭多少钱，交通多少钱，聚餐多少钱，购物都少钱，严格按照预算执行。预算不能突破，这样自己在消费的时候就会有所取舍。而且还能对钱越来越敏感，本身这种预算和结算，就是很好的财务训练。这是帮你改善财务的有且只有的唯一方法。

我们在小狗钱钱里面讲过，构筑自己的财务计划，一定先从储蓄梦想开始，可以把自己要实现的目标，分成几个账户，然后不断的存钱进去，每存入一笔，你就离梦想更进一步。其实不要怕降低生活质量，老齐的经验是绝大部分钱都是被浪费掉的，只要你能够养成记账总结的习惯，是可以把生活成本降下来的，而不改变生活品质的。

节省是最容易办到的，而节省之外，就是赚钱的活了，这个就相对困难了。投资的收益率并不是越大越好。因为收益越高也就意味着风险越大。而对冲这种风险，你要具备足够多的投资知识才行。如果不具备相应的知识，那么就只能是用降低收益的方式对冲风险，比如5%的年化收益，这是每个人都可以做到的，完全无风险的收益率。那么你要赚到10%，就需要做的更激进一些，而一旦激进起来，有可能贼吃肉，也有可能贼挨打。所以很多人问老齐，某某某P2P靠谱吗，我一般回答就是，10%的收益率，就没有绝对靠谱的借贷类产品，你多赚的5%，就是风险补偿。假设他的风险就是30分之一，你投30次就会有一次踩雷的机会，那么你会怎么投资呢？正确的姿势是把钱分成30份，分别去投，这样每次投资损失掉3.3%，但其他投资会为你赚到9.6%，收益减去损失，你还是能获得6.3%的收益，比无风险收益还要高一点。这样你就能不断的玩下去。而错误的方法是把所有钱都压在一个项目上，赚钱就赚10%，而赔钱就赔100%的本金加利息。这样的游戏一直玩，早晚你会赔掉所有的本金，那么既然结果已经写好，中间赚再多钱，也没啥意思了。所以，你可以看到，不一样的方法，做同样的投资，可以得到完全相反的两种结局。再好的资产，也要有正确的方法才行。

再比如基金投资，如果你总是去抓热门基金，总是风格高点买入，总是一把梭，那么你可能10年也赚不到钱，相反我们用定投的方法逆向布局，长期下来，我们相当有信心可以取得年化12%甚至更高的收益率，所以这就是财商的差距，体现出来完全不同的结果。

经济中充斥着马太效应，也就是少的会更少，多的会更多，穷人会更穷，而富人则越来越富有。21世纪资本论的结论是，之所以财富分化越来越严重，是因为人的工作，不可能比用钱来赚钱来的更快，所以一旦钱开始为你赚钱，你将赚到更多的钱。那么什么才叫做，让钱替你赚钱呢？我们在富爸爸给你的钱找份工作里也详细给大家解释了，就是用今天的钱，购买未来的现金流，种下一棵摇钱树，让钱源源不断的靠近你。但现实中，很多人不但没有种下摇钱树，反而养了个败家子，不断的吃掉了你的现金流，比如最典型的负债就是汽车，这个东西买来并不是一次性消费，而是在后面要源源不断的投入，汽油，停车费，保养，保险。很多人年入10几万，就学人家开个车上下班，结果最后发现，大概1-2万块钱的纯收入，都被汽车吃掉了。只有极少数人能用汽车赚到钱，这些人以商人居多，也都是用汽车撑场面，增加实力可信度，但大部分老百姓工薪阶层买车基本都是纯粹的消费。所以如果你想做出正确的理财，就应该少买汽车，即使非要买，也应该少买豪华车。尽量控制未来的现金流流出。

当然还有一种投资是哺育型的，也就是一开始要不断的投钱进去，然后把它养大了，才开始不断赚钱。比如你开个饭店，可能几年时间都是赔钱的，现金流也是负的，但几年过后，客流起来了，你就能通过它源源不断的赚钱了。这种投资要测算清楚，到底盈亏平衡点什么时候出现，如果迟迟不出现该怎么办，现实生活中，大家都觉得开个饭馆很赚钱，但实际上饭馆的存活周期非常短。一个店能开3年以上的，就算相当不错了，其他的基本都是赔本的结局。但饭馆也有一个好处，一旦你发现他不赚钱，你就会立即止损，不会再报一点希望，但有些事情可能就不是这样了，比如买房，还房贷期间肯定是现金流是负的，你希望能在未来一把全都赚回来，所以总是抱有希望去寻找买家，而在这个过程中就要不断地继续投钱下去，越投入陷的也就越深，陷的越深你就越不敢止损，房子不要了！日本很多人现在就是这个状态。再苦再难也要把房子供下去。中国会不会出现这些故事呢，我相信一定会的。你现在以为是买到了资产，将来一旦潮水褪去，就会知道，房子只不过是一堆负债。这些负债死死缠着你，根本就不给你解套的机会。所以这就是普通人在理财上最大的2个盲点，第一，从来不考虑流动性，第二只关注价格涨跌，而不关注现金流向。最后就是买来一大堆，看似价格很高，但是没什么人要的东西。这就是我们今天的内容，明天我们讲，如何从纷杂的信息中，找到自己赚钱的机会。

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