财务自由之路6：吃掉种子的农民将无种可播！

各位书友大家好，欢迎大家再次来到老齐的读书圈做客，昨天我们讲到了储蓄的策略问题，大多数人都采用了错误的存钱方法，他们总是这里省一点，那里抠一点，最后被一堆计划外支出打乱了整体计划。这本书的作者提出，你应该先改变观念，你总是付钱给商家获取商品，总是付钱给银行偿还利息，那么你什么时候付钱给自己呢？储蓄的意思就是付钱给自己，你可以先从10%做起，每月先把自己到手收入的10%，放到一个全新的储蓄账户上，可以是货币基金可以是债券，这就相当于你支付给自己的钱，而剩下的90%再用于其他的消费支出。

慢慢的随着你的收入增加，以及你对于储蓄的适应，可以增加到20%，30%甚至50%。比如现在老齐我的月消费支出，算上租房的钱，也只占到5%不到，剩下的95%全部都可以用于储蓄以及投资，这就是老齐手上的大胖鹅，这时候基本就意味着财务自由了，你每干1个月，可以获得19个月的自由生活。干2年下来，这辈子的钱就都够了。而且还不算投资收益。在老齐手上，每月新增的大胖鹅，每产生10%的投资收益，就足以覆盖掉我所有的日常支出。所以我就是这么一只鹅，一只鹅的养下去。你的资产性收入不断在增加，每过一年，你手上能下金蛋的鹅就会增加一只，没有比这个更美妙的事情了。所以只要我想，我就可以随时终止工作，并一辈子吃喝玩乐，再也不用为钱发愁。之所以没有这么干，老齐还在工作，是因为100%的热爱，我就是在做我喜欢的事情。老齐有个梦想，那就是这辈子除了赚钱之外，总要给社会留下点什么，我想用我的工作和付出，把我认为最有用的财经知识，财经书籍，都变成语音保留下来。好让后人有一个更好的学习方式可以选择。让那些没时间读书，没有钱去上MBA，甚至没有钱念大学的，但是有理想有追求的年轻人，提供一个日常学习的机会。大家可以放心，读书这个事只要不赔钱，我就会一直干下去。

有人问了，那么如果我升值加薪了怎么办呢，作者说很简单，由于你已经适应了以前的生活，所以你应该把增加的部分50%用于储蓄，50%可以改善你的生活。这样无论你从多少开始储蓄，随着你的收入不断增长，你的储蓄份额都会无限趋近于50%。比如一个大学毕业生， 一个月3000块钱，你从300块钱储蓄开始。后来你涨薪到了5000，那么也就是说多增加出来的2000，有1000要用于储蓄，1000用于改善生活，这时候你的储蓄就变成了1300元每月，此时储蓄率已经占到了你总收入的26%，当你涨薪到10000元，这时候你又有5000元的增加额，2500用于储蓄，2500用于改善生活，这时候你的储蓄达到了每月3800元，你的储蓄率达到了38%，那么你后面月入2万，你的储蓄率就达到44%，月入3万储蓄率达到46%。所以勿以善小而不为，先养成储蓄的习惯很重要，尽管你现在收入很低，但也要先动起来。一旦你开始了储蓄，哪怕只有10%，你就已经走上了财务自由之路。

这个东西说的简单，但做起来却无比困难，需要你先要改变信仰。你先要懂得吃掉种子的农民将无种可播的道理。先从小的改变做起，然后放大这些好习惯。不要期望自己一夜之间发生天翻地覆的改变，就像一些胖子减肥一样，一夜之间改变他的饮食习惯是不现实的，但我们可以循序渐进，先减少油、盐、糖的摄入，哪怕每天就多走1公里，对他也是一个好的开始。老齐的经验是，一个好习惯的养成，开始比较重要，随后就会越来越简单。比如读书这个事，每天读书上百页的书是很困难的，但你每天就读5页书很困难吗？通常情况是很简单，而从5页加到10页，然后随着你的习惯养成，再加到30页，50页，最后加到100页，这后面的事情容易的多，理财也是如此，你存第一个10%的时候很痛苦，当你习惯存钱了，会发现越来越简单。这就得返回头说我们的成功日记了，记录成功日记的目的，就是要每天给自己打气。

储蓄越早开始越好，因为随着时间的推移，复利会爆发出原子弹般的威力，比如你有10万块钱，年化收益不高只有7%，你投资30年之后，就会达到76万元。如果你买基金，让专业人士帮你打理，长期下来能够达到16%的投资收益，这样你30年后就有858万元。如果你害怕风险，把10万块钱分成5部分，每笔2万块，有一笔完全失败了，血本无归了。第二笔也没赚到钱，但第三笔年化收益7%，第四笔年化收益12%，第五笔年化收益16%，30年下来，你能拿到260万财富，是你按7%收益投资的3倍。所以告诉你这么多，重要的其实就是2点，首先你要有30年的时间可以用，其次要走在正确的道路上。

因为人最晚到60岁都要退休的，即使算上延迟退休，也就到65岁，如果你从30岁开始储蓄，你有30多年的时间可以用于投资和积累，如果你从45岁再开始，你就只剩下了不到20年，如果你从55岁开始，那么你就最多还有10年时间。老齐给大家算笔账，每年存1万块钱，然后这笔钱按照10%的收益率去投资，30年后你将拥有164万，如果要只有20年，那么就只有57万，如果你只能投10年则只有不到16万。这是什么概念，很多人并未感受到。如果带着164万退休，此时你已经不能承担高风险了，只能去投资国债。国债收益率只有4%，164万的资金能每年给你带来6.5万元的收入，相当于每月5466元，如果考虑每年3%的通胀因素，30年后的退休金应该差不多涨到7000了，所以你每年存1万块钱相当于自己给自己涨了77%的退休金。这笔收入会让你的退休生活，要远比一般人滋润。但如果你从45岁开始，你就只有57万的存款，你这只鹅只能每个月通过国债下蛋1900元，相当于只给自己涨退休金27%，而如果从55岁开始，10年储蓄16万，每月下蛋533，基本上跟没有差不多。所以现在想想吧，每年存1万很难吗？找到10%的投资标的也应该不难。指数基金所带来的投资回报就已经是12%了，如果做好我们的定投，还可以在这个基本收益率上增加3%左右。

很多人对于复利的计算还是没有感觉，这里有个速算公式，就是72法则，也就是用72除以你的利率，就得到了你的钱翻倍所用到的时间，比如我是10%的年化收益率，那么72除以10，就是说7年翻一倍。如果你的收益高达20%，那么72除以20，就是3.5年翻一倍。

一个社会的金融越发达，贫富分化也就会越严重。因为人赚钱的速度永远比不上钱赚钱的速度。2018年，穷字的新解释就是，宝盖头意思就是你有个单位，中间的八代表八小时，最下面力代表努力的工作，每天在单位，替别人努力的工作8小时，就会越来越穷。

上面我们一直在说存钱的事，下面才是大家最想听的，关于生钱的事。生财有道的最佳神器就是股票。大多数人对于股票的理解都是错误的，所以他们会觉得这个东西风险很大，很容易赔钱。但其实当你了解他之后，你看到的就不再是风险，而是一棵又一棵的摇钱树。我们齐俊杰读财报的公众号里就是介绍这些股票甚至基金的，告诉你们该怎么算他们的内在价值，该什么时候买入，该怎么持有，所以在这里做个广告。齐俊杰读财报的公众号，有赚钱需求的小伙伴，可以赶紧关注了。

作者所在的德国，大家都很勤奋的工作，也善于储蓄，但却不善于利用股票投资，他说只有5%的德国人持有股票，而在其他国家可能会更低。我们总是这样去买股票，牛市里一片看涨之声，大家都被舆论的热情裹挟着入市，群众的热情越高，说明股市离顶部越近，当你出去吃个饭10个朋友9个都在谈论股票的时候，行情也就离逆转差不多了，然后就是下跌，亏损。套牢，于是很多人就像不再相信爱情一样，不相信股票了。暴跌之下专家们也纷纷唱衰，大量的股民开始抛售股票，越抛售，股市下跌的越厉害。也离底部越近，最后赔掉大把的钱然后离场。当他跑掉之后，往往发誓再也不碰股票了，但是发誓有用吗？有用！但仅仅在熊市中有用，熊市中他们绝不会再关注股票，也绝不会在价格便宜的时候再去舔舐伤口。但发誓也是没用的！在下一波牛市来临的时候，他会表现出，从不信到犹豫，从犹豫到后悔，从后悔到迫不及待的心态变化，一旦迫不及待了，就要废弃誓言冲进股市了。然后就是接着狂欢，暴跌，恐惧，被收割的命运循环。你是不是这样在买股票呢？应该好好反思一下，那么我们究竟该如何正确的看待股市，又该如何正确投资呢？咱们明天接着讲。

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