天天向上之后，教育金买哪个？

各位问我「教育金买啥」的爸爸妈妈们，我来交作业了。

昨天写完增额终身寿的「工具人」特性，直接劝退了部分想用增额终身寿给孩子存教育金的父母，甚至连钱都不存了。

矫枉过正了不是？

不是说教育金就不准备了，更不是说增额终身寿不能买了。我一直以来灌输给大家的理念都是：具体选哪个类型的产品，一定要对应具体的需求。

你说，我就是想攒钱、防剁手，其实并没有特别固定的目标，以后旅行取一点，给孩子念书取一点，换房子差钱取一点，都有可能。

——那这种情况，买点增额终身寿，没毛病啊。自己做投保人&被保险人就好了。

但如果你像我一样，就是想专款专用，坚定无疑地给孩子存钱，也希望钱将来能够扎扎实实地用在孩子身上，不但防着别人惦记这笔钱，也防着自己乱花。

——那当然教育金更合适。不然人家为什么叫教育金？目标性锁死了呀。

这很像是妈妈辈用过的「信封预算法」：每种支出类别都有设定一个预算，当月发工资之后，把钱按照预算，放进每一种类别的信封里，花钱时从对应类别的信封里拿钱。

而教育金保单，就像是一个电子信封，把孩子未来的刚性支出存在里面，不会被乱用，而且还提前安排好了流向。

我们家很重视读书，我妈以前总说，砸锅卖铁也要供我念大学，显得特别悲壮，我一度误以为家里穷得快保不住那几口锅了。

如果时光推后30年，我妈肯定跟我一样，虔诚的、坚定的给我存教育金。

这应该是她人生最成功的一笔投资吧。

老读者都知道，我之前给娃买了三份教育金，包括两份天天向上，娃高等教育期间的学费和生活费基本上有了，所以我才开始笃悠悠开始准备自己的养老金。

说实话，因为我对天天向上的好感太强，它下架之后颇长的一段时间内，所有的教育金都入不了我的法眼。不过冷静下来仔细找了找，还是发现了两款「遗珠」。

是我的错，快下架了才说。

【第一款：筑梦未来】

这款是恒安标准人寿的，这家你可能没听过，我还算熟，产品一直定价比较良心，在银行卖的挺好。这些年也扭亏为盈了，三季度偿付率256%，风险评级A。

产品长这样：

缴费期都是短的，趸交/3年/5年，18-21岁每年领笔钱，22岁把剩下的大头领完，合同结束。非常标准的「大学教育金」。

IRR很给力，能达到3.9%。就算是比较大的孩子，IRR也有3.78%。妥妥4.025%的遗珠。我算了四个年龄段，都不错。

黄色是对应的IRR

总结一下大家可能关心的几个问题：

Q：可以加保吗？

A：不可加保.

Q：可以减保吗？

A：可以，所以也具备一定的灵活性。

Q：年底也下架吗？

A：2021年12月27日23:59下架。

👇点击查看筑梦未来详情👇

【第二款：i 宝贝】

巧了，今天这两家都有天津股东。i宝贝是渤海人寿的，这家公司很神奇，别家都是先亏后赚，七平八盈。这家成立前三年居然都是盈利的，之后因为投资亏损好几年，亏损中居然还接盘了海航系的股权。今年随着海航集团破产重整落定，也终于扭亏为盈。

偿付率三季度142.5%。但是风险评级还是有点低，只有C。

我不认为买这家的产品有多大的风险，但是特别在意的朋友你们自己判断就好，回头我整理个保险行业安全机制出来好了。

产品长这样：

只能趸交，官方口径是「明年1月可以在官微加保」，那就相当于可以灵活年交。不过加保属于保全服务，不是保证的，大家要有这个sense。

18-20岁各领一笔，21岁领个大头，保单结束。

同样的，和筑梦未来差不多，IRR表现如下。

黄色是对应的IRR

顺手送你们一个单利复利换算公式：

Y=[（1+X%）^N-1] / N

Y：单利利率   X：复利利率   N：年度

几个常见问题：

Q：可以加保吗？

A：明年1月可加保。要求加保时被保险人＜12周岁。

Q：能加几次？加多少？

A：可以多次追加，每次追加上限20万。

Q：能减保吗？

A：不能。投保人别想减保领取，纪律性更强。

Q：年底也下架吗？

A：2021年12月31日23:59下架。

👇点击查看i宝贝详情👇

这两款教育金有共同的优点：

• IRR不错，即便是大一点的孩子，存也划算。毕竟是4.025%的遗珠。
• 资金流向没问题，父母做投保人➡️孩子做被保险人，孩子满18岁后4-5年内资金就可以完成转移。18岁成人咯，可以自己掌握这笔钱了，不需要监护人。

·蓝色框是现金价值，谁的？投保人的；

·红色框是教育金和满期金，谁的？被保险人的；

同时也有区别：

• 筑梦未来可以减保。灵活性强；i宝贝不可以减保，纪律性强。这就看大家各自的需求了。
• 筑梦未来是固定的1/3/5年缴费计划，i宝贝目测虽然是趸交，但是加保带来了很多可能。

同时两款产品也都有不完美之处：

• 没有投保人豁免，好在趸交无所谓，筑梦未来的缴费期也不长，投保之前一定确定好后面几年的缴费能力。
• 大学期间领得不多，最后一次领大头。这一点，筑梦未来可以通过减保来补充。

总之，「给孩子攒点钱，将来他能用」这么朴素的愿望，是可以实现的。上班挣点，保险里存点，投资再赚点，也就够了。不在多少，在于念想、在于爱。

题图这句话的出处，有看《良医》的朋友吗？

上一篇：