增额终身寿里有个「可怜的工具人」
增额终身寿这两年风很大，我虽然不常写，但是产品本身其实非常简单，所以其实有个两三篇就讲清楚了。👇👇
我给它的定位也很清晰：就是个「长期收益锁定在3.5%左右，前期锁定，中后期灵活性较高的，长期类储蓄计划」。
适合用来做闲散资金的长期配置。如果你保障齐全，手里又有不少闲钱，不想操心，想配置长期的稳健理财，又承担不了股票、基金的波动风险，可以考虑这类增额终身寿险。
优势在于：锁定还不错的长期利率，使用又相对灵活。
缺点在于：现金流释放太过依赖投保人的主动操作，纪律性不强。
和年金险一样，这个产品好不好，有没有意义，见仁见智。但是在我看来，这类产品最大的问题，反而是在销售过程里。最集中的有两个：
1、保单利益的演示，充满了胡乱的计算。
把3.5%的复利换算成单利，帮助大家感受复利的效果，这个我能接受。但是让人不能忍的是，有人居然拿增额终身寿的基本保额来算保单收益？！生存利益和身故利益都分不清，不是蠢就是坏。
还见过拿70年后的现金价值每年增长数字，去除以70年前投入的总保费，得出一个「高达13.4%的长期持有收益」。数字游戏玩的这叫一个溜啊～牛顿听了都要从坟里坐起来给你鼓掌。
来，跟我念：数学学不好，骗子必来找。
2、只考虑到了资金的使用可能，但没考虑资金的流向和三权。
这，才是重点。
我讲过很多次保单三权的关系了：在一份保单里，现金价值属于投保人，生存收益金属于被保险人，身故收益金属于身故受益人。
假设一份年金险，A是投保人，B是被保险人，C是身故受益人。
·保单的现金价值属于A，
·保单定期释放的生存金（教育金/养老金/满期金）属于B，
·B如果身故了，身故收益金属于C。
👆这是「筑梦未来」教育金的计划书演示。（PS这个产品不错，预定利率4.025%，IRR3.9%，能减保，具体戳）
·蓝色框是现金价值，谁的？投保人A的；
·红色框是教育金和满期金，谁的？被保险人B的；
·身故受益金这里没演示，但也是身故受益人C的。
👆这是光明慧选养老金的计划书，同理：
·蓝色框是现金价值，谁的？投保人A的；
·红色框是养老年金，谁的？被保险人B的；
·绿框是身故保险金，谁的？身故受益人C的。
👆这是「金满意足臻享版」增额终身寿，
·蓝色框是现金价值，谁的？投保人A的；
·绿框是身故保险金，谁的？身故受益人C的。
但如果投保人和被保险人不是一个人，而投保人又先去世了，那么问题就来了：
举例子：
假设A是妈妈，B是儿子，C是爸爸。A想给孩子攒钱，觉得增额终身寿不错，比教育金还灵活，于是投保了。
投保的时候也没多想，这钱是给孩子攒的，那被保险人就写孩子吧。
结果A妈妈意外去世了，那么保单还有效吗？有。需要什么操作吗？好像也不需要，就这么搁置了。
但是，孩子上学要用钱了，C爸爸想起来有这么张保单，准备从里面取点钱，然后「惊喜」的发现，保单的现金价值只有投保人有权力领取，但现在保单没有投保人。
有办法吗？有的，变更投保人不就好了？要知道，绝大部分的保单除了被保险人不能更换，投保人和受益人都是可以变更的。
但问题出现了。投保人去世，保单相当于其遗产，要按遗产分配。变更投保人，就需要原投保人所有的第一顺序继承人均同意，并配合保险公司操作，才能指定其中一名继承人，作为新的投保人。
A妈妈的继承人有姥姥、姥爷、爸爸、儿子。爸爸想把投保人变成自己，姥姥姥爷不同意怎么办？只能干等着被保险人去世，再下一代领身故收益金吗？
以此类推，凡是投保人和被保险人不是同一人的情况，都有这个风险：掌握减保领取权利的投保人去世后，被保险人无法动用保单资金；想更改投保人，多个继承人又在保单处理上无法达成一致。
你想过这个问题吗？
关于遗产继承，在这期播客里和我的律师朋友算是讲的很清楚了👇，快补补课。
其他类型产品当然也存在这个问题，但是不论是重疾还是年金，要么已经把投保人去世风险想到了（投保人豁免），要么不影响被保险人的权益（重疾险被保险人可以理赔，年金险被保险人可以获得生存金）。
最大的区别在于，这些险种，都在保单中体现了资金「从投保人➡️被保险人」的流向。
而增额终身寿，基本架构是个寿险，所以它的资金流向是「投保人➡️身故受益人」。
所以，我们如果想让某个人能够灵活使用增额终身寿里的现金价值，请让TA做投保人；如果想身后给这个人留钱，请让TA做身故受益人。
当这种安排还有别的顾虑时，说明，你该选择的，未必应该是增额终身寿。
给孩子攒钱，要么自己做投保人和被保险人，自己取钱出来给孩子花就好；要么让孩子做身故受益人，自己百年之后留些念想。
增额终身寿对合适的人来说，是个好产品，但千万别让你最想照顾的人，反而变成最可怜的「工具人」。
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