大家好，我是七七，前段时间聊「非婚生娃」时，有不少读者朋友想让我们顺便谈谈娃的保险。
掐指一算，确实好久没说这个话题，是时候安排一篇了。
刚好最近新上线一个少儿重疾险，那咱们就先从重疾险这种基础保障开始聊，后面再扩展到教育金，有相关需求的家长朋友们莫急，答应你们的文章会一一兑现的。
正式展开话题前，大家可以先想一个问题：为什么要给小朋友买少儿专属重疾险？难道只有少儿重疾产品才能赔那些容易发生在小孩子身上的重症，非少儿的重疾产品就赔不了吗？所谓的少儿重疾和非少儿重疾在保障范围这块并没有质的区别，主要差异其实是在儿童易患疾病的赔付额度上。首先咱们要知道，在我国，重疾产品里包涵的病种必须符合中国保险行业协会和中国医师协会制定的标准。按最新规定，市面上所有的重疾险都必须包括28种重症👇也就是说，不论是不是少儿重疾，也无论哪个产品，条款里面的疾病种类基本是没差的，非少儿专属的重疾产品也会包括多发于儿童的疾病。但因为不同年龄段的高发疾病不一样，像白血病、神经母细胞瘤、重症手足口病、严重川崎病等重疾，在未成年人身上的发病概率就远高于成年人。而儿童重疾的治疗费用又普遍不菲，尤其罕见病的治疗费更是堪称天价。为应对这个问题，大部分少儿重疾针对儿童易患的重症是可以赔更多的。大家也都清楚，重疾买的就是保额，高发疾病能赔更多意味着变相增加了高发重症的保障力度，这也是给小朋友们选择少儿专属重疾险的最大优势所在。以新上线的少儿重疾 为例，它从重症病种中拨出20种特定重症和10种罕见重症，针对这30种疾病有额外的保额赔付👇比如本身只投保了50万保额，但发生的重疾是肝豆状核变性这种罕见病，那么获赔的保额就变成了：50+50*200%=150万。这样一来就大大提高了易患重疾和罕见重疾的获赔额度，也更能提高治疗信心。PS：不过并不是所有的叫XX少儿重疾的产品都有这个优势。有些产品仅在名字上做了受众区分，看起来好像是少儿专属产品，可实际上却没有给小朋友额外的保障。所以咱们也可以把这项责任作为甄别一款少儿重疾险的试金石，看看到底是真为儿童量身打造，还是「空有虚名」。当然，具体推荐的是啥也不重要，重要的是分析的过程，它可以帮大家建立一个看待好产品的标准。
通过上图能看出，整个产品由【必选责任】和【可选责任】共同构成，形态不算复杂。
保单自带的【必选】部分虽基础，但十分扎实，没啥缺胳膊少腿的地方，挑不出毛病。【可选】部分的责任很多，除了老生常谈的一些责任外（癌症二次赔、重症多次赔等），也有不少创新且充满人性化设置的责任（住院津贴、ICU住院金等）。除了对少儿高发/罕见重症有额外赔付以外，还体现在对赔付规则的设置上。它采用的是目前最具人性化的一种：赔付重症后，保单不会终止，轻中症依旧有效。0岁的孩子，每年不到1800元，就可以拥有一个50万保额的核心保障到终身，这价格也没啥好说的了。一直以来重疾险有个常被大家「诟病」的问题，就是很多人觉得重疾险的赔付要求太高。不在合同范围内的疾病不赔，没达到疾病理赔标准的也不赔，这就导致有些情况严重的疾病住院，却达不到重疾险的理赔条件。
这个问题我们也说过很多次，由于疾病是非常复杂的，对于重疾险这种产品来说，就得抛开主观色彩，设置一个绝对标准，这样才公平。目前这个标准，已经是衡量发生概率、保费等多方因素后定下的一个相对公平的标准了，它确实不甚完美，但也一直在努力的进步。比如之前轻症和中症赔付的出现，就很大程度上降低了一些理赔门槛。而如今，为了更好的解决「赔不到」的问题，国联人寿为 设立了两个堪称王炸的可选责任，咱们一一来看。首次确诊重症后住院，每天可赔付0.1%的基本保额，最多赔付30%的基本保额。这项责任初看就是个平平无奇的住院津贴，但再仔细看条款，就会发现它的不简单。
市面上常见重疾险所带的住院津贴一般是针对重疾住院才可赔付的，但小淘气1号的这项责任就很独树一帜，只要是确诊重疾后的住院，无论住院原因是意外还是疾病，都可以给付这个住院日额。也就是说，不管后面是轻中症住院，还是感冒发烧住院，亦或是磕着碰着导致的住院，只要发生住院治疗的时间是在第一次重疾确诊后，通通给你赔。举个例子，比如张三给孩子投保50W的小淘气1号，勾选了此项责任，等待期后，孩子确诊了某重症，并在确诊后住院治疗了20天。那么除了获赔重症保额外，还可以再赔付50*0.1%*20=1万的住院日额。一段时间后，张三的娃又因肠胃炎住院3天，可再赔50*0.1%*3=1500元；过了几年，张三孩子跑步时扭伤了脚，住院7天，依旧可赔50*0.1%*7=3500元。总之，只要保单还有效，且住院日额保险金的累计赔付没超过保额的30%，那么在接下来的时间内，一旦发生住院，就可继续获赔住院日额保险金。
它相当于在重症发生后，叠加了一个万能的住院津贴，哪怕不属于重疾条款里的疾病，依旧可以享受赔付。看完这项责任后，我不由钦佩起背后的商品团队，这是怎么让保司同意这项责任的上线的呀？高，实在是高！这项责任指的是，若被保人非因轻/中/重症入住ICU，那么每天可以给付1000元（免赔一天），每年最多可以赔付50天，最多赔付30%的保额。还是以张三举例，假设他给孩子投保50W的小淘气1号加了此项责任。后期孩子因食物中毒进了ICU，呆了3天才转入普通病房，由于没有达到轻中重症的理赔条件，所以可以申请ICU住院金的赔付，可获赔1000*（3-1）=2000元。
说实话，相比ICU的花费，这笔钱赔付的并不算多，不过它毕竟只是个津贴类型的赔付，不能要求太多。这项责任的设定更多在于赔付范围的扩宽和心理安慰上。ICU的治疗费主要还是通过百万医疗去报销，不能靠它哈。居然只要多加几十块，就可以拥有这两项变相扩宽赔付范围的产品责任，这价格，还要啥自行车，必须得加！
PS：其实我们有点担心是保司把报价给弄错了只能说，这两项责任大家就且买且珍惜吧，估计不会一直存在。我猜它俩的结局大概率会和达尔文7号的ICU保险金一样，下架只是时间问题。小淘气1号的可选责任有很多，但例如重症多次赔、癌症二次赔等这些责任，都是比较常见的责任，主流的产品里也基本都包括，所以这里就不做赘述了。总之它的可选责任都很不错，大家可以根据预算与需求做选择，丰俭由人，各搭所需。如果实在把握不好，也可以点，进入页面后在右下方去预约顾问，顾问老师会根据你的情况给出更加个性化的搭配建议，也可以帮助你更详细的去梳理产品。当然，如果这是孩子的第一份重疾，且预算充足，那么我建议把可选责任尽量都加上👇PS：另外相信眼尖的朋友们也都看出来了，这款产品在保障终身情况下的保费是很有优势的，就比保70的贵一点点。保证保额的前提下，大家可以直接冲终身。
个人感觉，这三个产品在某方面是很相似的，都透露着一股商业与慈善博弈后的气息，小淘气就像Pro版的慧馨安和儿童版的达尔文7号。它是一个看起来就很「用力」，很想面面俱到的产品，也能从它的诸多责任中感受到背后商品团队们的用心良苦。我很欣赏这种基于善意的探索，也希望有未来有更多保司愿意做这种尝试。在我看来，且不论出发点，只要能站在消费者的角度，努力把产品做的更加具备人文关怀的保险公司，从某方面来说，它已经赢了。