大家好，我是七七，前段时间哈尔滨发生了一件非常「轰动」的事👇
某小区一租户为把房屋改成健身房，擅自将承重墙给打通，导致同栋楼住户家中的墙壁均出现不同程度的裂缝，整栋楼也成了危楼，基本报废。
据报道，该栋楼共31层，居民楼下还有宾馆、火锅店等商业体，这一砸，不仅让240多户业主一起跟着「无家可归」，涉及的损失更是高达1亿6千8百万。
怎么说呢，这则新闻已经魔幻到让人无语的程度了，只能说这个始作俑者还真是名副其实的老六啊，连承重墙都敢砸，不知道是无知还是无畏
看了新闻后，一方面同情那些无辜遭殃的住户，另一方面也很好奇这个损失到底该由谁承担呢？是租户、施工方还是「渎职」的物业呢？👇首先根据《住宅室内装饰装修管理办法》的规定：在住宅室内装饰装修活动中，禁止未经原设计单位或者具有相应资质等级的设计单位提出设计方案，擅自变动建筑主体和承重结构。上海市司法局副局长也曾公开表示过：墙体与墙面不同，室内墙面属于业主专有，室内墙体属业主共有，业主对墙体的使用不得破坏其基本功能。在承重墙上敲上一枚钉子，挂一挂衣物没什么问题，但如果拆除，则伤害了承重功能，属于无权处分共有财产行为。从民事责任角度来说，拆除承重墙对楼体造成损坏，影响楼内其他业主正常居住，对他人有侵权行为，民事上需要进行赔偿，包括赔偿房屋修复、加固费用，以及这段时间其他业主不能居住造成的损失等等。从行政责任角度来说，私自拆除承重墙违反《建设工程质量管理条例》。《建设工程质量管理条例》第六十九条规定：房屋建筑使用者在装修过程中擅自变动房屋建筑主体和承重结构的，责令改正，处5万元以上10万元以下的罚款。从刑事责任角度来说，私自拆除承重墙的行为让楼房变危楼，危害公共安全，涉嫌构成以危险方法危害公共安全罪。《刑法》一百一十五条：以其他危险方法致人重伤、死亡或者使公私财产遭受重大损失的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。根据目前公布的信息，责任人有租户和实施拆除的施工单位，如果业主也知情，需要共同承担上述责任。注：以上三方面责任的解读源自北京岳成律师事务所的岳屾山律师
虽然知道责任人是谁，但涉及金额都过亿了，感觉除非是地方政府买单，或者物业掏钱，否则大概率业主都要自认倒霉了。担忧遇到不靠谱邻居的我开始仔细翻起了各个家财险的条款，果不其然，没有一个可以赔这种情况的绝大部分产品，对房屋主体损失的保障仅限以下几种因素导致的毁坏👇
这倒也不难理解，家财险一般保障的是不可抗力的天灾或意外，如果保障这种带违法性质的人祸，无疑是一种变相的鼓励，也很容易刺激集体骗保的行为出现。一旦开了这个头，未拆迁的「老破小」们很容易就有样学样，不是保险公司们赔穿，就是一批又一批起了贪念的人被送进去
家财险虽不保【私拆承重墙】，但不可否认，它在其他方面的保障依然很有用👇
以 E款 为例👇带大家详细梳理下【家财险】这个险种哈。以上图为例，大家可以看到保险责任后面有个保额：房屋主体损失保障的保额500万，装修损失保障的保额10万等。
它并不意味若房屋主体毁坏了，就能一次性赔我们500万哈。家财险的赔付性质与医疗险相同，遵循的是补偿性原则，是按实际损失减去免赔额之后进行赔付的。所以按自己房屋的估价去选择保额即可，比如房子的市值是200万，那么买主体保额200万的产品即可，买高了也没啥用。大部分家财险对房屋性质是有严格要求的，有些会限制必须为钢筋混凝土结构的房屋，有些则限制必须为城市的住宅，集体产权或小产权是不保的。比如 承保的就是境内被保险人拥有合法产权的、建筑结构为钢混或砖混且用于居住的商品房。家财险一般都可以保障房屋主体、室内装修与室内财产的损失，但对受损原因是有限制的，这个地方也是需要重点关注的。比如有些产品只保因暴雨、台风等自然灾害引起的房屋受损。不过通常更建议选择带火灾、爆炸、外界物体倒塌或坠落等非自然因素导致的损失也能赔付的产品。这样范围更广，实用性也更强。比如燃气、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾或者液化气罐泄露引起的爆炸亦可赔付。当然，有些地理位置特殊的朋友还需要关注的是家财险产品能否保【地震与海啸】，因为很多产品都不保这两个原因导致的损失。很多朋友，尤其是北方的朋友，一看到这项责任就很兴奋，觉得再也不用担心冬天暖气片炸裂漏水要花钱了，这种心理活动也没问题，但关键是，要看清条款里面保的到底是啥，谁家的水管爆，又是谁家被淹才能获赔？是自己的屋子因为邻居的水暖管爆裂被淹可以赔？还是自己家的水暖管爆裂让自己屋被水泡可以赔？亦或是自己家水管爆裂导致邻居家被淹可以赔？
赔的又是啥呢？是水暖管维修费还是被水泡后的财产损失？每个人想要的保障不一样，每个产品具体的保险责任也不一样。②自己或者楼上、隔壁邻居或者自己与其它住户共用部分的水暖管爆裂，导致的【自己屋子】被水淹所产生的损失。大白话讲，就是可以赔付在房子里发生的意外事故导致的第三者人身伤亡或财产损失。像 里的【居家责任】就是保这一块的，比如以下三种情况，都可以赔：
①在被保房屋里，发生意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失，应该由屋主承担的经济赔偿责任，保险公司会按合同约定进行赔付（比如漏水淹了邻居家）；
②屋主因为上述原因被提起仲裁或者诉讼，必须承担的且合理必要的相关法律费用，也由保险公司赔偿；
③房屋所在建筑物发生高空抛物或高空坠物事故造成第三者财产损失或人身伤害的，难以确定具体侵权人的，需要被保人承担补偿责任的部分，保险公司也会负责赔偿。
比如房子所在的那栋楼，有人高空抛物，刚好砸伤了行人。
但查了半天也没找出来是谁，于是相关单元的住户都有连带责任，一起AA赔偿，这笔赔款，保险公司也能赔付。
除了上面详细讲述的责任以外，很多产品还包含盗抢损失、居家意外伤害等极具特色的保障，大家可以按需要选择和了解。
另外就是家财险的理赔相对特殊，它往往是需要查勘员到现场调查的，所以尽量选一个当地有分支机构的承保公司，这样理赔效率可能会高些。之所以用平安的产品为例，也是因为它的分支机构基本遍布全国其实像【私拆承重墙】这类的新闻是有一定警醒作用的，比如我，看了新闻后愈发觉得「世事难料」，祈祷自己的邻居最好都是拎得清的文明人的同时，又默默加了两份家财险还是得提高下【室内财产】和【居家责任】的保额才能放心，也能更好的防止因为自己粗心或者邻居粗心导致的损失，毕竟这年头的房子和人都不便宜。最后呼吁下还没有买家财险的朋友们，都买一份呗。
虽说房子发生事故的概率很低，但倘若发生，结果往往很难承受，既然是花百来块就可能用保险转移的风险，就没有必要自己担了哈，你说对不对？
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注：不同版本的保额与保险责任不同，一定要看清楚哈。