为什么要旗帜鲜明地反对做汽车贷款？

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作者：杨延文

经授权转自公众号“延文金融工作室”

ID：cdcmb005522

“我们民间做汽车消费金融的，应该马上收手，因为你面对的风险不是你可以承担的。风险的转移和退出也不是你想象的那么简单。”

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『我们不怕风险，就怕的不知道风险在哪里』

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     我在许多公开场合公开呼吁：我反对民间的金融企业去做汽车消费类的贷款。因为在12年前，我还是在银行工作的时候，我们就做了许多类似的汽车类贷款，在那个过程当中，出现了许多起初意想不到的风险。

首先，汽车作为抵押物或质押物，是个典型的动产抵押物或者质押物，动产的抵押和质押局部动产相比是完全不同的，抵押物的价值是很难进行有效的评估的，哪怕是质押在你的手上，你有保持车辆完好无损的义务，要尽到这个义务，会花掉大量护理成本。停车费、护理费、汽车本身的折旧贬值，加在一起是一个不小的数字，如果客户大批量违约，你是很难承担持有的费用。

第二，借款人的品质很难把握。作为借款人，要把自己心爱的车子作为质押物，交在你的手上，这个人的情况一般就不会是很好的。我们自己就是把车拿到汽修店去修几天，心里都会痒痒的，何况是在资金周转上遇到非常急迫的情况下 ，将爱车质押或者抵押出去。从我过去的经验来看，不出两年，就会有大量的客户出现违约，这个时候你的手上就会有一大堆二手车等待出售。

    第三，作为风险控制的最后手段是不可靠的。我们往往认为一个最安全的控制手段，那就是把车低价的卖出去，大大低于借款金额的价格卖出去。这里有一个问题被大家所忽略，那就是：二手车市场也会饱和的。当大量质押、抵押的车辆涌向二手车市场，从而使得市场出现饱和的时候，我们不是很快就能出手的，（何况在法律上还或多或少有瑕疵）。今天，已经大量出现在抛售抵押车辆的放款人了，呈现急剧增加的趋势。已经出现有积压的二手车辆卖不出去的情况了，甚至不用任何的过户手续就把它卖给用车人，这势必留下很大的法律隐患。

      从上面三点可以看出，现在的汽车贷款市场已经过火了。真正的汽车消费贷款，应该是专业的汽车消费金融公司，银行消费金融，乃至信用卡公司的天下。我们民间做汽车消费金融的，应该马上收手，因为你面对的风险不是你可以承担的。风险的转移和退出也不是你想象的那么简单。

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