如何审查个人银行流水？

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作者：小小PIG

经作者投稿并授权发表

风控君提示：关于如何审查个人银行流水的文章目前并不多，本文作者基于其实际经验跟大家分享了其心得和体会，针对如何审查银行流水，欢迎大家在文章后面留言讨论。

看过很多关于信贷业务方面的文章，发现对个人银行流水进行分析的文章比较少，本人想针对如何查看和鉴别个人银行流水跟大家分享一下我的经验和体会。在本篇文章中，先跟大家分享一下如何查看个人银行流水，我会在第二篇中跟大家分享一下如何鉴别个人银行流水。

一、什么是个人银行流水

1、关于银行的基本知识

（1）中国四大银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国银行 、中国建设银行（工，农，中，建），俗称四大行。

（2）五大国有银行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行。

（3）全国性股份制商业银行：邮政储蓄银行、招商银行、中信银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、光大银行、浦发银行、深圳发展银行、广东发展银行、北京银行、青海银行、上海银行、恒丰银行、浙商银行、江苏银行，杭州银行、宁波银行、南京银行、渤海银行等为代表的城商行，或以前的城商行转制成为全国性股份制商业银行。这里再把各个银行的客服电话也详述出来：

除此之外，还有：邮政储蓄银行（95580）、兴业银行（95561）、深圳发展银行（95511）、广东发展银行（400-830-8003，上面广发银行的95508是空号）、北京银行（95526）、青海银行（96399）、上海银行（95594）、恒丰银行（95395）、浙商银行（95527）、江苏银行（95319），杭州银行（95398）、宁波银行（95574）、南京银行（400-889-6400）、渤海银行（400-888-8811），以上电话我都拨打确认核实过，基本准确无误，这里需要提醒一下，其中光大银行的95595拨打会提示空号情况，这种原因第一是可能当地没有开通光大银行的网点，第二是没有加区号，比如说北京区拨打的时候区号：010-95595，是可以打通的。还有城商银行如果是外地号拨打一定要添加区号才能拨通，如北京银行需要前面加010-95526，上海银行021-95594等。

2、个人银行流水

是指在一定时期内,客户在银行开立账户的收入与支出的明细账单。意思是说，比如你这张银行卡在近半年内的存款和取钱的明细记录。一般信贷公司需要的基本都是个人的近半年经常使用的银行卡流水，简称：近半年个人银行流水。如果申请人名下有公司，且经常走账是在对公账户，则贷款资料同时还需要提供公司的对公账户。

3、如何查看个人的银行流水明细

下面举例一个比较简单的个人流水：

 这是一份建设银行的个人流水，先详细说一下怎么看个人流水。

（1）每份流水的开头是卡号/账号，这里指的是个人的银行卡卡号或者账号，不同的银行，这里显示的不一样，有的银行显示的是卡号，有的显示的则是账号，账号和卡号是不一样的，但是如果拨打银行客服电话，说卡号或者账号都是可以的。卡号/账号下面显示的是打印的起始时间，比如今天是7月25号，你跟柜员说从2016年1月1日打到今天的流水，那起始日期就是2016年1月1日，截止日期就是今天2016年7月25号（有的银行柜员盖章处也会显示一个日期，这个日期就是打印当日的日期）。

（2）卡号/账号对应的右边是客户名称，也就是客户的姓名，客户名称下面则是打印的截止日期。

（3）流水的最左侧第一栏目，也就是文字部分，是摘要部分，也就是个人交易的方式，比如是银行转账，ATM机存取等等；第二栏是交易日期，指的是这笔交易发生的日期；第三栏是记账日期，是指银行统计这笔业务的日期；第四栏是交易金额，指的是当笔交易的金额，包括入账和支出会有显示。第五栏是账户余额，指的是这张卡当笔交易之后卡里的余额还有多少；第六栏是商户/网点号及其名称，指的是发生交易的网点名称，比如你是在“电力支行营业部”存了一笔钱，则显示的发生商户名称就是“电力支行营业部”，像正常银行代发工资，会在这一栏里显示工资/代发工资字样，这里说一下有一种情况，中国银行的代发工资不会显示工资字样，而是直接显示“转账”，这个需要特别注意一下，有特别是针对核实上班类客户代发工资的情况。第七栏和第八栏是对方账号和对方户名，这里指的是发生单笔交易的对方信息，比如你朋友张明给你转的一笔3000元，则这里会显示张明的账户号和姓名。

这里主要说一下，看流水主要看什么：

第一，看账户名称。先确定这份银行流水是客户本人的，如流水开头有户名，是不是客户的名字，一看便知。

第二，看流水的交易明细。看每月有无大额走账，跟客户的收入水平是否相符，比如客户在一家国企上班，每月固定工资3850元，但是每月基本都有一两笔超过1万元的进出账明细，则可以分析一下这个客户是否有别人的收入来源或者是说他还有别的兼职或者是生意情况。这里需要特别提醒一下，交易明细其实是看流水当中最重要的一部分，这一项不仅可以看出客户的个人水平，还有一些隐性的东西，比如客户房贷每月的扣款记录，是否还款正常，每月有没有固定的第三方扣款记录，还款日期和金额是否一致，第三方支付我们常见的有富友代扣，代扣，消费扣款等，还有一些直接显示划扣，但是未显示第三方名称的，也要详细看一下。还有一点，就是每月的进出账有无重复情况，这里说的是刷流水，比如客户7月5号有一笔2万的大额进账，但是第二天随即就转出或者ATM机取出这样的情况反复好多次，则视为刷流水情况，这样的流水基本是没有任何参考意义的。

第三，看月底余额。如果个人的银行账户每月的月底余额比较充足，说明这个人的资金并不紧张，如果对方是做生意的，说明生意现金流也较好，每月都有固定进账，这样的客户在每月还款日扣款的时候基本都不会产生逾期，所以这一项也是一个参考点。

第四，看商户/网点号及其名称。这里主要看一下客户经常交易的网点是否在一个城市，比如北京市的客户，如果提供的主要流水明细里经常交易的网点不是在北京市内，比如在内蒙古、新疆等地，说明客户是否经常跑外地，生意主体是否在外地，客户是不是长期不在北京市内等客观因素，这个也是需要注意的。

第五，看对方户名。这里主要是看交易的对方账户详情，一般银行流水都会有显示，比如是第三方扣款也会显示对方账户明细的，所以这里也要注重看一下。

以上便是我个人对个人银行流水的详述，这一篇主要是讲如何查看个人流水情况，下一篇我再着重讲一下如果识别个人银行流水，希望对同行朋友们有帮助，谢谢。

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