【审核】车抵贷中这些资料必须看！

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作者：ice king

作者投稿并授权本平台刊发

风控君推荐语：本文是本平台“我最喜爱的风控文章”有奖征稿活动举办以来刊登的第二十七篇投稿，关于活动详情请点击链接有奖征稿了查看！

前言

今天来瞎唠唠如今竞争极其激烈的车抵贷项目中，从车辆资料中可以发现的一些问题，以及风控在审核项目中应该关注的审核点浅析，干货来袭，请备好矿泉水……

文章内容均为个人观点，个人经验有限，说的不到位或有错的地方还望各位指正批评。

机动车行驶证

准予机动车上道路行驶的法定证件

关注点：

号牌号码

车辆类型

所有人

住址

使用性质

品牌型号与车辆识别代号

发动机号码

印章

注册日期和发证日期

检验记录

审核点：

①号牌号码：就是车牌号，是标识车辆身份的号牌，车牌号对车的意义就像身份证号对人一样。车牌号码在审核时用到的频率特别多，所以车牌号码当然是一个很重要的关注点，如：查询车辆所有人、车辆违章、车辆抵押信息等都需要用到车牌号码，车牌号码必须与同资料一起提交的车辆照片核实，防止评估车辆与实际车辆不符，另外与机动车登记证及车辆保险单相互核实，防止客户未给车辆买保险而用其他车辆保险充数，而未买保险的风险点我会在保险那块细说

②车辆类型：车辆类型是指车辆的一种型式，它以车辆的普通特征、使用目的和功能等区别。其实车辆类型并不过多关注，一般都是做小型车类型的，而一般车抵贷机构都规定车辆需为蓝牌和七座以下，这也基本囊括了小型轿车、小型普通客车、小 型越野客车等小型私家车

③所有人：所有人为谁那么车辆归属权就是谁的，一般所有人有两种情况，一种为个人所有，另一种为公司名下资产，属于公司所有 所有人为个人：首先查看所有人是否为客户本人，姓名是否一致，主要是与客户身份证核实，防止用别人的抵押物来申请抵押贷，那么明显是恶意骗贷，若未核实，成功批贷，损失是必然的。当然，这里看到即使是一致的，也需要去查询的，在这个白纸 黑字也不一定就是真实的年代，与身份证一致也有可能是假。如何查询，后面再说

所有人为公司：当抵押物所有人为公司时，可能是比较麻烦的了，首先要考虑公司股东个人是否对公司资产有抵押处置的权利，是否是任何一个股东都有权处理公司资产？还是法人或占股多者有权处置或是只有全体股东同意才可？当然一人独资企业可以不考虑

④住址：登记车辆信息时填写的住址，一般贷款审核时不太关注，有些地址是与客户户口或房产一致，而有些之前是租房，后来买房或搬家未到车管所 变更信息，那么就不同了，当然要去车管所变更是可以的

⑤使用性质：做私家车抵押贷款肯定是非营运类车辆，使用者须在此标注的性质范围内使用。

⑥品牌型号与车辆识别代号品牌型号：国产机动车在行驶证登记的型号是按照汽车产品型号编码规则编制的，通常的形式为：“产品商标”＋“产品型号名称”，如“长安-奥拓牌SC7081C，“东风牌EQ3100FE”。进口车行驶证上有类似于国产车登记形式“品牌（中文或英文）＋型号”的方式登记的，更多的情况采用“品牌＋VIN（十七位VIN码中的部分）

车辆识别代号：车辆识别代号相当于汽车的身份证号又叫做VIN码，它 根据国家车辆管理标准确定,包含了车辆的生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息利用品牌型号和车辆识别代号可查询车辆具体类型(如：奥迪 A6L 2014款 35  FSI  舒适型)：

a、利用品牌型号搜索具体汽车类型：(如：大众汽车牌SVW71810HJ)利用百度或海车集，输入品牌型号即可查询具体车辆类型，但此法有时无法查到：

 b、利用车辆识别代号查出具体车辆类型：(如上行驶证中：LVGDC46A6CG432293)利用汽修宝APP输入车辆十七位识别代码，即可查询出车辆具体类型： 注：有时有些车型不太准确，可配合力洋使用，需要人为进行逻辑判断 如：10年登记上牌车辆，汽修宝查询为14款

利用力洋微信公众号或者力洋官网查询具体车辆类型(需查询者根据价格或现实车辆做部分判断)

 注：车辆识别代号要与车辆上的核对是否一致，一般在车辆的以下位置：

1、前挡风玻璃左下角或右下角。

2、发动机仓的铭牌

若车辆上的车辆识别代号与行驶证不同，车辆的来源是有一定问题的，有可能是盗抢车或事故改装车或拼装车，若正当更改车辆识别代号是需要到车管所备案登记的，否则是违法的

⑦发动机号码 发动机可谓是车辆的心脏，行驶证、保险单、登记证均会出现发动机号码，这些资料中的发动机号码必须核对一致，最重要的是要与车辆上的发动机号码核对是否一致，若不一致则更换过发动机且未备案(备案了在登记证会有显示)，无论是否备案都不用做此类车辆了，就像人已换过心脏不可像正常人一 样生活，车的心脏一换也一样

注：车辆识别代号与发动机号码即使证件与车辆完全一致，个人觉得也应该用第三方信息核实下更为稳妥，增加工序：

①网络搜索该车辆型号原配车架号及发动机号与现有车辆及其证件核对

②利用车管所的某些查询功能，侧面验证车架号或发动机号与车辆是否匹配

⑧印章

 印章一般为正红色，在正页下方；新版行驶证交管部门印章为一排五个字，发证机关为“XX省XX市公安局交通 警察支队”，一些假证仍使用旧版的印章为“XX省XX市公安局交通警察支队车辆管理所”

⑨注册日期与发证日期发证日期是制作行驶证的日期，就算是新车也有可能不一样，注册日期是在车管所确定号牌的日期，但是那天太多了，没有打印你的行驶证，而是第二天或者第三天打的，发证日期就是打证的日期。另外行驶证掉了补办就会变成新证打证的日期，不一定发证日期不一致就是二手车。注册日期是不会变的。二手车（小型客车）过户后都会换车牌号，并且要交回原行驶证。

 ⑩检验记录

检验记录是在副证上显示，而对于此，需要了解车辆检验规定，而对于车抵贷公司给未年检的车辆放款的风险在于：未年检的车辆在道路行驶会被交警 拖车，一旦公司已经放贷，车辆被拖，借贷人不还钱也不处理被拖车辆，对 于资金出借方也无法接触和处理抵押物，会很被动，你难道还敢与公检法抢抵押物不成？当然年检是否到期以及车辆的所有，在杭州的话是可以查询的，有些车管所不开放，如何查询，后面会讲

注：行驶证的另一个需要注意的特征是，正证的下边缘与副证的上边缘齿印可对接得上

机动车登记证

俗称绿本(其封面颜色为绿色)车辆所有权的法律证明，由车辆所有人保管；办理转籍、过户等任何车辆登记时都要求出具车辆登记证，并在上面记录车辆的相关情况， 相当于车子的“身份证”

关注点：

机动车所有人/身份证明名称/号码

登记日期

机动车登记编号

机动车登记证书编号、页码

过户、转入登记摘要信息栏

注册登记机动车信息栏

车辆识别代号/车架号

发动机号

发证日期

印章

登记栏

审核点：

机动车所有人/身份证明名称/号码：

①个人名下车辆：张三/居民身份证/330123196508221430查看此处客户信息是否与客户身份信息一致，当然，如果车辆做过转手，那么这里信息就与客户信息不一致了，后面会说

②公司名下车辆：杭州***有限公司/组织机构代码证书/596806-4此处应与客户的企业信息核对是否一致，也是一样，如果车辆后期做过过户，这里显示的也就不一致了

登记日期：此处的登记日期与行驶证的注册日期一致，核实是否相同

机动车登记编号：就是车牌号码，这里有两种情况，一种客户是一手车，买来时注册登记的车牌，这种情况是与行驶证车牌一致；另一种情况就是客户以二手车买入，一般会有新的车牌，此时的行驶证车牌为客户新牌，与登记证书此处不同的，一般登记证书上会显示在“过户、转入登记信息摘要栏”或后面的“登记栏”

注：此处要注意一种情况是，客户以原登记证书丢失为由，去车管所补领了一本新的登记证书，原一手车的车主信息不会被覆盖，机动车登记编号仍为原车牌，若为客户的车牌就要注意了（登记栏会显示客户补领信息）

机动车登记证书编号、页码：机动车登记证书编号和页码放在一起说，只为了防范个人能想到的一点：现在基本都是风控部门在总部，与业务部门分开，这样风控只能看到业务上传的图片资料，而看不到客户资料原件，如果业务不想让风控看到该客户的真实登记栏信息（如：过多小贷抵押记录），那么拍张其他客户的空白登记证书的登记栏上传即可蒙混或跳过有信息页登记栏，拍后面的空白登记栏，此时风控就需要关注机动车登记证书编号（右上角、红色数字，首页为条形码下方、唯一）与页码，若页码不连贯或机动车登记证书编号不一致，那肯定不是同一本或故意隐藏感信息

过户、转入登记摘要信息栏：此处显示的是车辆过户后的所有人信息及车牌信息，一般二手车才会有显示，有的二手车会显示在后面登记栏，此处也为空白，前面也说过，若客户为二手车，此处也有可能是客户信息核对点

注册登记机动车信息栏：车辆所登记的一些信息，关注点主要和行驶证一致车辆识别代号/车架号发动机号

注：以上两点与行驶证上作用相同，此处不再赘述，唯 一的就是要与行驶证核对是否相同

发证日期：个人所遇到的发证日期是与行驶证注册日期及登记证的登记日期（新车，二手车是原车主信息处登记日期）一致，且不会改变，即使该车为二手车买入或该登记证为补领，前面信息不会覆盖，只会在后面显示过户登记日期及登记证补领日期

印章：登记证书右下角盖章均为车管所证件专用章，不同地区有不同的特点，盖章一般有缺角，尺寸固定，过大或过小均为假章，不过肉眼看章没有足够经验很难看出问题

注：此处增加一个别人所说的辨别登记证书真假方法(未亲测)：真登记证书中缝线为荧光材料制作，使用普通验钞用紫光灯照射即可发光。最后一页“重要提示”处,登记证书编号同样为荧光材料。如图（依次为骑缝，重要提示，登记证书编号）但一般来说车管所会验证登记证的真假，但是办理抵押登记的可靠不？如果发生像我之前说的到图文店打印的风险呢？

 登记栏：为第三至九页，此处显示车辆抵押登记信息(抵押权人姓名/名称、身份证明名称/号码、抵押登记日期)、解除抵押信息(解除抵押日期)、补领登记证书信息(补领原因、补领次数、补领日期、备注：)、转移登记信息(姓名/名称、身份证明名称/号码、获得方式、机动车登记编号、转移登记日期)

①、抵押登记信息：

a、抵押在银行

显示方式：抵押权人姓名/名称：中国工商银行莫干山路支行身份证明名称/号码：组织机构代码证书/12345678抵押登记日期：2014-08-23

概述：抵押权人为银行机构一般两种情况：一是车辆按揭贷款二是银行的车辆抵押贷款，这两种情况一般都不会特别关注银行的利率相对于市场上的小贷公司利率都是较低的，一般都是可以承受的起的

b、抵押在汽车金融公司显示方式：抵押权人姓名/名称：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司身份证明名称/号码：组织机构代码证书/86754321抵押登记日期：2014-08-23

概述：这种情况一般为有些汽车经销商成立的汽车金融公司发放购车分期业务，也可理解为新车按揭贷款，一般也是不关注的

c、抵押在小贷公司

显示方式：抵押权人姓名/名称：杭州锐拓科技有限公司身份证明名称/号码：组织机构代码证书/6589856抵押登记日期：2014-08-23

概述：对于登记栏需要关注的一点就在这了，如果客户偶尔从小公司获取资金来解决自身的资金缺口还好，都知道市场上小贷车辆抵押大部分利率很高，短期周转还好承受，若长期处于高息资金周转中，一旦出现问题便会拆东墙补西墙，紧接着便是无法偿还负债，最终逼不得已上高速的趋势衍变

长期抵押现象：

抵押权人姓名/名称：杭州锐拓科技有限公司

身份证明名称/号码：组织机构代码证书/6589856

抵押登记日期：2013-08-23

解除抵押

解除抵押日期：2013-11-24

抵押权人姓名/名称：杭州**经济信息咨询有限公司

身份证明名称/号码：组织机构代码证书/6589856

抵押登记日期：2013-11-25

解除抵押

解除抵押日期：2014-11-26

抵押权人姓名/名称：杭州**投资管理有限公司

身份证明名称/号码：组织机构代码证书/6589856

抵押登记日期：2014-11-27

解除抵押

解除抵押日期：2015-11-28

注：此类客户长期抵押在小贷公司承受高息资金，未断过长期处于资金紧张状态下，并承受高息负债，一旦遇见高息贷款也接不上资金需求，就会衍生出问题来

d、抵押在个人名下

显示方式：

抵押权人姓名/名称：张三

身份证明名称/号码：居民身份证/330123197805225641

抵押登记日期：2014-11-27

概述：其实抵押在个人名下有两种情况：一种是朋友间借钱用车辆作为抵押，此种情况相对于第二种情况稍好；第二种情况是私人高利贷抵押了，此类情况比抵押在小贷公司还要可怕，一般利息也比小贷公司要高出很多；一般不到走投无路万不得已的情况下，我想不会有几个去触碰高利贷的

②解除抵押信息

显示方式：在每一次抵押登记信息后，当你贷款结清后，抵押权人会去车管所解除抵押权，即解除抵押登记

抵押权人姓名/名称：杭州**投资管理有限公司

身份证明名称/号码：组织机构代码证书/6589856

抵押登记日期：2014-11-27

解除抵押

解除抵押日期：2015-11-28

概述：解除抵押表示解除之前债权人的抵押权，若未解除抵押，那么该抵押物的抵押权还归属于该公司，而在一些地方若车管所未替你核实该车辆是否抵押或承认二次抵押可行的话，那么你做的就是二次抵押，处置优先权归一次抵押权人，岂不是损失？

③补领登记证书信息

显示方式：补领原因：丢失          补领次数：1

补领日期：2016-11-09

备注

此前已办理登记业务3次，其中：   

变更登记/变更备案：2次

抵押登记：1次                    

本登记证书未全部打印

备注日期：2016-11-09

概述：正常的看到补领信息基本都是认为不就登记证书丢了去补领一本，这的确没啥，但有一种补领是登记证就在自己手里，却还去车管所补领了一本，没错，之前的那一本在车管所已 经失效了，也没错在你公司办理抵押贷款时给的也是有效登记证，因为要去车管所抵押登记，那么此时我手上还有一本在车管所失效的登记证，也没有显示我这辆车有抵押，那么可否将无效的登记证押着来获取一笔资金，而并不做抵押登记，当然这在懂得人面前是行不通的，而与此相似的新闻是有的了，那么此类客户既然已经想到了这步，在你公司抵押的车辆已经相当于做了二抵了，紧接着将会是质押获取资金了，你觉得此类客户放贷后不可怕吗？(当然可能我把人想的太坏了)

申请办理机动车变更登记的情形：

1、改变机动车车身颜色的；

2、更换发动机的；

3、更换车身或者车架的；

4、因质量问题，制造厂更换整车的；

5、营运机动车改为非营运机动车或者非营运机动车改为营运机动车的；

6、机动车所有人的住所迁出本市或迁入本市管辖区域的。

7、机动车所有人为两人以上，需要将登记的所有人姓名变更为其他所有人姓名的。

④转移登记信息：

显示方式：

a、转移到个人名下：

姓名/名称：张三 

身份证明名称/号码：居民身份证/330123197806166534

获得方式：购买          

机动车登记编号：浙A88888

转移登记日期：2016-12-02

b、转移到公司名下：

姓名/名称：杭州某某网络科技有限公司

身份证明名称/号码：组织机构代码证书/12345678

获得方式：购买          

机动车登记编号：浙A88888

转移登记日期：2016-12-02

概述：若车辆近期频繁转手，不是车有问题就是人有问题

注：关于二抵的一些法律问题可以查看这篇文章：http://mp.weixin.qq.com/s/1wnOgWkmnrM2xyBQiUul8Q

此外，在登记证的登记栏还可以看出一部分车管所备案信息，如：车辆改装信息，因为车辆改装未在车管所备案，被查到，会被扣车

车辆保险(强制险和商业险)

强制险：又称法定保险，指根据国家有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险

商业险：车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。车辆商业险详细内容：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险

为何需要抵押车辆提供车辆保险单？

不保险交管可扣车，一旦被扣车，借款人不偿还贷款，如何获取抵押物化被动为主动？去交管部门拖车？可能吗？

《条例》规定，从7月1日起，对于没有保险的车辆，交管部门将采取扣车执行方式。交管方面还强调，强制险必须被贴到车辆的前挡风玻璃右侧以便检查。否则，交管部门将直接扣车，并处警告或20元——200元罚款。伪造、变造保险标志，或张冠李戴套用其他车辆保险标志，处罚标准将在此基础上，罚款标准提至2000元。此外，驾驶员如未投保，交管部门除直接扣车外，还将处以最低保费2倍罚款

保险单审核关注点：

被保险人信息：是否为客户本人，如果被保险人与车主不一致，若出险了，只会赔给保险单上的被保险人，与车主无关，车主无权向保险公司追偿，保险公司只认保单上的，需要被保险人处理，难免会延长处理进程，若此时逾期，车辆处于事故处理进程中，比较麻烦

被保车辆信息：被保车辆是否与客户车辆信息一致，防止客户车辆未上保险拿其他的车辆保险滥竽充数或防止客户拿错保单

保单期限：保单期限要看是否在有效期内，防止保险过期失效保单号：保单号一是为了验证保单真假二是为了查询车辆出险记录利用保险查询车辆是否出现过较大交通事故：

案例：

查询地址：平安和中国人民保险(PICC)需要注册后才可查询

太平洋保险   http://service1.cpic.com.cn/policy/vehicleSearch

天安财险     http://proxy.tianan-insurance.com/extWeb/i.do

阳光保险    http://wecare.sinosig.com/common/new_customerservice/html/baodanfuwu/dzbd_index.html

浙商财产保险    http://infoqry.zsins.com:88/webins/ec/alltrustcard/insuredSearch.jsp

大地保险     http://www.95590.cn/ebiz/view/insuranceClaim/claimMain.jsp?showflag=1

华泰保险       http://chk.ehuatai.com/htsys/loginAction.do?method=init

安邦保险       http://old.ab95569.com/default.jsp?channelID=0021

安诚保险       http://t.cn/RIYR5Eo

永安保险       http://www.yaic.com.cn/policy/car

英大泰和       http://211.160.72.166:8080/ydsys/loginAction.do?method=init

信达财产保险   http://www.cindapcic.com/publish/main/52/index.html

安盛天平       http://www.axatp.com/service/

长安责任险     http://www.ecaic.com/EbsWeb/myInsurance/frameNew.jsp

都邦保险       http://www.dbic.com.cn/cblpzzcx/index.jhtml

太平财险  

http://ebiz.tpi.cntaiping.com/TPEBizWeb/pages/B2C/xiamenVehicleQuery/begin.do?m_id=55&N_Id=245&model

中国人寿财产保险   http://claim.chinalife-p.com.cn/claimCarFlow/index.jsp

中华联合财产保险   http://e.cic.cn/web/publicService/toServicePage.do?index=2

紫金财产险         http://www.zking.com:9080/QueryCarPolicy/

关于有些公司或银行要求修改保险第一受益人：     http://mp.weixin.qq.com/s/PbIP7HXS9vDaAFkOeeMyWw

车辆备用钥匙

车辆备用钥匙只需要有专人试下，是否可开启车门、启动车辆、是否会报警等正常使用功能，确保备用钥匙的可用性对于贷后催收有着极为重要的作用，之前遇到过车辆钥匙由于门店试的时候不专业或根本未试而无法使用的，后期拖车时，催收团队只能更费力，而且每次试完后不可轻易归还，防止被调包。

其他综合浅谈

违章查询：违章记录超过5个，一般被查到都会被交管扣车，被扣车的风险在上面已经说过在这里介绍一个APP叫“掌上110”，可查询违章记录，而且更新较快

使用方法：点击图一中箭头所指的违章查询，进入图二界面，箭头所指的倒三角处可以选择其他省份的，但未亲测是否可用，输入车牌号和身份证后四位或发动机号后四位或车架号后六位查询即可

车辆信息查询：在杭州、绍兴、湖州这几个区域可以用下面这个软件查询车辆信息是否存在，含车辆状态、年检有效期、手机号码、地址

车辆状态：违法未处理、查封、逾期未年检违法未处理：一般是车辆有违章未处理

查封：不需多说，一般是法院将客户资产进行查封，不出意外此类客户都是有过法院纠纷的，且执行到了查封资产

逾期未年检：车辆年检期已过，车主未去办理年检手机号码与地址：可与客户提供信息核对或与客户行驶证上信息核对是否一致

年检有效期：车辆到什么时候需要进行年检，进件是是否未年检，因为未年检的车辆在道路行驶会被交管扣车，扣车的风险与上相同

查询方法：下载掌上车管(杭州：可查询车辆信息及车辆抵押记录

抵押记录查询：

感谢您可以看到结尾，以上内容若说的您有觉得不准确或不正确的欢迎批评指正，当然若您觉得毫无价值就当我扯了个淡，仅仅只是阐述个人观点，未要求车抵贷公司必须这样做，勿喷，谢谢。也感谢在写这篇文章时遇到问题询问后给予解答的你们，感谢！！！

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