查看原文
其他

从三个角度看汽车消费贷款风险!

2016-08-31 王小明 信贷风险管理

关注本平台助你成为风控达人


作者:王小明

作者投稿并授权本平台刊发


随着汽车市场的持续火热,消费者贷款购车已成为主流的汽车消费模式,现阶段车贷市场贷款总额高速增长,虽然个人汽车贷款总体违约率仍然能很好控制,但借款人违约风险依然是汽车金融公司面临的最主要风险,本文将从三个角度来解读汽车金融公司车贷风险。



一、借款人个人角度的违约风险


1借款人本身的道德风险


这一类客户中要么所有资料齐全,以骗贷为目的;要么本身工作欠稳定,持续还款能力不足,进行车辆贷款后,根本不考虑如何及时偿还贷款的问题。道德风险是个人汽车贷款违约原因中占比非常高,但车贷市场属于典型的信息不对称市场,往往对道德风险难以进行有效评估。


2借款人还款能力的变化


众所周知小额车贷的本质是消费贷款,现阶段小额车贷的贷款期限主要为24期和36期,贷款期限远远超过小额消费贷款期限。期限越长,对于工作生活欠稳定的借款人来说风险越高。

3借款人超前超高消费


申请人过高估计了未来的收入水平而超前超高消息,导致贷款购车后并没有足够的能力偿还贷款本息。最常见的案例便是借款人因为行业特征在旺绩拿到了高工资,预期未来每个月都有这个收入水平而选择超前超高消费;另外,汽车经销商的政策诱惑,有些客户原本不打算贷款购车或者暂时没有足够资金,会受到零息和低息的诱惑,参与到贷款购车中来。


4借款人为他人出面贷款购车


借款人无真实用车需求或者实际用车人不具备贷款申请资格时,借款人替他人出面购车和签订贷款合同,就是我们俗称的代购。代购发生,便存在实际用车人的情况,一旦借款人隐瞒代购事实,风险便无法有效识别。


二、汽车金融公司角度的风险


1家访面签环节


现在车贷申请环节借款人的借款申请材料通过合作的汽车经销商或者汽车金融公司融资顾问提交至汽车金融公司,借款人提交材料真实性和材料中反映不了的信息由经销商和融资顾问直接掌握。经销商的利益自然来自于更多地销售车辆,业务员的利益也来自于更多的业务提成,实际经营中,经销商、业务员为了自身利益帮助隐瞒重要信息的故意行为,甚至直接对材料做假和行为,使得该贷款存在巨大的风险隐患。


2审批环节


首先,审批环节的信息不对称。目前车贷审批的局限性主要集中在车贷审批的信息不对称上。非善意借款人会对于自身信息进行刻意隐瞒,而恶意借款人更会以欺骗手段伪造个人信息,来申请贷款,现阶段汽车金融公司对于借款人的资信获得途经又普遍具有局限性,这种信息不对称直接导致审批结果的非有效性。


其次,信用评估内容不全面。现阶段大部分汽车金融公司对借款人的申请材料进行了简单化,仅限于几项基本资料,这直接导致无法借款人进行全面的信用评估。再次,信用评估方法缺陷。任何一种信用评级体系,均是建立在足够的有效信息、全面的评估内容之上的,而信息的不对称和评估内容的缺失,必然会使汽车金融公司的信用评估方法简单化、形式化。


3贷后管理缺失


个人汽车贷款群体复杂,贷款金额较小,标的物变现、转移快,必然会产生高额的贷后管理成本。目前市场上的汽车金融公司普遍存在贷后管理缺失的问题,不能及时发现风险和采取有效措施。


三、行业外部环境引发的风险


1抵押物价值加速贬值


由于汽车市场新款上市的速度越来越快,市场车价的不断下跌,使得贷款购车的消费者所买的车辆不断地贬值,申请人将车拿到二手车市场上出售可能还抵不上其所余的贷款额,在这种情况下,借款人出现还款能力不足时很有可能不愿再继续还款,任由贷款人处置自己的车辆。贷款车辆通常以车辆本身作抵押,收回车辆处置后很可能不能偿还欠款。


2同业竟争诱发盲目过度授信


汽车金融公司为了保持贷款的长期增长需求,实现利润最大化目标,往往采取激进的策略,这种策略表现为贷款量的扩张即过度授信,盲目过度授信的结果是必然导致不良贷款率的不断上升。汽车金融公司间的这种不良竞争关系使自身通过贷款获得的利润日益减少,削弱了各汽车金融机构抵御风险的能力。


2相关政策及法律风险


当前我国对汽车金融市场的相关法律和制度并未完善,这种不完善体直接影响着汽车金融公司运营过程,现阶段汽车金融公司主要依据《合同法》与《担保法》来制定相关的管理规章,本身就存在相应的风险。而随着汽车金融市场的不断发展,国家出台相关法律和制度是必然,法律条款的出台和变更,也会一定程度上影响汽车金融公司原有的合法债权


作者:王小明,微信号:wxm309854581,从事金融信贷五年,现任职某汽车融资租赁公司风控审核岗。


如果您觉得本文对您有帮助,欢迎您推荐给朋友,您的支持和鼓励是我们前进的动力,回复数字“m"查看本平台精华文章目录,点击下面链接直接查看相应文章。


1、本平台最新162篇历史精华文章汇总(附超链接)!

2、从宝强婚变看信贷资产风险管理!

3、从宝宝婚变引发的对小微业务的思考!

4、消费金融的本质是什么,你知道吗?

5、车贷业务怎么做?——还原真实的车贷江湖!

6、如何审查流水和征信?——十大风险点分析!

7、客户的银行流水会说话——小微客户银行流水分析要点!(收藏吧)

8、嵇少峰:中国信贷机构在技术上已破产!

9、超详细的贷前调查流程及内容(赶紧收藏吧)!

10、【超值干货】分析借款用途要注意“表里如一”!

11、如何分析小微企业的借款需求?(绝对干货)

12、不是客户不好,是你的风控不好——小微客户风险征兆及风险演变路径!

13、超实用的“七步法”授信决策模型!

14、如何发放大额信用贷款——实践心得及体会!

15、超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例,客户经理赶紧收藏吧!

16、张翼:小微信贷风险管理“糖果理论”!

17、【声音】张翼:拥抱农村金融,还需放弃固有的“傲慢与偏见“

18、从相亲到结婚,信贷业务流程的另类解读!

19、信贷风控的真谛——由繁至简!

20、三类微贷客户销售额核实方法及途径(实操干货)!

21、如何创新小额信贷产品:一个标准、两个方向、三个趋势和四个步骤

22、交叉检验的六大方法,优秀客户经理必须了解!

23、贷款不是一天就变坏的——早发现、早行动、早化解!

24、八类典型“小微客户”表现分析及应对策略!

25、本平台有奖征稿了!

26、【本平台招聘】虚位以待,寻找有创意的你!



长按二维码0.26秒即可关注本平台↓↓↓


简介:专注信贷风险管理,内容涉及银行、小贷公司、担保、民间借贷、P2P网贷等热门领域,20万优质用户关注,包括高管、客户经理、风控、法务等,每日分享行业资讯、业务知识和法律实务文章,内容实操、实战、实用,只分享对您有价值的内容,还在等什么,长按上面二维码赶紧关注吧!


点击“阅读原文” 查看平台历史信息


您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存