如何进行信用评级？——具体指标及评级建议！
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作者：ice king
作者投稿并授权本平台刊发
现在看过关于信用评级的文章基本都是说评分怎么评的，而没有分析，之所以准备写这篇关于信用评级的文章，其实是因为自己想借此引出大咖们写出更深入的分析关于信用评级的文章，本人只是抛砖引玉，说的不对的地方还望指正。
身份
浅谈
身份证就是为了证明借款人的身份，风控要做的事也就是让客户证明你是你自己的问题，而不仅仅只是判别下身份证的真伪。
案例会说话
这里准备讲两个案例其实隐藏的都可以说是在操作风险上，也可以说是因为并没有证明借款人的身份。
1、某公司风控高管有一朋友拿一身份证去他公司借款，这笔借款并没有像其他客户一样经过风控的审核调查，只是一朋友关系，钱便借到手，后来的结果大家猜到了，钱追不回来了，身份证假的，也不是那个人的，根本找不到这个人了，整个借贷过程并没核实借款人身份，这是别人那里听来的案例。
2、学贷分期的案例：由于业务部门要求分期的审核时效性，而且周末也会有学生分期的业务，正常风控平均审核时常30~40分钟出结果，其中电审10分钟左右，然而业务部门觉得时效太差，公司便决定让业务员审核分期业务(一脸惊恐)，这批分期逾期飙升，其中出现一单逾期是用别人的身份证来贷款的，借款人与身份证不是同一人，还是面签的。
如何让借款人证明自己是自己呢？
一般都是电审时让客户报身份证号码 ，但这样无法排除客户拿着身份证读；
个人一般使用的方法：
如：身份证号为330124199205083461
身份证号码信息：330124 杭州临安地区
1992 应该是25岁
1992年 属猴
①首先肯定是报身份证号码，可以根据报的时候流畅度来判断，是读的还是记得的。
②身份证号码上面做点文章：我报给客户核对，中间故意报错一个或两个数字；设置虚假和真实问题：
你的户籍是杭州临安地区的是吗？(真)
你的户籍是杭州富阳那边的是吗？(假)
你92年的，应该是26岁了，对吧？(假)
你92年的，应该是属蛇的，是吗？(假)
如果有其他奇思淫巧，欢迎交流指正。
分级：
信息真实（正常分数，不加分不减分）
信息不真实（信息不真实当然是拒绝的咯）
注：这里还存在一个临时身份证的问题，可以选择扣分，可以选择不做这类客户，也可以正常身份证一样，只是因为一旦出现逾期，在法院执行阶段会有些许麻烦，这个公司自己决定。
二、地区
为何关注借款人户口地区呢？其实这并不是歧视某地区或者怎么样，每个公司在做过一定量之后，都会进行数据整理分析，当然你刚开始的时候没有量的积累就可以看其他机构对地区的限制了，就比如银行会封杀福建人一样，这不是凭行长心情决定的，而是数据说话的(感觉这里会被喷啊)。
(这里提到的地区人民请原谅)
这里是说我之前公司的，杭州临安地区，这边人通过我个人审核过的看，造假非常严重，逾期也是非常高的，信用报告造假、工作证明造假、房产造假、老婆造假都遇到过，所以我审临安的非常严格，甚至现在看到临安的都还心有余悸，听说平安把临安地区列入黑名单了，不知真假，有平安的看到可以说说。还听过这样一个事，只是听说，某地区有一个逾期，没人敢去催收，因为只要你去催收，绝对是一个村子的人围上来，因为当自己被追债时也要其他人帮忙，自然形成这种现象。
分级：
本地户口(正常分数)
外地户口(建议减分)
风险地区(建议减分或者拒绝)
偏远地区(建议不做)
本地户口：
本地人至少可以很迅速的找到，且亲戚朋友家人都在本地，相比于外地，风险系数稍微低些，当然如果在本地有资产，那么逾期成本或者跑路成本会增加，当然并不是说本地人就一定不会逾期或跑路，所以未加分给了正常分数。
外地户口：
外地户口相对于本地户口是存在一定风险因素的，至少他逾期，公司的催收成本会增加，如果本地再无任何资产存在，甩甩手就可潇潇洒洒走。
风险地区：
何为风险地区，就是赖子集中区、骗子集中区，经过数据证明逾期高发区域，如果公司有魄力，可以不做这些地区的人群或者给予减分。
偏远地区：
先说何为偏远地区，像新疆、贵州、东三省这些地区很多机构是列为偏远地区的，其实这里面有些话不太好说，也可以说我不太敢说，但做了风控的几乎都知道为什么。
三、年龄
为何要把年龄作为评级的一个方面呢？其实这里面存在稳定不稳定的原因，每个年龄阶段是不一样的人生，年纪轻轻肯定是敢拼敢闯的，什么也不在乎什么也不怕，难免会栽跟头，年纪稍微成熟点后，知道考虑的更多点(家庭、孩子、父母等等)，便不再那么折腾了，年纪较大时存在了生老病死的风险，后期债务的偿还问题。
张某(15岁)因急事向然某借钱，然某因与张某的哥哥关系好，连将现金250元和从银行取出的1500元现金借给张某，并约定2个月后还款借款到期后，然某多次向张某索要借款，张某均以没有钱为借口欠拖不还，然某遂向人民法院起诉，要求张某偿还借款1750元。
评级建议
分级：
<18 (建议拒绝)
18~25 (建议分数较低，使得比正常额度低)
25~50 (建议分数中等或正常分数，正常额度)
50~60 (建议正常分数)
>60 (建议拒绝)
<18 ：未成年一旦发生纠纷，执行时会有诸多麻烦(在学生借款这块未成年群体比较多)《民法通则》第12条规定：“10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。”
关于上面未成年借款的案例律师点评：
本案主要涉及两个问题：一是未成年人张某向然某借款的民事行为是否有效;二是该种民事行为所产生的后果应当由谁来承担。首先，关于未成年人张某向然某借款的民事行为有效与否的问题，张某向然某借款1750元的行为属于双方之间的借贷民事行为。该民事行为是否有效首先要看张某是否具有与之相应的行为能力。我国《民法通则》第12条规定：“10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。”
根据该规定，10周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，只能进行与其年龄、智力相适应的民事活动，也即限制民事行为能力人只能实施一些与本人生活相关、本人的智力能够理解并能预见其行为的后果或者行为标的数额不大的民事行为。如果实施其他民事行为，应当由其法定代理人代理，或者征得其法定代理人的同意。限制民事行为能力人实施其依法不能独立实施的民事行为，又未经法定代理人追认的，应当认定为无效法律行为，依法不发生法律效力。
其次，关于该种民事行为所产生的后果由谁来承担的问题。无效民事行为从行为开始就没有法律约束力。《民法通则》第61条规定：“民事行为被确认为无效或者被撤销后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损的一方,有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。双方恶意串通，实施民事行为损害国家的、集体的或者第三人的利益的，应当追缴双方取得的财产，收归国家、集体所有或者退还第三人。”根据该规定，民事行为被确认无效后，财产原来是谁的就应当返还给谁。返还的情况应当视双方过错的情况而定。本案张某应该将其因无效借贷行为取得的款项返还给原告然某，同时，原告然某明知被告为未成年人，还将钱借给被告，也有过错，因此原告也应当对其损失1750元承担一定责任。
18~25：这个年龄段其实都还是在学生阶段或者刚刚踏入社会工作，一切都还未稳定，学生阶段基本靠家里父母给的钱生活而且没什么压力，基本没什么节制性，刚踏入社会的学生一方面还不够稳定另一方面工资也并不多，所以我个人建议是降低该给的额度，在其还款能力范围内。
25~50：这个年龄段其实是比较折腾的年纪，创业、结婚生子、各种事情都在这段时间发生着，建议给中等分数，就是因为太多不稳定，容易折腾的年纪，借钱创业，创业失败是不稳定因素，也是风险因素，建议给正常分数是因为这个阶段的客户群体较多，具体可以自己定位。
50~60：这个年龄段的群体该折腾也折腾完了，慢慢也收了心，安稳下来了，相对于年轻时候较安稳了，发生重大变故概率稍微低些。
>60：该年龄阶段的人群，已经属于高龄阶段了，一方面经济收入来源已经有所欠缺，另一方面也开始慢慢面临生老病死了。
四、性别
浅谈
首先声明这并非性别歧视，可能主要针对学生贷款较适用，其他贷款类别请自己判别。
案例会说话
曾就职的某公司，做学生贷期间，做过一定的数据统计，男生的逾期率明显比女生的逾期率高出不少，当然可能数据较少得出的结论并不一定是正确的，而且即使女生逾期也会有大把的人帮她还(可能需要长的好看哈)，看颜值的世界就是这样。
分级：
女(正常分数)
男(正常分数)
分数大可一样，无需变化，只是女生的信用意识可能比男生好点，在审批贷款项目上可以将该因素考虑进去，注意上面说的是学生贷款数据，其他类型请自己用数据判别。
五、学历
学历的高低，完全可以反映出借款人本身的素养和态度，这个其实是比较重要的，虽然现在欠钱的是大爷，但是你在借钱时就表现出是大爷的态度，你跟我说你有还款意愿我是不太相信的，当然不能排除学历高的也会有差的素养和太多，只是他们会知道该怎样。
曾就职的某公司，一信贷客户因发生逾期，被公司告上法庭，当通告到其本人时，他选择庭审并理直气壮的说要上诉，其实他并不懂是怎么回事，也跟他说不通理。
种类及分级：
①正常分数，并不体现在评分上，但在审核政策上可以有所不同
研究生——本科——大专——高中——初中——小学
从上到下风控政策可以相对严格。
②减分，其实并不太赞同在学历上评分，因为并不是所有高学历的人都配这个高分，可以在下面说到的态度上进行评分，而学历只在风控政策上体现
研究生——本科——大专——高中——初中——小学
从上到下逐渐减分，甚至规定不做高中以下学历的人群，有时真的说不清的。
学历体现素养其实我还是赞同的，当然凡事不能一概而论，这也并不是看不起低学历者，我自己也不是高学历，有些事(如法律、合同等)跟他们解释不清楚，导致后续的一些问题。曾审核一客户，是做工程的，学历不是很高，后来由于某些原因被我给拒贷了，当然不是因为学历的，马上打电话过来飙脏话，事后我很庆幸没贷给他。
家庭及婚姻
相对于有家庭有婚姻有子女的借款人，那些没有家庭未婚无子女的独身无牵无挂来说，这些人的稳定性是相对较差的，逾期无法偿还债务时，上高速的概率更大一些。
这里没有会说话的案例
分级：
(从上到下逐渐减分)
已婚有子女
离异有子女
已婚无子女
未婚
离异无子女
多次离异史
已婚有子女：一般这种情况在授信时风控是比较喜欢的，首先已婚，自己的小家庭已经有了，另外有子女，已经有牵挂的了，所以会考虑后果，知道责任重，相对于其他情况是比较稳定的。
离异有子女：其实我在纠结应该建议把离异有子女放在前还是已婚无子女放在前，我先说说我的看法，只是个建议。离异有子女一般有两种情况，一种是子女由借款人本人抚养，另一种当然是由另一方抚养，由借款人本人抚养的情况，在我看来是比较好的，至少他有所牵挂，抛弃子女上高速的应该少，这就叫后顾之忧而由另一方抚养，还是会有些牵挂，但毕竟比自己抚养稍微差点了，并没有太大后顾之忧，毕竟自己上高速，儿女还是可以稳定生活的，所以我将离异有子女放在了靠前的位置。
已婚无子女：虽然是已婚有了家庭，但有很多即使结了婚不知道责任何在的大有人在，再说大难临头各自飞的夫妻也并不少见，而且没有子女的牵挂。
未婚：根本就是了无牵挂啊，孝敬父母的还好，对父母有所挂念，做事还想着后果想着父母，父母不在了或者不在意父母的那真是来也潇洒去也潇洒啊，还有四五十岁，一事无成，未婚，你跟我说没什么问题，然后来借贷？而且为什么你周边的人都不给你介绍对象呢？肯定是觉得你这个人不靠谱，不想祸害人家的黄花闺女啊。
离异无子女：离异的原因有很多种，但夫妻双方绝对都是有原因的，没有子女赋予自己的责任了，真是潇洒啊，上高速180迈也无后顾之忧。
多次离异史：一个人说你不是，可能不是你的问题，两个人说你不是，也可能不是你的问题，三个人说你不是，那你可能真有问题。
注：这里的已婚群体要注意一个就是上门女婿的问题，如果资产全是女方的，而男方没有任何“实权”，其实是比较不好的。
合同签署方式(贷款知晓)
很多贷款项目中为了降低风险，如果有担保人可以加分或者更高的额度，因为担保人承担着与借款人同等责任。
曾就职的某公司，做过一款产品叫联保贷款，即必须有担保人才可以申请这个产品，是信用贷款，数据显示，夫妻联保比朋友间担保的逾期率高。
分级：
(从上到下逐渐减分)
朋友担保签字
夫妻担保签字
借款人单方签字
先来看看担保人的责任与义务：
担保人所付的法律责任分为两种：
一、一般保证责任。其所付的责任是，在债务人不能清偿到期债务时，担保人要为其承担该责任，即清偿到期债务。
二、连带保证责任。其所付的责任是，当债务已到清偿期，债权人有权要求债务人或保证人偿还债务。
朋友担保签字：咱们就用最极端的情况来说明情况，上面也说了担保人的责任与义务，如果一旦借款人上了高速，那么即将承担责任的便是担保人，这里就牵扯到了两个家庭，而担保人为了借款人会抛弃自己的家庭也上高速的概率较小，在审核借款人时必须知道他是否有还款能力。
夫妻担保签字：对于夫妻担保签字，唯一的好处就是借款的事夫妻双方都知晓，但你要搞清楚和他/她一起签字的是不是她/他的配偶，以前就遇到过小三帮着签字的，但是一旦借款人无法偿还债务，那么即使夫妻担保，这个家庭也无法偿还债务的。
注：如何判断签字的是不是其配偶？
1、首先肯定要提供结婚证，再者可以让其配偶提供身份证，最好可以拉取配偶征信让银行帮你人脸识别，当然自己公司有人脸识别也可以。
2、电审或面审时，多问一些家庭相关的信息，如果夫妻有子女，问一些子女的情况，这些都是肯定马上就可以回答，如果有犹豫或者有其他人教着怎么说，那肯定有问题。
借款人单方签字：借款人单方签字的话，一般借款事宜家人都是不知道的，而且债务责任人只有借款人一人，所以一旦借款逾期，也没有第二责任人，只能靠扩大影响等催收手段。
工作及行业
当你工作稳定，有公积金有社保时，也有公司的产品可以为你提供较高额度，至少你每月收入有保障了。
曾就职的公司有一个精英贷产品，专门针对公务员的，但是做一个精英贷逾期一个，导致我认为公务员来借款绝对不是好事，后来跟群里的风控大牛交流说是这个群体其实逾期了是最好催收回来的。
分级：
(从上到下逐渐减分，还可以按照职称进行细分)
国企、公务员、上市公司
非上市公司
个体、法人
国企、公务员、上市公司：这部分群体一般都是交公积金的，而且工作稳定，国人争相相抢的饭碗，如果做的年限较长会更稳定了，另根据职称的高低也可以进行细分评分 。
非上市公司：这部分群体流动性比较大，比如销售员，有的只做几个月就走了，换家公司，稳定性差流动性大。
个体、法定人： 这部分群体要开始看所从事的行业是否有风险，行业稳定性等因素，一般娱乐行业(如KTV、美容会所、棋牌室等)在金融领域都是禁入的，而有些行业属于回款较慢，回款周期长的，如做工程的包工头，一般一个工程项目款分好几期给，而且回款周期慢长，在审核时是要考虑进去的，有些行业有淡旺季，一旦进入淡季，客户无其他收入，这个阶段的还款会成问题，都要考虑。
信用
对于信用情况，无论是信贷还是抵押类贷款，都是比较注重的一个点，它反映出客户过往的信用情况，以方便我们判别客户的逾期习惯、信用历史等。
评级建议
分级：
同行(具体规则及次数根据公司实际情况决定)
无信息(正常分数)
多次申请记录(减分)
多次借贷成功记录(拒绝或减分)
失信(拒绝)
黑名单(拒绝)
银行(具体规则及次数，及看多久的根据公司情况决定)
无逾期记录/白户(加分)
逾期1~2次(不加分不减分)
逾期N次(减分)
近期连续逾期(拒绝)
有逾期超过90天(拒绝)
有逾期超过60天(拒绝)
有逾期超过30天(拒绝)
近半年逾期大于3次(拒绝)
同行：
为何要将同行信息作为信用参考项呢？同行信息一般都是接第三方大数据平台(如：鹏元、同盾、前海、安融惠众)，而这些大数据平台拥有其他同行平台的数据，从而实现平台间数据共享。而个人融资路径一般是“亲密朋友周转”>“信用卡透支”>“银行借贷”>“家人亲戚周转”>“普通朋友周转”>“P2P小贷公司”>“多家P2P小贷公司”>“高利贷”>“逾期上高速”，所以到了P2P小贷公司这里了，有很大可能，他已经在大众渠道贷不到或难贷到款了，是存在一定风险的，作者本人是很关注同行信息的，所以将同行放在了评级里。
无信息：
无信息一般有两种情况
①借款人的确从未申请过P2P小贷公司贷款，属于较优质的客户类别了，不能说没负债，至少还没到P2P这一步。
②借款人申请过P2P小贷公司贷款，但是风控未查出来，或者说大数据平台未接入那家平台，所以无那家平台数据，此类客户是有风险存在的，至少这已经是隐形负债了。
多次申请记录：
这个一般也有两种情况：
①需要贷款，但是自己不操作，委托某一个中介去申请，尤其是线上可申请的，中介拿着客户资料同时申请多家，无论哪家贷下来，自己都有钱，而且至少能有一家贷下来的。这类风险在于客户可能急需用钱，资金紧张，另客户可能会在此之后多头负债。
②客户长期处于P2P借贷状态，这类客户风险较上面的那种已经风险较大了，首先前几种融资手段已经无法获得现金了，而且这个阶段的人一般都在“多家P2P小贷公司”这个阶段或正向这个阶段迈进，已经走到了融资末端，一旦有什么变故的结果可想而知，另一方面，这个客户可能资金非常紧张，已经进入拆东墙补西墙的阶段，长期处于高息贷款中，这类客户肯定会拒绝。
多次借贷成功记录：
这里指的是同时在多家同行借贷成功的，大家都知道同行的利息是较高的，长期愿意处于高息借贷中，一般都是资金较紧张的，逼不得已。
失信、黑名单：
失信和黑名单，放在一起说，因为我是把它们放在拒绝类的，失信的原因有很多，有可能是客户资金紧张，有逾期习惯或者后期变故造成，暂且分为逾期有能力而不履行的和无能力履行的，这两种其实都不应该再给予批贷，有能力的不履行恶意逾期能忍？无能力履行你敢借？所以有过同行失信记录的我是会毫不犹豫拒贷黑名单的情况一般逾期失信失联和欺诈类，无论是哪一类都不可能授信。
银行：
银行信用一般都是从征信报告中来看客户过去的还款情况，征信报告有多个版本，具体要看哪个版本看多长阶段的根据你们想了解的信息决定。
无逾期记录/白户：
这里说的无逾期记录是一直在用的情况，这类客户是有还款能力的且对信用重视的，至少过往可以保证一直无逾期白户是说未曾在银行有过贷款和信用卡记录，此类客户有的公司选择不做，因为无法看出信用情况，而另一方面此类客户资金至少是不紧张的，这里要看有没有申请过，是不是因为没有通过而无贷款和信用卡。
逾期1~2次：
此类客户建议是不加分不减分，因为比上不足比下有余，其实1~2次是比较正常的，对于卡较多的账户也正常，有时忘记或还进去延迟到账等原因。
逾期N次：
逾期超过N次，这个N最小为3，最大只要不命中你们公司规定的可拒绝的风控政策次数，具体规则根据公司规定，每个公司看重的都不一样，也许你觉得严重的别人公司不觉得严重，所以我只给减分建议。
近期连续逾期：
此类客户可以肯定的是近期资金是紧张的，每个月有逾期，需要拖一段时间才可以还款有逾期超过90天、有逾期超过60天、有逾期超过30天：同一账单多个月一直未还款，此类客户在任何公司都属于信用差的客户，就是在征信有2有3有4的这类客户，肯定予以拒绝的。
近半年逾期大于3：
半年总共6个月，你大于3，就是说你半年几乎都在逾期，要么是有逾期习惯根本不在乎信用，要么是近半年资金很紧张。
法院纠纷
经过法院立案判决的事件，判决的案例类型有很多种，这里只说在评级中关注度较高的几种。
普通纠纷
无纠纷(正常分数，不加分不减分)
有纠纷(减分)
借贷纠纷
无纠纷(正常分数)
原告(减分)
被告(拒绝)
普通纠纷：
无纠纷：这个没有什么说的，在法院无记录，没有过任何纠纷事件经过法院。
有纠纷：这里我只说我较关注的几种纠纷案例。
离婚：离婚经过法院判决的存在资产分割的问题，如果申请贷款时离婚案正在执行中这个问题是要考虑的。
公司纠纷：如果承担着公司的法人，公司有合同纠纷和行政纠纷时也要注意。
借贷纠纷：
无纠纷：这个不能说在同行没有过贷款记录，只能说没有过逾期经过法院判决的记录，当然也是有可能没有过同行借贷的，所以并不加分和减分。
原告：原告与被告存在借贷纠纷时，有两种可能，一种是私人放贷，另一种可能是公司出借人，这两种都是可以说是同行的，有些公司规定同行不做，当然还有一种是朋友之间借钱不还，最终闹到法院，所以我这里给的建议是减分。
被告：借贷纠纷的被告那肯定是逾期未还，所以进入法院判决，失信阶段上面那部分也说了，建议拒绝。
注：这里法院纠纷存在一个执行中和已结案，执行中肯定是不建议做的，已结案的一般看结案时长，个人建议最近结案的不要做，执行标的过小也不要做，具体的细则还需根据公司情况决定。
负债情况
负债过高时，一旦资金周转出问题，将出现崩盘的风险，每个人总会有一个负债承受力，超过了承受力总会出问题，只是迟和早的事。
本人曾经历过一个客户，各方面情况都挺不错，银行负债一百万以上，当时也是纠结了很久，最终放贷，结果就上了高速，当然可能不仅仅只是因为这一个原因。
同行：
可以有两种评级方式
①以贷款机构数评级：
0家 (正常分)
1~2家(减分)
>2家(拒绝)
②以贷款金额进行评级：
0万~**万(正常分)
**万~**万(减分)
>**万(拒绝)
银行：
0万~**万(正常分)
**万~**万(减分)
>**万(拒绝)
同行：
①以贷款机构数评级：
0家：未申请过同行借贷，没有同行负债，当然不减分。
1~2家：开始进入“P2P小贷公司”融资阶段，前面也说过客户开始进入这个阶段，高息借贷是有一定风险的，1~2家一般金额不大是可以承受的，所以给予减分。
>2家：当利息较高，且若金额较大，客户长期处于这个融资阶段，资金紧张，最终会到拆东墙补西墙的阶段，然后崩盘。
②以贷款金额进行评级：
这个和以贷款机构数评级是差不多的，只是可以更直观的看到客户负债，只是每个公司对客户的负债能力关注政策不一致，个人建议同行的负债政策可以稍微严格些。
银行：
以贷款金额进行评级：银行的负债额可以稍微放松些，首先利息是比在民间借贷低的，客户的承受能力稍强，还款压力也稍小些，负债在自身的承受能力和还款能力范围内，风险也稍低了。
收入
客户的还款能力和可承受能力范围，可基本从收入中体现出来的，如果客户的收入过低，是没有还款能力的，收入可以依据规定的几个资料来判断，根据公司规定。
0~***(特定金额) 拒绝
**~** 正常分数
0~***(特定金额)：某个特定金额是你公司认为的没有还款能力的，个人建议是3000，一般这个阶层的钱可能刚刚够花甚至还有压力，更不用说还款能力了。
**~**：当在你规定的有还款能力的收入范围内便可以进件，给予正常分数，不加分不减分而不导致本身额度变化。
其他
客户这方面主要是一些其他方面无法体现，而在电审或面审时可以看出来的问题，作为评级依据。
①不良嗜好
有(拒绝)
无(正常)
②态度及素养
差(减分或拒绝)
好(正常分）
①不良嗜好
有：一般不良嗜好指赌博、炒股、吸毒等，这些嗜好都是有风险或者违法的，存在风险和不稳定因素，而且这些是有瘾的，来借贷的资金用途也是无法保证的。
无：这个没什么说的，不会给予加分也不会给予减分，正常额度。
②态度及素养
差：借钱时态度及素养决定一旦此笔贷款逾期时催收是否会顺利进行，现如今都说欠钱的是大爷，而你在借钱时就表现出你那一副大爷的本性，不拒你也会给你减分降额度，避免逾期时催收不顺导致损失更多
好：这个没什么说的，态度和素养好，谁都喜欢。
车抵贷方面
1违章
评级建议：
<5次(正常分)
≥5次(拒绝/处理后再进件)
浅析：
车辆违章达到5次未处理时，被查到会被扣车，如果贷款成功后，客户车被扣，不还钱，公司需要拖车，你去哪拖？去交警队？
2年检
评级建议：
已年检(正常分)
未年检(拒绝/年检后再进件)
浅析：
车辆未年检时，被查到也会被扣车，如贷款成功后，客户车被扣，逾期也是一样，你去交警队拖车？但是年检新规是：
3保单
评级建议：
过期(拒绝/续保后再进件)
未过期(正常分)
浅析：
保单过期存在一个车辆在贷款期间发生事故时理赔的事，有些公司要求金额大的时候将保险第一受益人更改为其公司名下，但也有过这个条例无效的案例。
4抵押
评级建议：
0~*次(正常分)
>*次(拒绝)
浅析：
这里说的抵押次数是指在同行或个人抵押过的次数，如果一个客户抵押过很多次在同行公司，那么该客户长期处于同行负债中，资金紧张，前面也说过这个问题，而抵押在个人名下，一般要注意下面情况：朋友间借款(有利息)、高利贷，这个风险想必不用说了。
浅析：
这项可以不做评级考虑，但是在审查借贷申请时是需要考虑的，客户如果长期车子在外地范围跑，一旦逾期会增加催收成本和拖车难度。
这篇文章的观点为个人的浅显看法，还望各位前辈和大咖多多指正，多多交流和学习，欢迎拍砖。
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