信审大V是怎么炼成的？
出品：信贷风险管理
作者：刘鹏
在成为信审大V的道路上，我们要经历六个坎坷，让我们以六个年级来说明它们。只有战胜眼前的坎坷，才能升入下一个年级。当然，有些天才同学不需要经过这六个年级，雄鸡一唱即可成为所有信审的行政领导，成为大V之上的大V，不过极少，在此忽略。
一年级
第一个年级要学习的是理论知识。
所有想成为信审大V的人，必须要学习理论知识。这些理论知识除了三个办法一个指引、《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》、《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等外部监管要求外，也包括银行内部的授信政策、各项授信产品的管理办法、各种业务的办理指南以及各类具体通知要求等。由于信审工作涉及了行业、政策、财务、法律、企业管理等专业知识，理论知识的丰富程度就决定了学员能不能在下一个年级顺利深造，一年级学习时间的长短和快慢也决定了上二年级的速度。
但这个年级有一个很特殊的规定，因为有些同学客户经理出身，转为信审岗位后没来得及系统学习理论就开始从事审查工作，照样干的有声有色。但他们大多数多是凭借直觉和经验来审查项目，仅仅是简化了客户经理技能中的营销环节，这就是硬伤。尽管他们像泥腿子出身的李云龙一样能打胜仗，但跳级终究是要补课的。我们还是和大多数同学一起，来看看第二个年级需要学习什么。
二年级
第二个年级学习的主要内容是实践操作。
由于信贷工作是银行经营的核心，信审人员的身前是同业市场的激烈竞争和业务部门经营发展的巨大压力，身后是贷审会委员的审批认可以及合规部门的审计检查，因此信用审查工作成为信贷流程中矛盾最集中的地方，只有实践经验丰富的信审人员才能策马奔腾。
实践操作是如此重要，我想多开几个补习班都不为过。这是因为虽然理论知识都是老师们的教育要求（监管制度）或者高年级学长们的经验总结（内部规章），但他们下发文件的时候，情况和现状是不完全一样的。在实际业务经办过程中，如果你犯了本本主义和经验主义的错误，即使你能够一字不差的背诵所有的制度和要求，便也会产生“百姓无粟米充饥，何不食肉糜？”这样的想法，便要吃大亏。能够根据老师的要求，灵活运用已有经验，才能较好完成二年级的学业。那些理论学习的优秀者如果不能过好这一关，他们将被光荣授予“年度最佳纸上谈兵信审经理”的荣誉称号，授予者是客户经理。
实践操作是如此重要，学校还要再增加课时。这是因为对于授信客户，不是只有行或者不行的考虑，不是只有给或者不给的斟酌，还应该在怎么行、怎么给上多下功夫。
实践操作中，信审人员可以根据实际需要采取不同的风控手段，实现项目风险的可控并促进项目的顺利落地。比如：面对一个过去较难合作而今有一定机会切入的区域优质客户，一方面，本次此客户临时周转，仅有3000万元短期资金需求（大多数银行都给予7000万元以上的额度），这次只要求银行快。另一方面，该客户目前仅能提供价值5400万的优质房屋资产，内部押品管理制度又要求抵押率不超过50％，如果按照抵押率规定只能给予2700万，无法满足客户合理需求，这就意味着再次丧失与该客户的合作机会。综合来看，在考虑到实质风险可控的前提下，信审人员可以抓住临时周转的特点，根据客户的实际用款方向以及具体还款来源，采取压缩贷款期限等方式，同时将保证担保作为主要担保方式，并要求全部授信追加优质房屋资产进行抵押担保。
实践操作是如此重要，无论你到了哪个年级，还是继续实践吧！
三年级
好了，接下来我们邀请二年级的优秀同学率先进入三年级学习，三年级要学习的是外圆内方。
成为一个信审大V，必须和高冷、严酷、无情之类的名词说再见。“我审我就是牛”、“我审就得听我的”、“按我说的做，不然不给你审”、“你的项目你不找我汇报，凭什么让我主动找你”、“我脾气好不好关你什么事儿”。NO、NO、NO!这绝不是真正信审大V的格局和姿态。
温良恭俭让，上善若水，高山仰止、景行行止，社会主义核心价值观最后一个词才是。信审大V对于工作中的沟通方式以及矛盾冲突的解决办法，总是积极主动、温和耐心、平易近人。那些个目中无人、有恃无恐、狐假虎威的人，都是山寨的大V，经不起崇拜和尊敬。
然而，大V就是大V，非一般人也。他们有沟通也有底线，有热情也有原则，有服务也有管理。对于信审大V来说，坚守自身的独立性、原则性和纪律性始终未曾忘记。如果你见到一个信审经理对自己的定位不清晰，一心只想做个业务条线人人都喜欢的好先生，做个佛系信审，怀着不求有功但求无过的想法，抱着你好我好大家好的态度，学校也只能让他在三年级里一直蹲班学习了。
三年级的期终考试会有些不同，这年考试有2科，取平均分为最终成绩。有的同学外圆科0分，内方科100分，最终成绩50分。有的同学外圆科100分，内方科0分，最终成绩50分。还有一些同学外圆科60分，内方科60分，最终成绩60分。你想取得好成绩应该怎么提高？内外兼修，你懂得。
四年级
终于要跨进四年级了，这个年级要学习的是培训宣导。
他为什么还报这个行业竞争激烈的客户，他为什么不能完全按照管理办法执行，他为什么连资产周转率都不知道？客户经理本该和信审一样知晓授信政策，客户经理本该和信审一样熟悉管理办法，客户经理本该和信审一样懂得财务分析。这个世界本该那样的事情太多，但却偏偏不是那样。
这个年级第一节课的题目是：术业有专攻。所有客户经理的心思多放在了经营管理客户，信贷手续的操作上没有信审人员专业是再自然不过的事情。这是客观实际，是即有存在，是事实。
古人云，穷则独善其身，达则兼济天下。授信政策、风险偏好以及业务技能的培训宣导是信审大V达济天下的一项重要武艺。如何能够润物细无声般的持续提高业务条线的风险管理水平也是风险条线风控水平的体现。信审大V要具备也必须具备高级讲师般的高超授课技巧。要能够化复杂的理论知识为简单的业务操作，把文字变成声音，把高深变成通俗，把复杂变成简单。试想一下，在人山人海的培训会议室，你把授信政策和管理要求讲的像《复仇者联盟3》的故事一样跌宕起伏、扣人心弦，所有人都听的热血沸腾、心潮澎湃，谁还不认为你是大V？
五年级
如果说前四个年级中有的同学学习很快，并没有感觉到太大压力，到了五年级，你就会发现有的同学迟迟通不过这一学期的考试，何其悲哀。那么五年级要学习什么，五年级的课程内容是宁静平和。
经你手的那个项目一下子给他们分行赚了2000万中收，客户经理也赚了好几位数的奖励。你知道，那个项目要是没有你帮助整改材料、出谋划策、修改方案，肯定就凉了。没错，你也知道你的年终奖和绩效没有变化。
你审了他10个项目，他当了支行副行长，你又审了5个，他当了行长。没错，今年你涛声依旧，仍然是个营前小卒。
……
我们都是凡人，是凡人就有七情六欲，就有感情，就有情绪。工作中我们会被许多事情左右自己的情绪，比如领导的一句鼓励，会让你激动好几天。要是领导说要给你升职加薪，就更不用说了。那么如果是质疑呢？如果是否定呢？你会有何反应？
眼看别人发奖金，眼看别人换车，眼看别人当行长，眼看别人走向人生巅峰，看着你电脑上的审查报告，想想领导刚才的无端批评和指责，你还能不能坐在工位前继续心如止水的琢磨风险点？是的，很难！
都是普通人，你也有感情，容易不满、嫉妒、孤独、失望、抱怨。但要做大V就要克服这种失衡的心态。面对接下来的工作，宁静平和的情绪是会让你有意想不到的优雅和从容。对待任何人的项目，在任何时候都不被任何情绪左右，这需要一份功成不必在我的职业品格。就如同足球场上的守门员，会为自己队友的进球而高兴，绝不会因自己无法进球而退场。
这就是五年级学员要做到的，能通过这一关的精英们，我们继续前进！
六年级
六年级是要面临毕业的，在这个最重要的年级里，学员们要主修的课程名称也比以前长，就是要建立自己的信贷逻辑体系。
能够建立自己的信贷逻辑体系，这是信审大V最重要的光彩。不是领导的高论，不是同事的分析，不是习惯的操办，你要依靠你自己的信贷逻辑体系对风险作出判断。即使你有着丰富的理论基础和实践经验，没有自己独立的信贷逻辑体系，依然无法自信匹配信审大V的名号。
《道德经》说：
“道可道，非常道；名可名，非常名。”《孙子兵法》说：“冰无常势，水无常形，能因敌变化而取胜者，谓之神。”而我说：“就是感觉”你开车时候看着左转待行区的标志还在想着理考书里面哪一页教过你应该怎么办？突然看到前面汽车的尾灯变红，你会想是该先踩刹车还是先踩离合降档？都不是，老司机开车早就忘了教练教的内容了，也根本不用去想，本能，对，还有个词叫本能。
有同学反映说，感觉、本能这些个词用的太邪乎，恐难登上大雅之堂。我试着冠冕堂皇的表达一下，独立的信贷逻辑体系，就是能够把理论知识和实践经验转化为自己的切身感受，融合了自己的思维方式和思考习惯，能够条件反射的对项目的合规、风险、可行性做出准确分析和评估的，自己能够运用自如的一种套路或思维体系。
到此为止，别无其他。
学完这些就可以毕业了？做到这些就是信审大V了？我如果突然告诉我可能说错了，你会不会想打我？你打我之前容我再说两句。
朋友，信审大V不是墙上的照片，不是内刊上的名号，更不是经常看如何成为信审大V这样文章的你。虽然我真的不知道你此刻在困惑什么，但我确定，宰相必起于州部，猛将必发于卒伍。只要你现在去做。
请你立刻回到繁忙的工作当中，翻开抽屉里的卷宗，一个项目，两个项目，三个项目…一百个项目…二百个项目…三百个项目…，你自己去想，自己去悟，自己去切磋琢磨、斟酌考量。如果有天你在装订好的材料上流下了两滴汗水，擦干净它吧，抬起头，用右手轻轻扶正一下你的眼镜。请静静的听，肯定有人私语：“那个人审的不错，麻烦把项目分给他吧，他审我放心！”
纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。
那个他，正是你。
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