借款人失联后，行长竟然去找老朋友喝酒……
出品：信贷风险管理
作者：给行长拎包
金枫钢管有限公司老板失联了。
听到这个消息的时候，李行长沉默了五分钟。虽然对这早有预感，但没想到还是确确实实的发生了。
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金枫钢管是本地一家小规模的制造型企业，主营金属制品加工，法人代表刘老板和李行长相识于一场当地政府举办的银企对接会。一般来说对于这个行业，李行长向来持谨慎的态度，何况老板也拿不出像样的抵押物，唯一的不动产只是公司在邻省购置的一块尚未动工的工业用地。
本来那场对接会李行长只是想去看看，毕竟是当地政府第一次举办类似的活动。但李行长所在支行和金枫钢管恰好在一个辖区，区招商办的王主任非常热心，特地来询问对接情况如何，话语里也流露出本次对接会务必要出成效的意思。刘老板想用手里邻省X县的那100亩地贷个500万，李行长经过一番思虑，想到好歹也是全抵押，公司表面看上去也还马马虎虎，这次就想办法先帮帮忙吧，毕竟政府关系还是要维持的。
于是，通过一番例外核准，金枫钢管顺利以那块地做抵押，贷到了500万元。但未曾想金枫钢管没过多久因为虚开增值税发票，被罚了很大一笔钱，一位涉事高管还被判了刑，自此之后就一蹶不振，纳入潜在风险客户管理。
虽然对这户早有预见，但首年发放贷款就不良，若收不回来，李行长身为经营主责任人要承担很大的责任，此时，距离这笔贷款到期还有一个月。
想到这，李行长立刻布置处置措施，一方面调查企业，摸清企业和老板的资产线索，一方面派人联系X县国土局，看看这块地有没被二次抵押，以及有没有企业的其他债主来进行查封。
过了两天，客户经理小陈反馈说没找到其他能抵债的资产线索，但好消息是金枫钢管似乎没怎么欠其他人的钱，仅有的那块土地也牢牢的掌握在我们行的手里，听到这，李行长心里舒了一口气，嘱咐客户经理准备诉讼材料，一逾期立刻配合法院去进行查封。
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一个月后的一个早晨，金枫钢管贷款已经逾期两天了，不出意外，老板依旧联系不上。幸好前期诉讼准备工作都做的差不多了，法院那里也提前早早打好了招呼协调妥当，就准备马上出发去X县了。
李行长正考虑要不要也跟着去一趟X县，这时，小陈拿来一份EMS快递，是X县国土局今天刚寄来的一份公函。上面赫然写着，被抵押土地因闲置超过两年，X县国土局按照《闲置土地处置办法》予以收回，特此函告。
李行长拿着函件的手不停的在冒汗，如果一旦抵押落空，这500万贷款肯定就回不来了。该怎么办呢？看来这趟X县是非去不可了。
接下来的时间争分夺秒，银行一方面要向X县国土局回函提出异议，另一方面向县政府和县国土局上级单位A市国土局提出行政复议申请书。但这些充其量只能拖延时间而已，还不足以让X县国土局改变决定。
正当一筹莫展之际，李行长突然想起了一个人，当年的同学老王，现在同一家银行A市分行做公司部老总，说不定他能帮帮忙。
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在去X县的路上，李行长给老王打了个电话。老同事又是老同学，老王听到李行长要来自然是十分高兴，当听到李行长遇到的难题时，电话那头的老王略一沉思，说到银行和当地政府关系一直不错，帮当地政府平台解决了不少资金，这个事情等他想想办法，今晚约好了一定要先喝两杯。
挂上电话，李行长心想，我这都火烧眉毛了你还有心情约我喝酒，也罢，走一步是一步吧，人家的地头上现在也只能靠老王想办法了。
去到了X县国土局，李行长一行才了解到为什么金枫钢管敢把这块地这么甩手了。原来这块土地是当年是县政府为了招商引资，以减免土地出让金的方式出让给金枫钢管的，应缴土地金735万，而实际只缴纳了235万元，其余500万元作为政府优惠返还。而刘老板拿这块地抵押贷款了500万元，远超过土地取得成本，自然不在乎这贷款还还是不还了。而县政府和县国土局觉得自己白送了别人一块地，招商也没效果，做了笔亏本买卖，自然想着要把局面扳回来。看来这回X县是明摆着想要搞这块地啊，李行长心里说不出的滋味。
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从X县国土局出来，李行长让其他人先回去，自己一个人去赴老王的局。饭店定在一家看上去很普通的私房菜馆，自从八项规定之后，一般请客吃饭都很少去高档饭店了，这种其貌不扬但总有拿手招牌菜的饭馆最受欢迎。
李行长一路奔波比预计时间稍晚了一点，老王和他邀请的客人已经到了，一见面老王立刻满脸笑容迎了上来，老同学多年不见，但中年的沧桑都如实记录在脸上。
老王给在坐的各位逐一相互介绍，原来除了李行长，还有几位分别是A市财政局和国土局的领导，不过老王都和他们兄弟相称，看来这波有戏。李行长心里暗喜，立刻端起酒杯致歉，晚来自罚三杯。接下来自不必说，李行长和老王多年同学，配合默契，有来有回，主宾尽兴而散。
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从X县回来后不久，国土局就撤销了收回土地使用权的决定，银行随即加快了抵押土地的处置，最终拍卖成交，成功收回贷款本息。
最后总结了以下几点教训：
1.贷款发放前经办人员应全面了解拟抵押土地、房屋等相关情况，对异地抵押必须前往当地实地调查，根据调查情况充分评估抵押价值和设计授信方案，并与押品所在地的分行协商落实押品管理措施，做好应对预案。
2.不同地区的产监处国土部门对于不动产权抵押登记的相关政策不尽相同。有的地区对于抵押登记没有设定存续期限，但也有的地区办理抵押时他项权证上抵押存续期限即为贷款期间。经办人员要在深入了解的基础上，根据当地政策规定调整授信方案，及时评估相关规定对贷款追索的影响，确保抵押优先权不落空。
3.在风险事项发生后，不能等待事态向不利的方向转变，而应找到突破点多方出击，大型银行应充分利用整体优势形成合力，如充分利用当地分行对当地政府的影响找准切入点，合理利用法律法条维护银行自身的权益。
（改编自真实案例，以上均为化名）
俗话说：把钱借出去容易，把钱收回来才是本事。催收是一项需要一定理论指导的技能,需要系统的研究及实战演练才能有效掌握，但目前一些机构由于自身信用风险管理体系不健全，缺乏有效的贷后管理以及欠缺逾期贷款的清收知识和合法的催收技巧，在日常工作中往往会遇到问题不知如何解决，比如：
●债务人失联、找不到财产、催收成本高、回款效果差
●唯一一套房真的不能执行吗？
●多个债权人如何处置和分配被执行人的财产？
●以新贷偿还旧贷，保证人责任承担？
●不良清收策略：经营痛点、健康痛点、影响面子、生意、孩子、生活！
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【课程大纲】
第一章：逾期追偿、不良资产处置、信贷风险管理培训提纲
部分内容摘要：
2、借款人可能出现逾期的预警信号都有什么？
6、唯一一套房真的不能执行吗？
8、多个债权人如何处置和分配被执行人的财产？
13、关于拍卖流程及操作要点。（评估价、保留价及是否接受抵债等问题）
23、夫妻一方对外担保之债能否认定为夫妻共同债务？
28、公司法定代表人和公司做共同借款人，法律效力如何？
33、民营医院或民办学校能否做保证人？
44、以新贷偿还旧贷，保证人责任承担？
51、如何应对抵押人倒签租赁合同对抗我们的抵押权？
63、在合同中约定的送达地址能否作为法院司法送达的地址？
65、合同填写及盖章中应该注意的问题？
第二章：逾期不良资产清收实战技能训练
模块一：清收基本技巧训练
模块二：清收常见错误分析
模块三：深度认识不良贷户
模块四：不良清收策略分析
模块五：清收实战案例解读
刘老师
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