没有这些，你还做什么风控！

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出品：信贷风险管理

作者：凤为明

作者自我介绍：凤为明(IceKing，之前看到的文章作者IceKing就是我)，一名接触过信贷、车贷、学贷的四年风控从业人员，文章的观点完全为个人观点，与所在公司无关，仅仅表达自己观点，若有错误或不妥之处，望前辈们给予指教

信贷风险管理

一直想写一篇作为一名风控人员在审核每笔贷款项目过程中应该具备的一些最基本素养，不能说风控具备了这些素养就一定会是一名优秀的风控，但至少你应该有这些，才是一名合格的风控，也借这篇文章提提风控不是个整理资料的文员，你更不要把自己定位在整理资料的位置好了，闲话扯完了，正文开始……

眼见不一定为实，耳听不一定为虚

1

眼见不一定为实

作为一名风控，绝对不可以轻易相信你看到的资料，更别说是别人拿过来想给你看到的资料，眼见为实这句话在风控审核时不可以成为唯一的真理，你必须有自己的判断能力和验证能力，别人给你的东西你能自己说服你自己，它是真的！这个观点，个人认为对于资料审核、实地调查、面审都有一定的意义。

举例：资料审核

某客户从人行拉取一份个人征信报告，显示自己无任何负债及不良记录，所谓的白户，但在后期的审核中发现，客户通话记录中竟然有银行信用卡中心的催收电话，而且不是一次出现，既然是白户为什么会出现信用卡的催收电话而且征信连查询记录都不存在？后面要求验证客户的征信报告重新拉取，客户推三阻四，最后直接断了联系

观点：

提供给你的资料中是否隐藏了真相，需要你自己想尽办法去验证，你看得到的永远别轻易去相信它是真的，有时资料之间的相互交叉验证也是可以给你不少惊喜

实地调查：

我所接触的实地调查我们常称为家访，看一看住所及公司经营的实际情况，而在家访中或公司看到的一些情况仅仅只是表面，而客户肯定会尽可能的只给你看到对批复贷款有利的一面，所以在这我们看到的并不 一定是客户的实际情况，需要深入了解实际情况，而公司不是每笔业务都需要去家访类的业务，也就不会单独设立一个外访专员的岗位，基本由业务或门店经理兼任(门店风控本来就不多，很难抽出时间)，也就造成了家访不到位，仅仅是去看看，拍几张公司规定的照片而已。

某客户是做销售猪肉类产品的生意，在市场中有一个摊位，在审核中某些资料隐约显示出该客户可能该摊位生意已经未在经营了，于是便要求去家访和摊位访，当时门店经理去家访的时候拍了摊位的照片，而且客户也的确在某个摊位中做生意的样子，但后期客户逾期，催收了解到那时客户摊位已经未在经营

猜想及看法：

a、上面说的销售猪肉类的那位客户，可能正是看中了我们只是上门拍几张照片而已，所以即使自己的摊位未经营了也没事，在市场做这个生意的又不止他一家，况且都是熟人，很容易站在别人的摊位中给你拍几张照片好了

b、实地访查中并不是为了拍几张照片而去的，而是要了解真实的客户情况，如：上述的客户，如果实地家访人员有心的话，我们可以到所在的市场管理部门咨询该客户是否在市场中真实存在经营行为或像市场中其他摊位主了解客户的真实情况，当然这都肯定不是当着客户面做的事； 

若客户是经营酒店的，可要求在非营业时间去上门访查，可要求去后厨看看，一般不是酒店内部人员是不允许进入后厨的，可与酒店工作人员多了解些情况，只有在非营业时间，他们才闲下来；

若到客户住所家访时，首先你要确定所去的住所是否真实为客户所拥有及居住，那么你首先要看客户是否有能力打开那扇门(当然，并不是打开就一定决定了那是他的，如果有朋友肯借他来做个局的话)，那么你就要进屋判断了，屋内是否有他的照片？他的物品？若资料中显示客户有小孩，屋内是否有小孩的东西，男孩的还是女孩的？有年纪小的孩子，是否有玩具？

再者，你可以找借口判断下客户对房间的布局是否熟悉，如：不好意思，可以借卫生间一用吗？请问在哪边？或直接了当的问：厨房在哪里？主卧在哪里？整个过程中你需要与客户沟通了解，而不是拍照，最后你可以出来向周围邻居了解一下客户的实际情况及邻里对客户的评价，往往这些评价是最真实的，只要你找到一个适当的借口切入谈话

面审：

某学生现金贷客户拿来同宿舍同学身份证到门店来面签，两人长的特别像，门店人员也没核实身份，就签了合同，后期客户逾期，催收了解到实际情况；某客户来门店面签，有多人陪同，客户说是自己朋友，其实是民间高利贷人员，客户借此笔款项是为了还高利贷的

观点：

a、你见到的客户并不一定是你审核的资料中的客户，需要面审去仔细核实是不是提交资料的本人，当然现在是都有人像识别的产品了

b、你见到的客户朋友并不一定是客户朋友，若客户借款有多人陪同，需警惕客户以贷还贷

2

耳听不一定为虚

在风控中需要用到听的能力而且听的最多的恐怕就是电审这个环节，之前也写过电审环节的几个点，不定对不对，只是自己的一些看法而已

电审：

整个贷款流程中，电审最大的本事就是听的能力了，会问还得会听，要善于倾听电话那边是否有异常，对于听出的异常要立即做出判断的响应，你耳朵听到的不一定是虚的，只是需要你去验证。

某男性客户来申请联保贷款，夫妻担保借款，填了配偶的号码，当电话审核其配偶时，每问一个问题，都需要迟疑一会才会回答我，我就觉得这个有问题，于是让整个风控部安静下来，继续深入问客户配偶本人的细节及客户家庭的细节，孩子的细节，发现我每问一句，电话那边就会有悄悄话，说完后就回答我了，最后客户被拒贷，拒贷理由为虚假配偶，结果客户默默的走了

观点：

①需要有自己的判断来验证你的怀疑，不放过每一个有疑虑的点

②电审的环境很重要，不仅要电话那边安静，倾听这边更得有个安静的环境，好的提问是成功了一半，配个善听的耳朵，就是难能可贵了

小结：

每一个环节都不是表面那么简单，要透过现象看本质，始终保持怀疑的态度，注重每一个细节，并非说做到这些，风控就一定到位，至少在努力降低潜在的风险

眼见为实，耳听为虚

眼见为实，耳听为虚：这一条其实说的和下面“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”

里面的一个小点有点重复，还是继续写一次，2层意思：同样都是在审查过程中，发现客户有一些问题，需要对你作出解释的情况：(比如法院纠纷查到客户有案子或者是借贷纠纷)

①客户：客户会给你一个关于案子的阐述或者借贷纠纷，客户说他是帮别人担保的。如果你想了解且属于关注纠纷类的话，要么自己查询这个案子的详情，要么需要客户提供相关证明(虚假不在此讨论范围)，看到自己查的和客户提供的证明才是实在的，听客户说说的也仅仅是客户说说的

②业务：业务和客户沟通了解的情况(最好是能自己直接与客户沟通，公司流程有时是不同的)，业务会告诉你情况，但同时也会给你加上自己的解释而且是偏好的解释，这个时候你需要自己判断是让客户增加增信或者其他手段让你信服，而不是听业务说

3、迷离扑朔疑无路，柳暗花明在眼前

1敏捷的思维方式和逻辑思维

敏捷的思维方式：迅速地发现和解决问题，反应迅速，应变果断，遇到问题不要犹豫不决

逻辑思维：百科的定义是逻辑思维是人的理性认识阶段，人运用概念、判断、推理等思维类型反映事物本质与规律的认识过程，我们这里没有那么高大上，你只需要做一些基本的逻辑判断就可以：如：客户提供一份房屋租赁协议，显示出租人为张翠山，客户为张无忌，也就是承租人，客户申请表或者户口本有显示张翠山与张无忌为父子关系，儿子住在父亲家，和父亲签订租赁合同，合适吗？

2信息查找能力

塞缪尔・约翰逊曾说：“知识分为两类，一类是我们已经知道的，一类是我们知道在什么地方可以找到”，如今身处互联网时代的我们身边充斥着大量信息，快速、有效地获取与自身需求相关的有用信息，已经成为工作生活中一项不可或缺的基本技能，在实际工作生活中经常需要进行信息查找，首先我们自己得有信息检索意识，遇到问题应该先自己检索，如果检索不到再询问

几个检索的技巧：

a、明确搜索关键词：可以高效搜索所需内容

b、缩小搜索范围：有时我们可以使用组合搜索来缩小我们的搜索范围

如：客户：张三、地址：浙江温州市泰顺、户籍：安徽芜湖

现在需要搜索客户的裁判文书信息：

张三  温州/泰顺

张三  芜湖

以上两种比张三搜索出来的范围要小很多，排除起来也更容易准确

3交叉验证能力

这里的交叉验证没有那么高大上，就是不要单独看某一份资料，而是客户所提供的资料之间可以相互交叉验证：

①客户流水中显示客户有纺织等货款的交付，客户说自己的经营为纺织品加工，可侧面验证客户工作信息基本属实

②客户通话详单全是信用卡和银行贷款的催收电话，客户征信为白户，是否可以初步怀疑客户征信虚假嫌疑，需进一步核实

③另关于交叉验证，可以看这篇文章，挺不错的：http://www.sohu.com/a/207232338_100007465

4、欲要看究竟，处处细留心

细致入微的工作态度：“欲要看究竟，处处细留心”这句话是说观察事物必须用心，要动脑思考，这样才能破其表象而真正了解到事物的本质。这句话非常贴切的描述了风控工作的一个特点，需要处处细心才可以看出事物的本质，否则只能停留表面甚至连表面的观察都会出错

①审核资料时没留意核对客户身份证件信息，导致用错误身份证件信息进行审查工作，审核结果失误

②审核时，使用客户信息进行查询三方信息时，输入错误

如： 扬斌输入成扬斌  或身份证号码输入错误一位未被发现，导致审核结果失误，可能客户本来有不良信息，因为粗心，未审核到不良信息

③填写合同时(有些公司可能会手动填写合同，比如金额)，客户贷款金额为107000元，但是打款单也是按107000元，但是面审岗在填写合同时填写为10700元并签订了合同，导致财务按107000元打款

④客户提供虚假流水、虚假征信，但因为造的失误，犯了低级错误，客户姓名或身份证信息打印错误，而审核时未留意导致审核通过并放款

两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书

别人说什么与我无关，专心致志做事：此处不可以理解为要做一个“书呆子”,不需要真正做到“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的真正本意——不关心实际生活、不关心人情世故等，那显得太冷漠了，也太异类，该八卦时八卦，该聊天时聊天，只是当你在做事时应该“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”，2层意思：

①如果审核一个资料时，边玩手机边审核，边聊八卦边审核，最后你不知道你审核了什么，与上一条“欲要看究竟，处处细留心”就相悖了

②自己要有判断一件事的能力，不能听别人说如果你在审核中发现客户有问题，需要业务和客户沟通了解的情况(最好是能自己直接与客户沟通，公司流程有时是不同的)，业务会告诉你情况，但同时也会给你加上自己的解释而且是偏好的解释，这个时候你需要自己判断是让客户增加增信或者其他手段让你信服，而不是听业务说

宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来

 专业的能力与进取心：任何行业的任何人都不太可能天赋异禀，都是通过长时间的积累与学习达到的，风控当然也是如此，当然不排除之前业界报道的某某三级跳，直接跳到了风控总监的这类，个人觉得每个行业都会有个浮躁的阶段，但更多的你还得有着足够的经验和专业能力，才可以让别人信服你，这也就需要摒弃浮躁的心，好好积累经验，学会让自己值钱。

横看成岭侧成峰，远近高低各不同

换位思考：

在民间金融中，应该不乏存在一个比较普遍的现象：业务和风控经常是有点水火不容，难以调和的局面，业务始终认为风控坐在办公室又没有业绩压力，又不知道业务的辛苦，每天只知道找业务的茬拒单，而风控又认为业务线只知道放贷，又不管其他任何风险，无论你批了多少，但只要你拒了我一单，我就会只记得拒掉的这一单而已。其实公司逐利是很正常的，也必须是有利润的，要不如何生存？这点是毋庸置疑的，而业务和风控也是这个金融体中比较备受关注的岗位，都是为了公司追求业绩利润的目标在工作，有时更多的是需要互相理解，换位思考，而不应该在都是为了共同目标的基础上有点水火不容的矛盾。

另外，个人一直觉得业界所说的：风控没有业绩压力，拿着高薪的说法有些不负责任，风控的业绩压力并不像业务每个月的考核有数字标准，风控的业绩压力在于不仅要考虑公司的业绩，还要考虑做有质量的业绩，没有业绩，公司如何生存？公司无法生存，风控价值何在？风控的贷前价值就是尽可能的批复出有质量的业绩，是否可以为潜在风险提供解决方案，尽可能保证这些风险不会发生或发生的概率较小时批复贷款，尽可能的增加客户违约成本和减小后期的逾期催收成本。

当然，拒贷是可以完全规避风险的手段，但规避风险是一种消极的风险控制手段，拒贷并不是目的，当客户的违约风险高的不可控时，用拒贷来完全规避也无可厚非，风控不是不应该考虑业绩的群体，而是应该考虑有质量的业绩，风控的换位思考是公司、风控、业务要全方面考虑，业务也应该如此，都不仅仅只是站在自己的岗位思考，业务也应该站在风控的岗位思考，风控的考虑是否有道理，是否可以协助风控对风险给予更多的解决方案，共同做有质量的业绩。

风控也不是万能的，不可能了解到客户的所有真实情况，又由于岗位性质的限制，很多客户会对风控有所防备，即使有再多的套路也不可能了解到客户的真心，而业务不同，可以和客户以朋友相待，可以了解到客户更为真实的状况，这些状况是否存在风险，是需要业务站在风控的角度换位思考的，是否需要告知该风险，可否解决该风险。

风控不应该无情杀戮业务的每单，而应保持理性，业务也不应该视风控为仇敌，两者本不应该是矛盾体，而应该是共同体，共同围绕公司长久运转。

8、勿以恶小而为之，勿以善小而不为请尊重自己的职业：

其实不仅仅是风控这个职业需要你有足够的职业道德，在任何一个岗位都需要你尊重自己的职业，不去触碰你不应该做的事情，不能因为是小恶就无所谓，大家都知道我们这个行业内因道德所产生的风险事件并不少见，不要高估人性，更不要低估了人的欲望，在利益面前，群众迸发出的杰出智慧和疯狂姿态是你不可想象的，外界的对手不是最可怕的，内鬼才是最可怕的，日防夜防家贼难防，这个行业还是应该对金融和风险多点敬畏，少点亵玩。而在道德风险最易滋生且一旦滋生后比较可怕的当属风控岗位，因为风控基本可以接触到核心客户数据，整个公司的客户数据，数据的泄露与买卖是最需要防范的一类道德风险，在中国民间金融发展过程中，曾有着明确的义利观，即重义轻利，虽然可能不是特别现实，但儒家塑造的仁义礼智信，忠孝廉耻勇的主流价值观还是应该保留。

举例：之前审核学生贷款时，某风控人员偏爱拒单，但每次该风控拒单后的学生都会遇到一个现象就是莫名其妙的有人加他QQ联系贷款的事，且明确表示是我们公司风控告诉他的联系方式，事情的结果我也没必要再说，只是这个现象是应该引起重视的，做什么请尊重自己的职业，不仅风控，业务也应该尊重自己的职业，有些时候其实业务了解到客户的真实情况可能比风控更多，如：有些业务明知客户在外已有高利贷借款或借贷还贷，但为了自己的业绩和利益，选择隐瞒，其实无论哪行哪业什么岗位，都应勿以恶小而为之，勿以善小而不为

9.鹿鸣得食而相呼，伐木同声而求友

社交：生存在一个社交型社会，社交属性对于一个在职场中的你其实很重要，而我缺乏社交属性，那么在这里我就不多说了，说也说不好，免得误人子弟

10、江山如此多娇，引无数英雄尽折腰

好奇心：有人说好奇害死猫，有时候适当的好奇心还是要有的，可以让你发现很多东西，多接触一点东西，比如：风控可以适当看看心理学、推理类的，多

看这个世界，也会改变三观，而一个审查人员的三观其实和批复的项目也

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结语

好了，终于把它写结束了，本文是想到哪便说到哪，没有什么条理性，也不是什么建议或者说意见之类的，也没有说教谁怎样怎样，完全属于个人侃大山，写写自己想说的而已，仅此，谢谢

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