三重机遇、三大挑战，张承惠拆解中小商业银行数字化转型
本文要点
大型银行在数字化转型方面走在银行业前列，已经进入了进一步深化数字技术、夯实基础布局、拓展应用场景的更高发展阶段。互联网银行由于规模较小，在敏捷性和转型速度上具备优势，也取得了良好的成果。但是，大量的中小商业银行在数字化转型方面相对来说仍比较落后。
中小商业银行数字化转型面临的挑战有：第一，如何将大量投入迅速转变为真正价值；第二，如何进行组织架构的数字化转型调整；第三，数字技术（数据）的安全使用。此外，中小商业银行数字化转型也对监管部门带来新的挑战。
—— 张承惠 国务院发展研究中心金融研究所原所长
中小商业银行数字化转型的机遇
首先，中国经济和企业界的数字化转型正在加快。当前商业银行正面临着数字化转型的良好时机，数字化转型的基础条件已经具备。在政府部门的推动下，实体经济在发展先进制造业的过程中加快推进数字化转型。由于银行是为企业和实体经济服务的，如果实体经济的数字化程度低，银行在与企业磨合的过程中就会遇到障碍。因此，实体经济的数字化转型正在加快，是商业银行数字化转型的一个基础性因素。
其次，民众对数字化服务水平接受程度较高。金融服务存在路径依赖，西方消费者习惯了支票支付等传统的银行服务方式，对这种路径的依赖很难迅速转变。而中国由于银行金融服务发展相对较慢，在数字化浪潮中正可以迎头赶上。随着互联网的普及，中国民众对数字化服务的接受程度较高。线上的金融交易、手机银行等离开实体网点的交易，越来越被大众所接受。手机银行的风险也随着银行的数字技术不断提升而大幅度缩小，一定程度上增强了民众对数字化金融服务的信任。
最后，政府部门正在大力推动商业银行的数字化转型。今年年初，银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，到2025年，银行业保险业数字化转型要取得明显成效，该文件对数字化产品和数字化金融服务等多个方面提出明确要求，对商业银行的数字化转型路径以及具体的转型方式都提出了明确的指导意见。此外“数字中国”的建设也在持续推进。上述都是促进商业银行特别是转型较晚的中小商业银行加快转型的历史性机遇。
中小商业银行数字化转型面临的挑战
第一，如何将大量投入迅速转变为真正价值。中小银行本身实力较弱，技术水平较低，吸引高水平数字处理人才比较困难。因此，数字化投入及其价值实现对其是一个巨大挑战。数字化转型的价值实现主要表现为数字技术如何支持银行提升服务和管控风险，既有的研究主要集中于四个方面：
大幅度降低成本是价值实现的重要方式。通过数字技术可以迅速地在业务、流程和决策等关键环节实现数字化（无纸化和智能操作），从而大幅度降低成本。 提升效率是实现价值的重要途径。例如，拓展业务渠道可以帮助中小银行发现新的优质客户，发现新的金融服务需求。 通过数字化转型提升客户体验是价值实现的重要体现。让企业和消费者对银行的服务有更好的体验，有助于留住优质客户。通过提升数字化水平，加快产品创新和场景创新，提升客户体验，帮助银行真正实现产品的个性化、差异化和定制化，使客户真实感受到银行服务的的提质增效，增进企业和消费者的福利。 风险管控方面的价值实现。通过系统的改造，提升防范风险的能力。调整传统风控的范式，让银行能够更有效、更早地发现潜在的风险，更有效地管控风险。
归纳起来，就是数字化投入的性价比如何尽快得到提升，对中小银行来说是巨大挑战。同时，快速的价值实现也有助于银行员工看到数字化转型带来的效益，让全体员工对数字化转型具有信心，从而推动员工积极落实数字化转型战略。
第二，组织架构的调整是决定商业银行数字化转型的关键因素，是数字化转型成功的前提条件。影响组织架构调整的因素主要有三点：
对数字化转型的认识要得到董事长的充分重视。从调研来看，有很多成功的银行转型经验，也有银行转型不太成功的教训，这些带来的关键启示就是董事会要真正统筹好数字化转型的顶层设计和规划，制定科学合理的转型战略。 需要专门机构来推动数字化转型。让该机构真正运转起来，在整个银行的数字化过程中起到核心的引导、指导、协调的作用，显得尤为重要。否则，如只成立一个数字化转型的管理部门，但又不赋予其足够的权限，推动数字化转型的难度往往很大。 组织架构和业务流程的重构。数字化转型绝不是仅仅推出几个新产品，或只在服务方式上有所调整，最根本的是需要整个银行内部的架构和整个的业务流程适应数字化转型所需要的重构。由于已经适应了传统流程，这一重构可能对中小银行带来较大阵痛，对银行员工的适应性和管理人员的适应度都可能产生莫大挑战。此外，怎样更快地提升员工学习能力，同时对银行的人才结构进行调整也面临困难。数字化转型推进较快的大银行、互联网银行，其科技人才的占比迅速提升，尤其是一些中小互联网银行，科技人员比重占到50%甚至60%以上。但是，大量中小商业银行，如农商行和城商行，在快速进行人才结构调整上仍面临很大困难。
第三，数字技术（数据）的安全使用，是商业银行面临的较大挑战。
首先，需要保障消费者合法权益。银行掌握了海量客户的私密信息，切实保证消费者合法权益是安全使用数字技术的一个最关键节点。
其次，需要保证原始数据的不可篡改性。原始数据可以使用，但不能修改，否则难以监管和追溯，这需要技术保证。
再次，需要注重算法的科学性。银行在转型过程中会使用许多数字技术和算法，要在实践中反复校验。
最后，算力也需要进行大幅度地提升。对中小银行来说，算力的提升至少有两个途径，一是更好地应用现有比较成熟的云计算平台，二是着力开发自主系统。更多银行在算力提升过程中将两种方式混合使用。
中小商业银行数字化转型也对监管部门带来挑战。
虽然中小商业银行在数字化转型过程中遇到上述挑战，但是商业银行数字化转型是大势所趋、势在必行。在政府和监管部门的重视下，通过商业银行自身努力，相信同其他国家相比，中国商业银行的数字化转型一定能够取得较快的、显著的成功。█