人生无常，但意外险有偿

大家好，我是老七家的周昏昏。

先看一组数据：2019年我国车祸死亡人数为52388人，因交通事故受伤达275125人，平均每分钟有6人死于意外。

快过年了，并不是故意吓你。但人在江湖飘，哪能不挨刀？日常意外防不胜防，除了交通事故，平时跌打扭伤、突发火灾、煤气泄漏、游泳溺水等事件多少都会遭遇。我管得了自己身体，规律作息保持健康，可无法预测外界强加的灾难变数啊！

人生无常，但意外险有偿。今天就和大家详细聊聊意外险。

01

定义和分类

“老公，我上午去医院的地铁上被靓仔意外搭讪，后来检查出意外怀孕，但回家路上又意外捡到100块钱。今天心情真是大起大落。”

问：以上对话的三个“意外”，保险能赔的是哪个？

都不是！

重点来了，意外险里的“意外”，要同时满足4点：

🌟 外界因素造成的

🌟 突发性的

🌟 不是生病导致的

🌟 不是自己故意的

本文开头提到的车祸、飞机失事、触电、溺水等等就包含在内。

而发生了这些意外，可能导致以下三种结果：

接下来分别看看不同情况能得到的理赔。

意外身故

几乎所有的意外险都保障意外身故，买多少赔多少，即如果保额为100万，那就赔100万，丝毫不打折。香港的许多产品还设有身故体恤津贴，会额外支付一笔赔偿金。

许多读者关心，猝死属于意外吗？

不属于噢！猝死看似突发，实则是心脏的长期病因，不能归结为外因导致。虽然意外险不赔，香港的人寿险和重疾险都是能赔猝死的。（人寿保险，熟悉又陌生的风险管理工具 和 重疾险，中产家庭的必备刚需）

意外残疾

保伤残是朋友们青睐意外险的重要原因。伤残是按比例赔付的，总结而言伤得越重，赔得越多。内地把伤残分十个等级，一级最重十级最轻，比如植物人属于一级伤残，赔100%；磕掉八颗牙是十级伤残，只赔保额的10%。

我司在伤残赔付这方面更宽松，只要丧失一肢就能赔100%保额，内地大部分意外产品赔60%，即使双手缺失也只赔70%. 还有一侧眼球失明我司赔50%，内地赔40%，存在一定差别。

意外医疗

相比前两种情况，意外医疗的程度轻得多。磕磕碰碰猫狗抓咬，其中产生的医疗费，意外医疗都可报销。

请注意部分意外主险不含医疗部分，需要的话要额外附加。同时由于意外医疗产生的原因细节较复杂，报销比例不同，购买时请认真阅读条款，包括能不能报社保外的医疗费。

02

不同年龄和职业核保

市面上许多意外险都分为儿童、成人、老人三个版本，设计理念和费用厘定有所区别。对于孩子和老人而言，容易磕碰摔倒受伤，最好买意外医疗保障好的产品；对于扛着家庭责任的成年人而言，把意外身故/伤残的保额做高更安心。 

再看保障限额，香港的最高投保额可达100万美金，约650万人民币，18岁以内儿童最多可投30万美金，约200万人民币。内地针对意外身故有0-9岁儿童最高赔20万人民币，10-18岁青少年最高赔50万的限制。

当然我们理解孩子的保额不设太高是为了预防有坏心眼的大人。但成年人买意外险，建议至少50万起步，有条件的最好买100万甚至更多。这样才有足够的底气对冲突发风险。

意外险的核保非常简单，只与职业是否高危、是否经常参加极限运动有关。高危职业如消防员、高空作业员、刑警等需进一步审核工作性质，而常参加潜水、蹦极、跳伞等极限运动的朋友，可能会不保相关事项引起的意外事故。

意外险本身保费便宜，几百上千就可以杠杆到百万保额。香港的意外产品除了交一年保一年的消费险，更受欢迎的是交12年保障终身，未来能全额返还保费的产品。另外赠送高端诊所的免费体检、全球紧急救援服务等都是人性化的考量，喜欢的朋友可进一步了解。

最后想说人生无常，无法预料意外何时会来，但提前买好意外险，可以防患于未然。老七家继续坚守保险阵地，为您的幸福保驾护航！

      撰文：周昏昏 | 本期编辑：清莉

      主编：Yolanda | 责任经理：周昏昏

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