从理赔数据分析挑选重疾险，这几点你考虑到了吗？

大家好，我是老七家的楠楠。

自己从业香港保险和资管这么多年，服务过的客户超过百位。无论是高净值客户，还是中产或普通家庭，都会选择香港作为全球化资产配置的首发站，其中香港保险又会是他们资产配置中必不可少的一项。

香港保险除了拥有高于市场平均水平、复利回报的储蓄理财类产品外，健康保障类的产品也因为它得天独厚的优势深受客户们的青睐。

谈到保障，就一定会提及理赔，理赔是保险的最后一个环节，也是最重要的环节。

我们买保障保险的初衷，是为了将来万一出险时，保险理赔金可以帮我们去承担治疗花费和弥补收入损失，因此一家保险公司的理赔实力至关重要。

那我司的理赔情况如何？让我们一起来看看刚刚公布的2021年上半年最新理赔数据。

2021年上半年危疾理赔报告

1

理赔数目和保额

今年前两个季度，共理赔了2018宗重疾，其中理赔前三位的疾病分别为：

• 癌症/肿瘤（Q1-78%，Q2-73%）

• 心血管疾病（Q1-10%，Q2-13%）

• 中风（Q1-4%，Q2-3%）

从数据可以看出，这三种疾病的理赔总和已经高达总理赔的90%以上。

再来看一下重疾赔偿的额度，总赔偿额累计高达11.2亿港币，其中：

• 癌症/肿瘤理赔平均保额约为60万港币

• 心血管疾病理赔平均保额约为30万港币

• 中风理赔平均保额约为69万港币

总体来说，平均每个重疾的理赔保额约为56万港币。

2

重疾理赔性别

（左：Q1季度，右：Q2季度）

2021上半年的重疾理赔，女性占比62%（Q1）和58%（Q2）、男性占比38%（Q1）和42%（Q2），相比之下女性出险率普遍高于男性。

3

重疾理赔年龄

（左：Q1季度，右：Q2季度）

从数据上显示，30岁之前的重疾理赔比例不高，几乎95%以上的理赔年龄都是30岁以上人群，并且30+、40+、50+和60+这几个年龄段重疾发生概率相差不大。

30+正是家庭责任感逐渐增加，同时事业奋斗稳步上升的黄金时期，这也给30+人群提个醒，在奋斗的过程中，别忘记重视自己的身体。

香港医疗和疾病治疗费用

由上面的数据可以看出，在理赔的疾病当中，癌症、心血管疾病和中风为理赔前三名，其中癌症更是占据80%以上。

不过癌症已经不再是令人闻风丧胆的绝症，随着新药研发和医疗技术水平提高，世界各国的癌症治愈率都在逐年提高，有些癌症患者甚至可以靠药物维持生命或实现带瘤生存。《癌症，离我们有多远》

 （中国癌症5年生存率)

香港拥有发达完善的医疗系统和先进医疗技术，其癌症治愈率在全球位列前茅，甚至肺癌的治愈率为世界第一。《深度解读为什么香港医疗系统全球第一》

当治疗技术逐渐成熟，癌症患者面临的，更多是是否有充足的资金实力，去实现更好的结果。

比如香港著名私立医院-港怡医院，光住院一天的普通乳房肿块切除手术费用就高达6-7万港币，若是复杂一点的手术，再加上后续化疗、靶向药治疗等，费用会更加高昂。

（港怡医院费用）

疾病的治疗费用只是一部分，后续的疗养、看护、收入损失等都是隐形的花费开销，此时，患病后拥有额外的资金去分担家庭经济压力就变得十分重要。

重疾险，就能实现这个作用。《重疾险，中产家庭的必备刚需》

香港保险优势

中国癌症治愈率已经提升至40.5%，但也意味着在目前国内的癌症患者中，有一半以上的患者会在5年内有转移、复发、扩散甚至死亡的情况。

同时随着人均寿命增长，疾病“老龄化”和“年轻化”的加剧，我们个人在挑选重疾保险的时候应该要注意哪些方面呢？

1

尽早配置

拥有更低保费和更长的保障周期

都说买保险最好的时机，一个是刚出生，其次是现在。对于以身体健康为标的的终身型保障产品来说，越早配置，保费越低，杠杆越高，保障时间越长。

2

关注重疾的多次赔付

尤其是最高发的疾病

多次赔付的疾病在精不在多，因为每多加一种疾病的赔付，保障成本也会更高一些。根据理赔报告显示，癌症、心脏病和中风占据理赔概率的90%以上，因此加强对于这三类疾病的保障是更加重要的。

（癌症复发概率）

3

保额递增具有抵抗通胀的能力

重疾保障是持续终身的事情，虽说保险不是理财产品，不靠保险赚钱，但一个随时间无法增值的产品其价值和意义是在不断降低的。

（通货膨胀）

我司王牌重疾保险，就针对这几个方面有以下特性：

1 保費低保险公司在厘定保费的时候会参考当地死亡率和社会风险率，香港人均寿命全球第一，社会风险率低，因此保单保费也会相应合理，性价比高。
2 多次理赔保障产品的多次赔偿功能，可以为癌症、心脏病和中风三种疾病提供额外4次的赔偿机会，为患者提供长期、多次的经济支援。

3 保额随时间不断递增香港保险公司在全球范围内投资，其投资收益和稳定性更高，因此保单分红也会更多，保额具有随时间递增的特点，一定程度上可以很好的抵抗通胀和医疗开支上涨的问题。

老七家最近几个理赔案例都是90后客户的癌症理赔申请：

•  95年患癌的小姐姐成功理赔230万港币（30万美金），详情请看这篇：《仅交保费2万，最终获赔230万，这是什么神仙保险？》

• 30岁年轻客户投保1年后确诊癌症理赔140万港币（11月1日会推出理赔详情文章）

客户只交了1-2年的保费，理赔了100%的理赔金，随后剩余20多年的保费不用再交，而保单依然有效，仍然享有癌症、心脏病和中风的多次保障，依旧能够更好的保障客户。

买保险不盲从，通过数据分析全面了解自己的需求，找到适合自己的产品，做好全面完善的保障才是最重要的。

     撰文：楠楠 | 本期编辑：蓒蓒

      主编：子琳 | 责任经理：Seven

作者简介

姜楠

Cecilia

香港中文大学硕士

全球百万圆桌会员MDRT
AFP持证人
持证财富传承规划师

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