庞氏PK传销谁赢谁输，借贷宝里的人性局中局
专注传销、直销、庞氏的模式分析，及洗脑相关心理研究
这是传神渡的第 168篇原创
借贷宝和我半毛钱关系没有，只因为2015年借贷宝被质疑传销顶峰，我曾经发过一篇“借贷宝非传销，但仍需警惕风险”，这本是一篇蹭热点的纯科普和善意提醒，之后发现借贷宝也确实听取了一些我的意见，留下这个念想。
这文章很搞笑，被一些愚昧的反传销们骂了一大圈，甚至还有脑残说我收了借贷宝的钱，今天我就手贱，再收一次吧。
因为咨询传销和庞氏的网友资源多，有一些做借贷宝的，也有在借贷宝工作的，时不时的总会告诉我一些最新进展。这不，借贷宝又出事儿了，我又被拎回来，不得不勉为其难的回头再看看，可这一看，却不得不说了。
老话还是要重复下，我就简单啰嗦了：
借贷宝是不是传销，不是
借贷宝是不是庞氏，也不是
借贷宝推广中所受的传销质疑里，是没有入门费的，与传销顶多只有半毛钱关系。借贷宝整体模式上，也并没有看到借新还旧的滚动融资，和庞氏半毛钱的关系都没有。
那我叽歪什么
叽歪一个上市企业应有的责任和义务，以及吐槽互金圈儿一些幼稚的社会认知。当一个小白鼠放在我面前的时候，根据社会环境的变化，推敲他的心理变化，推敲运营团队的每一个人的每一个心态变化，推敲这个团队、推敲受众群体的小群体意识，分析他们各种潜意识，是我的乐趣所在。
解读每一个庞氏和传销，我都尽可能用我自己的观点和方法，尽可能比较立体的去说事实讲道理，但是借贷宝的现状，已经立体到社会痼疾和法治环境的维度了，甚至还有些不能公开说的痛脚，但我还是尽量规整明白，提醒给互金圈儿的人，你可以不走平常路，但是不要犯相同的错，当然你若是想当骗子，请看最后。
借贷宝的模式，不外乎利用人际关系链条推动相互民间借贷，模式上非常类似于标会，或者就是一个标会的网络版本。从模式上看初衷完全没有问题，因为中国的熟人社会性质，以及千疮百孔的社会信用体系，这个最初的定位是非常到位的，若能进一步推动理性的借贷关系，促进信用机制和民间金融的发展，都会是一个非常好的商业创新。
而类似标会一样的熟人借贷，是借贷宝的宣传重点，我们可以在公交站牌上的广告里看的很清楚。而催收是民间借贷最难的环节，有个的独立法人的催债公司叫做人人催，催债模式是发动所有人去催，谁催回来谁有提成，模式的这个环节貌似薄弱但很有想象力。一切看起来都是行得通的。
第一环节，承诺
借贷宝早期每一次推广大会、风控大会中，都会强势的介绍放心借贷，公司将采取所有法律范围内和范围外的手段催收，尽可能给每一个借款人吃定心丸，等这一关过了，下一关就是如何激活用户群体。
伴随这个承诺的是，高达XXX%的年化，想想都是癫狂的，这收益与传销的宣称很像了。
第二环节，启动运营
每一个熟人群体中，只有少量的人会想借款、想贷款，那么借贷宝的模式只能先从前期推广人群中，提高活跃度，这就导致其宣发推广中，大规模鼓励宝友（借贷宝用户群）之间互相加好友，请记住这是陌生人。
社交软件从约炮开始活跃，借贷宝从借贷的欲望开始活跃，看起来似乎也没有问题，这个时间段的宝友们几乎好友都是满的，没好友没得借，借不出去当什么金融家啊，于是乎每个人的APP里好友都是满满的。
第三环节，激活APP活跃度
很多人可能都知道一个故事，马化腾刚开始做QQ的时候，也假装女孩子陪聊。初期为了活跃度，有点方法手段似乎是互联网圈儿可以理解和容忍的。
在大规模鼓动互加好友之后，低贷高出搞活流通，激活用户使用度，变成了一种风潮，甚至借贷宝运营团队的每一个人都赤膊上阵，一时活跃空前，资金流水大量盘活，运营团队每一个人的账上流水都是几百万几千万，疯狂的开局似乎取得胜利。
第四环节，“惊骇世俗”的裸贷创意
约炮一般的加陌生人，不择手段的鼓励借贷，而陌生人之间唯一的诚信基础，可能就只剩下裸照了，荷尔蒙的驱动力实在是太强大了，以至于我无法想象裸贷，这么神奇的点子是如何被发明推广出来的。
借贷宝疯狂的催生出几十个G的裸贷视频，一时成为大家茶余饭后的谈资，图片和视频在网络上洛阳纸贵，贴吧到BT里无处不在。纯粹从炒作的角度来说，确实是非常经典的案例。
高大上的“人人都是金融家”，变成了人人都是色魔欲女，炒作运营从这里开始完全偏离了方向。
第五环节，巨额的逾期管理费
初期百分之三十的预期管理费，简直是黄世仁他祖师爷，还好央视曝光以后下降为百分之十，这里暂且说一嘴，等会再谈。
第六环节，催收链条的彻底崩塌
大家都知道走法律程序催收老赖，基本等于是个玩笑，于是债主们自己上门索债，经常被打的鼻青脸肿，也经常把欠债的追的鸡飞狗跳，大量的负面事件集中爆发后，加上裸贷的狗血舆情，终于催收被明令禁止，借贷宝的整个商业逻辑最底层的风控防火墙，被釜底抽薪，完全变成了空中楼阁。
这位牛哥据说逾期600万，也跑路了
而借贷宝在新的风控大会上说：
建议只借熟人，开始控制风险了，
庞氏局中局
如同迷雾里巨大的冰山
瞬间展现在我们眼前
A以1分利息借款给B，
B找到C以2分利息借出，
同理，C找到D以3分息借出，
一直累加，一直到Z
一个链条多层次加息后，传达到Z，中间可能是十几个、几十个、甚至上百个人。而这个糖葫芦串本身不就是庞氏的嫌疑吗？如果没有这么长的链条，哪里来的逾期管理费收益，借贷宝也不可能得到高收益了。
从纯粹追逐利润的角度来理解，借贷宝推动甚至鼓励借贷、无限拉长人际链条的借贷，才能制造更多可能的逾期管理费收益，反推这个逻辑基本成立。
这一切即便如此，到了这里我们说借贷宝是客观上促成了庞氏链条，你也只能鄙视很难指责，毕竟这个社会是如此，泡沫大家都习以为常，甚至金融业本身就是为了制造泡沫。
可问题是，不好吃的糖葫芦，也是竹签穿！
问题一：Z是谁？
赌徒、瘾君子、以及各种老赖们，这些完全无诚信可言的人，很自然而然的进入借贷宝的群体，毫无戒备毫无筛选，此类人在生活中无钱可借，却在借贷宝里找到了缺口，那真是瞌睡的时候遇上了枕头。
海量的传销人群：不知道是借贷宝运气好，还是运气坏，偏巧2016年传销第三次高潮全线爆发，大量的返利盘、拆分盘、互助盘、理财基金盘层出不穷，各色人等被卷入各种形形色色的传销。
这是维权群里流传的一个做传销的小姑娘的记录，一千多人主动借钱给她，19岁的小姑娘怎么能借到四百万，就是因为她暗示自己作的资金盘，钱来的快。
自作聪明的传销人用低息的借贷宝借款去投机暴利的传销项目，而更恐怖的是传销人群内部巨大的传播效应，一个人成功借款就会有成百上千的人跟风而上，我天天琢磨传销，居然现在才知道虚拟币传销狂潮的背后，还有这样一个神奇的推手存在，我这么坚强的三观都被砸出裂缝了。
庞氏与传销大赌局
有人左手做各种网络传销，右手玩借贷宝；还有传销人群互相介绍进入借贷宝，借贷宝的宝友之间互相介绍进传销盘，胆大的两边同时操作，胆小的就按天借给传销人，一场诈骗对庞氏的精彩对赌局，在喧嚣里变成一场金融诈骗的盛宴，辉煌一时。
到底是宝友们先坑了传销，还是传销先坑了借贷宝，抑或本来就是互相坑，似乎更可能是互相支持，反正说不清楚了，反正对赌局已经拉开不可阻挡。
传销的宣称收益，都是百分之几百甚至几千，被洗脑后的疯狂大家都知道，借钱那真是不把利息当回事啊。于是传销这个狭义的庞氏，推动了借贷宝用户局中的广义庞氏（借B还A、借C还B是广义），利息不断推高，一个巨大的泡沫链条产生了，传销崩盘后赌局开盘，巨大的冰山也就来了。
一个传销盘崩掉，借贷宝就瞬间产生大量的庞氏链条，这看起来真的很像大空头，你需要知道，远远不是一个传销盘哦，专业提醒这两年网络传销可是巅峰狂潮。
这个角度看起来很搞，颇有大空头的精髓，我们架空想象一下：传销绑架了借贷宝，借贷宝影响了了民间金融发展，甚至干扰了政策，而政策本身的多元性和不确定性因素多如牛毛，迟滞期让整个链条的群体心理进入负面情绪的恶性循环。
若是这么想象，负面的群体心理不断叠加，而采取“水多了加面、面多了加水”的战术，这就是一个巨大的群体心理的庞氏局，是局中局之外的局中局了，这东西琢磨起来颇有意思，只是自己破局负面情绪，需要多看几遍战狼2来对冲稀释了。
问题二：个体细节上开始推理
一个人跑路，就制造一个庞氏
如图所示，Z跑了，倒推所有的人都产生欠款，有钱的人先垫资还款，没钱的被逼无奈变成老赖。
真指望有钱的人先还钱，
那这个垫资还钱的人会是什么心理呢？
答案很简单“我凭什么还钱，这钱追不回来，不是白白便宜了骗子，糖葫芦串上还有那么的人不还钱，我也不还，等着看等着闹，等着维权吧，钱是绝对不能垫付的”。
别小看这个心理，在缺乏信用的社会土壤里，这是大部分中国人必然的选择，何况前面还有借贷宝言之凿凿的“催债保证”，庞氏链条崩断了，所有人第一选择是止损，不会有几个人主动还钱的，几乎所有人都会说自己没钱。
那么这个崩断的一个糖葫芦串，客观上形成巨额的三角债，产生N个的违约逾期，别盯着逾期管理费制造的巨额利润，这时候应该盯紧催收，是唯一的解套途径，但是可悲的现实环境，让“”“诚信”“”在这里筑起了不可逾越的高墙，我加了双重引号，至于为什么请自己想吧。
而更为恐怖的是，有些用户为了控制逾期，采取借旧换新的主动庞氏手法，又一次掀起了借贷高潮，结果第一批次的庞氏没解决，又被第二批次的主动庞氏淹没了，肿瘤恶化变成了癌症，而且越来越大，局中局一层层加码。
更有恶意者，注册一堆小号来回借，完全就是个人庞氏的玩法，手法简单粗暴，玩几轮就跑路，种种癫狂纷纷上演，借贷宝完全就变成了一个诈骗场，任人宰割互相宰割就看谁刀法高明了。
个体如此，再推理群体潜意识和显意识，简直太精彩了，我要复盘这个人性的巨大赌局，只怕要推理两三个星期才能完成。
（了解到这里，我不由自主的给了自己三个大嘴巴，这么精彩的、百年一遇的人性江湖大PK、大赌局，我特么居然缺席了，越想越生气，再补三个大嘴巴，气死我了。）
摸摸浮肿的脸，回到主题......
问题三：当催收无望
人人催，变成了人人赖
无底线的催收以及裸贷等等的舆论热点，让水多了加一把面，在法律的高压线之下变成了豪言壮语，于是每一个跑路，都有一大堆被动的产生的“老赖”，“老赖们”互相观望，都在看借贷宝。
借贷宝说：
我给你当事人的具体资料，你自己去催收吧
一脚就把这个球踢的远远的
大量的人莫名其妙的背负着巨额债务，大量的人把钱借出去不知所踪，而法院甚至无法办理这些多如牛毛的案子，面多了现在又要加水，这局面就异常的复杂。
当水与面都太多了，搅不动了
公司只把最终借款人的资料发出来，“老赖”们无奈之下只能自己去找借款当事人要钱，于是有些人人鼻青脸肿的被打了回来，甚至鲜血淋漓，更多的则是完全找不到人，走程序也只能是一脸无奈，于是有人诉讼公司，而相关公司的大部分诉讼里，大都写着“缺席”。
“老赖”们也越来越赌气，干脆大家一起赖账。而借贷宝在这里也卡壳，似乎无法破局，来回看各种新闻和PPT发布会，似乎也无能为力，这里已成僵局。
而真正出钱玩借贷宝的人，明明知道借出去的下家是谁，因为下家也没有拿到钱，只能掉头向下追究，而冗长的人际链条让人绝望，他们变成成了最大的输家，几十万几百万赔钱的大有人在。向下不成就向上，成群结队的人组成维权小组，轮番上阵，一波又一波的闹开了。
糖葫芦好吃竹签穿，怎么消化
前年帮借贷宝澄清“传销质疑”的时候，看见借贷宝的公关套路，当时就是一阵无语，太菜鸟了。
最近的新闻还有人在宣传金融创新的模式，不断的炒作对冲负面，而维权群里说公司催讨完全没动作，其他宣发也没发现什么有新意诚意的动作，想出这种牛头不对马嘴的解决方案的人，是不是天天都在想“羊毛出在狗身上，猪来买单”，我也只能摇摇头了。
看看他们的运营团队
进一步拆解人性
据维权群里的宝友们说：跑了，差不多全跑了。
这张图片里都是当时运营团队的人
维权微信群里，“老赖们”使劲转发“仇人”们的照片，以及这些高管们的前借贷宝借入贷出的截图，看截图很多前高管也是挂了一屁股债离开，甚至还有员工也加入维权团队，这也真是令人无语。
这时候我习惯性的把整个团队从里看，从外看，怎么看都是一群年轻人，哪里来的社会经验去掌握这么复杂的人性，话再多说就重了，我只能是一声叹息。
传神碎语：
局者，局也
当局者迷，可谁又能是旁观者
写给每一个幻想过暴富的人
狡诈者妄图利用局势和环境，成为做局者，圈钱后合法甩脱责任，却不知道做局者必是局中之人，聪明反被聪明误。大环境如此，大局如此，又如何看待这个局中局前面的这个局，就看你懂不懂这个社会和“社会”、时代和“时代”的区别了，就随您想象发挥了，我只是提醒，如下......
贪者必贫
贪婪的人必用贪婪做为人性的第一欲望去推理人性的逻辑，而至死都不知道，人性除了贪婪，还有多少种色彩；更不知道欲望在群体内，在人际网络中，欲望被几何倍增后，发展出来多少奇奇怪怪的群体潜意识，宛如雪崩前的哪一点声音，就能带来山崩地裂的后果。
而团队的阅历，清清楚楚的写在他们脸上，写在履历上，写在运营中，甚至刻在未来的某个柱子上。
私下闲聊中，很多宝友也知道，无限拉长的借贷链条也是不可能的，就赌自己不会那么倒霉，即便倒霉也是一大串人一起倒霉，到时候再说。这心理与传销江湖的心理，不是如出一辙，而是一模一样。
在这样浮躁浓度近乎百分百的社会中，庞氏和传销大行其道，这样的结局难道不是必然的吗？
制造或者推高泡沫，本身就是赚取浮躁者的智商税，设局者不小心把自己拖进了局中，只是因为看不懂局外的局，到底是一个什么样的局。
理解人性的多姿多彩的人，往往也明白，控制贪婪的暴走才能平衡自己的内心，及时补足自己人格木桶上的每一个短板，才能让自己向智慧不断进化，而非长短不一的小聪明。
一个有始无终不负责任的人，一个连群体思维意识都不懂的人，一个不懂人心人性的人，一个不了解当下社会环境的人，当然谈不上智慧，没那么大智慧别嚷嚷那么大格局。
借贷宝稀里糊涂的激活APP热度，不知不觉之间突破了信任边界，后果远超所有人的想象，这一切都是基于对社会的不了解所致。
基于陌生人之间桥接借贷关系，违背中国熟人社会这个信任基础，必然造成巨大的社会风险；盲目的鼓励借贷，则造成了层层加息借贷的恶性循环，客观上造成一个大量的庞氏链条，在催讨模式失败后反向破坏了诚信。
如若不解决，这是P2P跑路风潮之后，对社会信任基础的又一次大型雪崩。
问题要解决，如何直面问题，解决出借人的本金，以及如何催讨，都考验着借贷宝，也考验着法律，更考验这个社会。从现状看腾挪空间还是有的，危机也许就是机遇，那么大一个壳儿，为时不晚。
别再错了，别找接盘侠了，忙点该忙的正经事吧！
喂，说你呢，别以为自己投机侠，你特么就是一接盘侠，醒醒。
在这里，看似是说传销和洗脑
在体验过程里，我们说的是人性
诱惑还是骗局，都充满着未知
我们也曾无奈，但必须去行动
和我们一起，照亮世界！
传神渡，微信公众号ID：chuanshendu