【连载】保险怎么买划算（一）

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最近，某两家保险公司，300元可以保100万的医疗报销产品，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。

通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险，同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。 当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，也从一个保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，被说的不爽的请绕道自行发泄。

此外，本篇文章也特别感谢广州合祥黄春华总、济南保险从业人员刘志明两位资深保险从业提供了不少数据，也敬佩他们对保险的专业及对客户的忠诚。 一、为何要买保险因为——穷！ 

穷字的九种写法 手上有几百万？家里任何人生场大病，全家回到原始社会
有千把万？得了癌想去美国看病，全家回到原始社会
北上深有房？背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会 人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。 老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。 

就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。 所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：
1、保障
保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。

上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。
为啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。 2、杠杆
保险的本质就是杠杆。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。 

如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。 3、风险转移
保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键：
（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司。如而老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。 这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。当然，终生寿险的确销售提成高点。
（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的风险。比如巨额的医疗费用耗干你的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。 

4、保险是门生意
当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。

这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。 当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。 所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。 明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉： 买错了，根本不管用被忽悠了，不是我想要的买贵了，比别人多花了两倍的保费买多了，交不起保费了买少了，才赔了这点钱，以后咋办用处不大啊，现在好好的买了，但真不清楚买的是啥要涨价了，再不买后悔要停售了，再也没有了孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧公司这么多，晕了，随便买一个大公司的 在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。

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 老南简介  南小鹏国际金融理财师       金陵人氏，江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），资深金融从业者。海通证券十年，后转战于互联网金融，专于财富管理，投行、信贷、金融科技皆有所涉猎，复有深刻之理解。

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