【瀚祥谈】你不理财财不理你？只说对了一半
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老南点评
上周“石榴理财师”发布了汪瀚祥老师关于CRS的文章后，引发了大量老百姓的认可，也引起了少许同业的争议。
其实这就对了，只要这些争议就事论事就好。老南很希望无论是自己的原创，还是授权转载的文章，都能引发大家对于理财的深入思考，而非简单的收益率挂钩的产品导向，以及那些人造恐慌下的忽悠营销。
本周起，我们会陆续发布汪老师的系列文章，希望能让你的财技，更上一层楼。
缘起------
正确的理财才能解决问题
错误的理财行为只会让生活更糟糕
这一阵子在社交网路（脸书与微信）上，看见很多人都有理财上的问题。也看见很多网友在脸书与微信社群请教问题，但是有的答案真的让人啼笑皆非。
有一句话叫“你不理财，财不理你”。这句话我想可能造就一些人，但是我想因为这句话而“遭害”的人更多。
这句话让很多人觉得要开始理财，但是这句话没说清楚讲明白，很多人听了就开始跳进去理财的深渊里，因为自己不懂，又无法掌控，听信错误资讯做出错误决定，资产没有增加，反倒赔本。
应该再加上“正确的理财才能解决问题，错误的理财行为只会让生活更糟糕”这句话才正确。这样才不会让一些人还没搞清楚就掉进去陷阱。
现在网路非常发达，资讯满天飞。而当有人提问就会看见一堆ＸＸ看到＠＠（自己填空格）。而这些销售人员的言论有些真的不敢恭维。但是却没人敢说，没人愿意说，或许我更应该说没人有“能力”说“正确的话”。
因此市场上到处充斥这样错误误导的言论，让更多人受伤后，一朝被蛇咬，十年怕草绳，再也不敢进入理财世界，然后跟很多人说这些都是骗人的，让整个市场蒙上一层又一层的雾霾。
我记得在台湾1996年有一本书叫“理财圣经”，黄培源写的。这本书开启了台湾的个人理财与基金投资市场，书里面介绍一个观念叫做“定期定额投资术”作者简称“傻瓜投资术”，一堆人听了有道理，书本里说基金要长期投资，长期持有，因此用定期定额投资，在市场好的时候基金净值（价格）水涨船高，市场不好的时候，逢低进场多买一些（单位数），这样长期投资就叫做“傻瓜投资术“，就是傻傻的投就好，不用管市场好坏，只要长期投资长期缴款长期持有，加上书上写的复利效应，就会在未来的某一天有很多的资产。
举例说每个月投资500美金（因为有台湾，有美国跟中国内地的读者，所以统一用美金计价好方便读者计算），连续投资30年，在平均投资收益为10%的时候，30年后你的基金帐户就有114万美金资产，如果年平均收益率达到15%，那30年后就有350万的美金资产，可以顺利退休。
傻瓜投资术就是谨记3不原则
原则1：震荡期间 不恐慌赎回
原则2：低点不停扣 买进更多单位
原则3：不短线进出 追求长期获利
他会在市场不佳的情况下逢低买进，买进更多的单位数，等市场上来得时候，达到极佳的效果，所以长期收益率均可达到极佳的效果。（这是从书本跟一些网路傻瓜投资术的相关资讯提供节录，”非本人经验“）
呵呵呵，真的是“傻瓜投资术”……..。知道吗？这个听起来好像是对的理论，其实中间有很多问题的，我常说叫做“你傻瓜，他聪明“呀！我想应该有一些读者有被害过的经验吧，无论你是在台湾，在中国内地甚至在美国，有些人投资基金用定期定额，长期投资长期持有一支基金透过定期定额来进行投资。
各位如果你投资时间超过10年以上加上你选错基金，你的获利真的很好”笑“。我想现在应该有人点头如捣蒜了。
我过去在台湾有一个客户一支基金定期定额投资了16年，总报酬率（6%）,没错总报酬率不是年平均报酬率喔。
另外一个客户在中国上海，投资一档基金从06年到今年共11年，总报酬率0.56%。没错是总报酬率，不是年平均报酬率。比放在银行活存还不如。这算好的呢，起码保本，还有更糟的，亏本下就先行认赔离场了。
不是说好了，要长期持有嘛？长期投资吗？怎么结果怎么是这样子的呢？你如果问专家，专家会说，长期持有你不要管报酬率多少，就傻傻的投，因为你投资时间不够长太短了，绩效还没来展现出来，等投资再久一点，绩效才会展现出来，你现在离场下车，多不值得？最后一里路要继续撑下去……..呵呵
请问人生有几个16年？如果再另一个16年就32年了，人生辉煌的时期都过了，然后最后证明这个方法是错的，然后呢？谁为你负责？呵呵，谁叫你是“傻瓜“，还真傻……这样讲讲你就相信……
我常说金融圈子叫“小不懂骗大不懂“，因为金融圈里面太复杂了，不是你想像的这样简单。
我每次看见错误误导的言论都想要上去说几句，但这可是挡人财路，而简单几句话又说不清楚，往往就作罢了。但是这一阵子真的看不下去了，因为太多骗子在网络上，连中国的一些律师跟会计师也都跟着发表出一些错误资讯，误导一些即将要移民来美国的人，给出了一些错误的观念。
这一阵子中国几大私人银行总行常会请我审阅一些相关移民税务筹划的文章，不管是律师会计师或是理财公司写的，天呀！～～有些真得是“赞叹“呀！当然除了税务筹划，还有买保险跟投资这档事也是，也是一堆人在胡扯，所以想在我自己的理财园地里写一系列的文章给有缘的朋友看。
这些文章主要的目的是要让读者知道理财世界的问题与险恶，当然也会给一点点的经验与正确的建议。希望有缘的人可以看见，能帮助一些“真正想要“懂理财是什么的读者，让读者能回到正确的理财道路上，不再被骗被忽悠，因为钱赚的真的很不容易，但是遇到骗子一下子就一干二净，得重新再来。
我打算写出一系列的文章，今天这只是缘起，想要大家知道“正确的理财才能解决问题，错误的理财行为只会让生活更糟糕”，读者要谨慎小心，往后我会慢慢把文章整理出来。
按照惯例我需要做免责声明
因为有些读者在美国，这跟在亚洲不一样，这可不是闹着玩的。美国的法规相当严谨，我得要遵守并且排除相关风险。
这个园地是私人园地，属于个人经验分享，读者应自行判断分析及适用性，财务规划因每一个人的真实情况均有可能有差异，故不要依样画葫芦，如需要帮助与协助请找专业人士协助并确认资讯的正确与适用性。
该文章属于私人分享，读者现在与未来的所有的行为均与该文章内容并无直接或间接之关系。读者如需引用请务必与你的律师，会计师，理财投资顾问洽谈后才决定行动，读者的任何理财行为均与本人及发表之文章无任何牵连，均属读者个人之行为。
读者基于同意上述声明并自行承担一切成败结果与本人及文章无关下阅读该文章。如读者无法接受该声明，请自行离开本园地，并不应继续阅读相关文章。仅此申明。
美国是一个相当法治的国家，我得入境随俗，虽然我有24年的经验，即便是我在税务、投资与法律都有一定的职业水准，但是如果没有这些执照，理当不能给出任何建议。
在亚洲没有管制的这么严格，我曾经在台湾处理过相当多的法律代理工作，尤其是对付保险公司。但是美国就不一样了。
我搬回美国，本来是想退休了所以拒绝再考执照了，并且年纪一大把了，加上是考英文，天呀！而且有执照不一定有能力与实力，但是在法制体系之下就得按照法治基础规范，不要逾越法治。
搬回美国后本来没有想继续执业，但是因为一些客户与学生不断介绍客户，我目前也着手在考美国相关执照中，并与一些专业人士合作（律师与会计师）。目前已经有一些执照考取了，仍继续准备其他执照。
为了法规的需要，我必须遵守。文章读者来自不同的国家地区，因此文章中如果需要一些案例，我尽量会用亚洲的案例，牵涉到美国的部分，我会尽量避开，即便虽然我有解决的能力与技巧，为了法规，我不便在无际的网路世界里冒不必要的风险。
金融理财不是那么简单，那么容易，有些事情因为篇幅关系无法讲的清楚与彻底，为了不掉进陷阱，让自己承担不应该承担的责任，我会避开一些不好出现在“网路公开“的一些资讯。请读者见谅！
但理财方面很多东西全世界原理基础皆相同相通，只是产品与法规细则不同，但是原理基础却是相通的。因此我们会着重在观念与原理基础上，细则与实际操作，这部分就不会也不应该更不可能会在文章中出现。
这一系列文章的主要目的是唤醒大家，不要再自作聪明了，不要再做傻事，希望教育读者能学会独立思考能力，学会判断资讯与知识的真假，另外协助厘清并建立你们一个正确的理财观念，文章里面会揭露一些业界不可告人的秘密与骗局。当然我还是尽量会用亚洲的案例，但是这一些也都会出现在美国，有一曲同工之妙，读者自己要举一反三啰。
下一篇预告（错误的方向很难走到对的目标）之 （错误的理财谁应该负责？）
我会让大家知道理财的陷阱与错误的地方在哪？
作者：汉石国际汪瀚祥
两岸三地第一个纯收费的财务谘询顾问师．CFP(Certified Financial Planner)中国区创始讲师。精通高资产家族规划，家族信托，资产移转，财产保护，财富传承，風險控制与投资管理，以及移民前稅務筹划與移民後稅務補救相关顾问业务
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老南曾经说过
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南小鹏
江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），十三年金融从业，化繁为简讲理财。
石榴理财师 —— 中产家庭理财私教
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少亏100% —— 远离各类金融陷阱