不懂贷款？你就不会理财！（一）
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春节一过，老南继续开个连载，说说贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生财。
老南开说
因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。
的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。在老南这里咨询的不少客人，都是全款买房，没用任何房贷，非常可惜。
可是换个角度，我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。
但也有玩大了，把自己搞歇菜的
所以，这个系列，会和大家说说，为什么贷款是家庭理财的重要一环，如何为自己的贷款作好准备，以及如何高效、正确的运用贷款。
先说几个真实的故事，因为老南是证券出身，早期对贷款并不熟悉，但这几个真实的故事，让我明白了贷款的意义。
故事一，差不多十年前，应该是06年。老南有几位银行的客人，当时信贷非常松，银行员工可以低息从行里贷款，差不多年化1%到2%的利率。几乎每个人都贷款了上百万，在老南这买基金（当时券商基金认购费比银行便宜很多），而且06年“煤飞色舞”后，市场刚回暖。
到了07年8、9月份，监管开始严查信贷资金违规进入股市（是不是和15年查配资几乎一样？），客人们纷纷几乎在最高点，把基金赎回还贷款，每个人都赚了两三倍。当然一方面老南基金选的不错，另一方面，低利率的杠杆，和精准的进出时机（都是央行指示），也非常关键。
故事二，老南后来跑机构业务，到各地财政谈发债业务，曾遇到一位非常专业的地方财政局局长。他举例说：以前，我们一年财政收入100亿，只能做100亿的事，但通过发债，我只要能还50亿的利息，我可以做上千亿的事。而且，他对于借贷的规模、期限长短、借贷节奏、利率水平、现金流测算，都有自己的一套。
故事三，是老南去年年底接的一个咨询。当事人大学生创业，毕业后在一个三线城市，踏踏实实干了5年，年收入也大几十万了。结果去年年初，想扩大经营，没测算好，现金流突然断裂。这个咨询老南没收费，当个公益做了，结果很遗憾，没帮上忙。
原因在于，当事人从来没考虑过未来有可能会借款，也就三四十万，一年左右就可以缓过来，而且也可以承受20%以上的利率，但老南帮他找了当地的银行、小贷、互联网金融，全部被拒。虽然他信用记录没问题，但太多小细节有问题，不符合贷款的进件标准。而他如果当初稍微注意下这些细节，而且几乎没有附加成本，完全会是不一样的结局，很遗憾。
这三个故事，看起来也许和你很遥远，但实际上，第一个案例是如何套来低利率的贷款钱生钱，第二个案例是如何有效的管理贷款杠杆，第三个是如何让自己具备获得贷款的条件。
回过头看看你周边，为什么说过去十年，只要在大城市买房，尤其是贷款买房，就是最好的理财？就是通过低利率的房贷杠杆，赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷，富人越贷款越富，就是这个道理。
那目前，到底有哪些贷款类别？哪些贷款渠道？明天再说。
老南曾经说过
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南小鹏
江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），十三年金融从业，化繁为简讲理财。
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