急缺钱，1个小法宝

图：pennika

今天又去医院按摩了。

刚理疗完要出门，一抬头吓了一跳。小小的门口挤了得有2、30号人，都焦急地在等叫号。

楼梯那边，还不停有人走过来，形成包围之势。

按摩时医生也说——我们要开分院了，以后你可以去那边，更近点。

看来，生意是真红火。

来的患者里，十有七八是年轻人，中老年的比例其实很低。

内卷的打工人啊，请你们慢些走，等等自己的脖子和老腰吧。

一

讲个小技巧。

如果你做了一些长期的理财，遇到突发着急用钱，咋办？

很多人是含泪提前取现。

牺牲了收益。

但理财变现有窍门的。

比如大额存单有转让功能；比如许多银行的理财产品，可以质押借钱。

今天再讲一个重要类别。

现在很多家庭都有保险了，急缺钱，可以尝试保单贷款

用完了再随时还。

按天付息就行。

这类贷款有几个特色：

利率普遍不高。比如我看的几款，利率低于或等于5%。

按天计息。适合短期周转。

挺多产品都不上征信。

但注意——

用保单做贷款，前提是保险得有现金价值。

借的钱一般是现金价值的80%。

二

举几个实例。

我自己买了养老年金险，也常常聊增额终身寿险，它们都可以保单贷款。

我自己买的年金险。

它的保单贷款利率是4.85%。

我买过两份。

一份4万/年已经交了两年，能贷出2.7万元来；

另一份刚买不久，5万/年，能贷出1.6万元来。

按天计息，是真实年化利率。

不上征信。

它们的现金价值每年不断涨。

所以，我能借出的钱，也会每年上升。

对我来说，这个保单可以是一个工具，先把长期回报率锁定了。

不缺钱的话，就慢慢生息。

急缺钱时可以变现——同时不影响生息。

...

再讲一个——

过几天下架的这个

它是个增额终身寿。

它也可以保单贷款，把现金价值借出来。

这个产品的保单贷款目前利率是4.5%，更划算。

最长借180天，随时可以提前还。

折算成日利率大概就是：

万分之1.233。

借1万元，每天应还1.233元。

借多少天就还多少天的利息，不上征信。

一般是工作日上午申请，下午到账；下午申请，下个工作日到账。

很清爽。

180天后如果还不上，可以申请先还利息，剩下的钱继续再借180天。

用较少的利息，无限续杯...

这个能借多少钱呢？

保单现金价值的80%。

你现金价值有1万，能借出来8千；有5万，能借出来4万。

刚开始的一两年，现金价值肯定偏低。

但随着时间越来越长，现金价值会慢慢接近、超过保费，甚至好几倍。

比如：

30岁的女性买，分10年缴费——

到了第4年，现金价值能达到保费的一半多；第9年，现金价值能超过你交的保费；

第12年，大概能达到保费的1.28倍，这时候做贷款，本钱能全部借出来了。

时间越长，现金价值越高。

能借出的钱也越多。

它解决了一个典型烦恼：

这类接近3.5%的利率，未来可能会很香。

你很可能舍不得退保把这一大笔钱取出来，想一辈子以这个利率利滚利。

但，总有需要花钱的地方吧？

可以考虑用保单贷款临时变现。用完了还上，不影响长期的钱生钱。

三

当然哈。

保单贷款不止我说的这几个。

保单有现金价值的，一般都可以做。

但——

不同的产品，现金价值积累速度不一样。

保单贷款的细节也会略有不同，可以询问下自己所购产品对应的公司。

总结一下：

保单贷款，利率挺划算。

比很多应急借款便宜。

毕竟，保险公司手握你的保单嘛，不愁你没钱还。

挺灵活。

借起来很快，用完了随时还上。

关键是，不影响保单原本的收益。

不至于因为急用钱大出血，提前把保单给结束了。

是一个挺好的小诀窍了。