家庭财富的5个阶段，你属于哪一个？ | 螺丝钉带你读书
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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前期回顾：
第一篇：《基金收益好，买它一定赚钱吗？》
资产管理VS财富管理
上一期，我们介绍了资产管理和财富管理的区别。
在基金投资领域，
资产管理，就是基金经理管好钱，做好投资和收益。但是大部分个人投资者是追涨杀跌、频繁交易，导致散户赚的钱，远远少于基金本身的收益。 财富管理，就是让投资者养成良好的投资行为，理性投资，并做好长期持有。
这个说的是，基金领域的财富管理。
不同家庭财富规模不同，对财富管理的需求也会有差别。
如果按照家庭财富的规模，我们可以把财富管理的需求，划分为几个不同的阶段。
其实这个划分，我们在日常生活中也接触过，例如去银行，就会有普通卡、金卡、贵宾卡等不同划分。
阶段一：5万元以下的家庭
5万元，是以前银行大部分理财的起购门槛。
这几年理财起购门槛已经降低了不少，不过最初选择5万元作为划分标准，还是有道理的。
可投资资产如果不到5万，可选的投资品种会非常少；另外投资的资金量少，其实也无法解决太多的生活问题。 比如说手里就2万元，即便投资收益翻番，也不过多赚了2万元，解决不了太多生活问题的。 这个阶段，其实投资就是积累经验，为以后做准备。
阶段二：5万到1000万的家庭
第二个阶段，是可投资资产在5万元到1000万元的家庭。
这是目前投资基金的主力家庭，主要集中在上班族。
这个阶段，家庭开始积累财富。
同时不满足于传统的银行储蓄，想让自己的财富增值。
这个阶段，可供考虑的投资品种，主要就是公募基金了。
其实不管是家庭财富多少，都可以把公募基金作为投资主力的。
只不过这个阶段的家庭，对于基金投资，主要需求是增值，关注波动大、收益高的股票类基金。
如果可投资资产达到了100万以上，除了公募基金，还可以投资私募等品种，可挑选的范围就更广一些了。
在一些银行，划分的会更细，比如说5-50万一档、50-300万一档、300万到1000万一档等等。
阶段三：1000万到1亿的家庭
第三个阶段，是可投资资产在1000万元到1亿元的家庭。
在很多银行中，属于私人银行的服务。
其实私人银行没有太多特殊的地方，相比上一个阶段，主要是银行多了专门的工作人员来服务。
银行主要是通过线下的方式服务客户。
传统人工服务，其实是有成本的。所以通常客户的资产量得接近千万，这样银行提供专人服务才划算。
这就衍化出了私人银行的服务了。
当然，得益于现在移动互联网的发达，像螺丝钉也可以很方便的跟大家一对一的交流沟通。这是以前线下很难实现的。
阶段四：1亿到10亿的家庭
第四个阶段，是可投资资产在1亿元到10亿元的家庭。
家族办公室开始出现了。
像银行的私人银行服务，虽然有专门的服务人员，但通常是一个银行的理财经理，同时服务很多个客户。对客户提供的服务也是一些通用服务，不会太个性化。
但如果客户资产达到1亿-10亿，很多客户就会有个性化的需求。比如说，
想要一个美元类的、风险较低的资产； 想要给孩子定制一款基金。
这个资产量阶段，是可以让金融机构专门定制产品的。
有的家庭就会想，与其让银行给我提供比较普通的服务，还不如组建一个办公室，雇佣有经验的财富管理人员，来帮家庭做个性化资产配置方案。
不过一个家族办公室，其实成本也不低。
如果是一个成熟的家族办公室，通常需要一个5-10人的团队，其中有很多人，是有多年丰富投资经验的专家。维护这个团队，可能一年开销也有数百万。
所以这个阶段，很多家庭会选择跟自己身边有钱的其他家庭，一起共用家族办公室。
阶段五：顶级家族办公室
最后一个阶段，就是财富管理的塔尖，顶级的家族办公室。
我们听说过的「福布斯」排行榜上的顶级企业家，基本都有自己的家族办公室。
不一定叫这个名字，但做的事情，都是帮助这些企业家管理财富。
他们可能一个家族就有上百亿的资产。为了保护家族的隐私，也不会考虑跟别人共用家族办公室了。
这种家族办公室是高度个性化的。
比如说比尔盖茨，对应的家族办公室，是卡斯凯德投资公司，1995年创建。
比尔盖茨以慈善著称，他的家族办公室，需要做好投资，去支持比尔盖茨在慈善上的大笔支出。
所以，投资策略就跟一般的家庭投资区别较大，不能有太大波动，方便随时用钱。
而且，这个阶段对于分散风险的需求，比增值更强烈。
万一自己的后代有一个败家子怎么办，如何让财富传承，是很困难的一件事情。
总结
这就是家庭财富不同阶段，对财富管理的需求。
当然，这里说的是需求。
实际投资的时候，基金是不同财富阶段，都需要的投资工具。
哪怕是顶级的家族办公室，很多也是会选择指数基金等公募基金，作为投资对象。
公募基金有上万亿的规模，也足够支持任何一个家庭做长期财富增值。
所以不管家庭财富到了什么阶段，掌握基金投资知识都是很有必要的。
另外，家族办公室的投资，其实也没有太多神奇的地方。主要还是大类资产的配置，让家庭资产增值更稳定。
普通投资者家庭，其实在这方面是有优势的，船小好调头。
螺丝钉就好比是大家身边的家族办公室，会长期给大家提供基金投资的分析和服务。
这也是螺丝钉一直在努力做的事情～
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