文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
最近一段时间，股市波动比较大，在4星级边缘徘徊。
这也印证了我们经常说的这句话：长期投资，不缺机会。
我们遵守「跌出机会就买，长期持有」的纪律，最终都会有不错的收益的。
不过这个过程中，往往有一些我们不能控制的风险，可能会打乱、甚至中断我们的投资，就是「人力资产风险」。
人力资产，就是我们自己，通过自己的劳动获得工资现金流。
长期看，工资也是不断增长的。
所以人力资产，和股票资产类似，都是可以跑赢通货膨胀的资产。
最近螺丝钉学院里有一位朋友工兵分享了自己的想法，他说：
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人力资产的风险，有三个。
1、短期波动的风险
人的薪资，是有波动的。
例如，一个人的年薪是5W，但这并不是持续、稳定的，有时候上涨，有时候回撤。
大家常说的职场「35岁现象」、「35岁危机」，说的就是很多人在职场里，超过35岁后，升职加薪就比较难了。很多人戏称「小于35岁是人力资产，大于35岁是人力成本」。
但我们35岁左右，正是家庭中的顶梁柱，上有老、下有小，特别是正在培养「吞金兽」，经济上的压力之大可想而知。
如果薪资有波动，可能无法支持我们持续投资，或者刚好在熊市时，没有多余的钱投入，这种情况是比较可惜的。
2、大病或意外的风险
人吃五谷杂粮，总有生病生灾的时刻，一旦自己和家人生个大病，或者有意外，可能需要大笔钱支出。
如果是家庭经济支柱出事，除了拿出大笔钱，可能还会让家庭收入中止。
这时候可能要被迫卖掉基金来应急，如果刚好卖在熊市，账户可能会有亏损。
3、本金永久损失的风险
第三种最大的风险，就是人没了。
如果是家庭经济支柱没了，对一个家庭来说，这是毁灭性的风险，一家老小的生活可能没了着落，更不要说投资了。
所以，这种情况，必须提前利用一些手段来预防。
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可见，即使我们掌握了正确的投资方法，但如果我们自己这个「人力资产」遇到一些特殊情况，就很有可能导致工资收入降低，甚至中断了。甚至还要从已经积攒的股票资产里，被迫拿出大笔钱来应急。A股熊长牛短，如果刚好在熊市中遭遇意外，着急需要用钱，那么，不得已在熊市赎回股票资产，很有可能造成亏损。那我们该如何保护好自己、让投资过程能更加平稳顺利的长期进行呢？我们结合上面提到的三种人力资产风险，来详细分析一下。人力资产的短期波动，例如「35岁危机」、薪资上的不稳定等，我们可以：尽早开始投资，积累优质资产。
趁年轻，收入有结余的时候，买入优质的股票资产和债券资产，并积累投资经验。
之前就有不少关注螺丝钉的朋友，留言说自己还是大学生，用自己的零花钱来做投资。
投资，也需要真金白银的投入，才能感受市场的波动，积攒起经验。而且年轻的时候抗风险能力强，钱也不多，即使遇到波动损失也不大。如果没有这些经验，等钱多了再投资，仍然会遇到同样的风险，到时候可能损失更大，对心理承受能力的压力就很大了。
积攒了一定的优质资产和投资经验后，当工资收入有波动时，也就能从容应对了，短期的波动不会对生活产生太大的影响。▼解决大病或意外的风险：重疾险+百万医疗险+意外险与「35岁危机」不同，大病和意外，就是未来不可预知的风险了，可能发生，也可能不会发生。然而一旦发生，就会对我们的投资和家庭经济情况，产生巨大的影响。所以，趁年轻、身体健康的时候，配置好全面的保障，就显得尤为重要了。重疾险：符合条件会一次性赔一笔钱，这笔钱我们可以自由支配，作为康复费、护理费等。如果生病了无法工作，这笔钱还可以支撑我们的日常生活。百万医疗险：可以报销合理的医疗费用。这样我们就可以放心的看病了，不用担心看病花销太高。通常百万医疗险的保额高达百万，都是够用的。意外险：平时出行时遇到意外受伤，可以报销治疗费用。万一不幸意外身故/伤残，也可以一次性赔一笔钱，保障家人的生活。一旦不幸身故，能给家人赔一笔钱，用来偿还房贷、赡养父母、养育子女等。不过，保险产品这么多，有的还有坑，怎么买才划算呢？螺丝钉为大家精心设计了10个保险组合，可以一目了然的配置好高性价比的保障，省心省力。在公众号底部对话框里回复「保险组合」，也可以查看详细的方案介绍。
因为之前2021年1月31日旧重疾险全面下架了，所以很多当时没赶上的朋友，这两个月以来也一直在咨询螺丝钉新重疾险。今天，螺丝钉就来介绍一款性价比比较高的、新加入保险组合的重疾险——达尔文5号焕新版（以下简称「达尔文5号」）。
达尔文5号，延续了「达尔文」系列重疾险的优势，最大的特点就是：高性价比，而且选择很灵活。
- 高性价比：保障全面，赔付比例高，60岁前患重疾可赔付180%保额，即买46万保额，60岁前患重疾可赔付82.8万；
- 选择灵活：保障期限、多种责任灵活可选，能满足大多数朋友的个性化配置需求。特别是保到70岁/保终身都可以不选身故责任，保费相对便宜，性价比很好。
以下是达尔文5号主要的保障责任，大家可以点击图片放大后查看：有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看达尔文5号的详情。
由于达尔文5号性价比很高，而且保障责任和期限，选择上都比较灵活，因此，螺丝钉目前将这款产品，挑选进了以下三个保险组合中：下面螺丝钉就以三个案例，分别介绍下不同情况的朋友，是如何买达尔文5号的。小王刚毕业进入社会不久，考虑到自己目前的积蓄不多，抗风险能力弱，一旦得了大病，经济上会有很大压力。参考青年人「入门级」组合，小王是这样投保达尔文5号的：- 买46万保额，选择「保到70岁」，30年交，不附加任何可选责任
每年的保费3906元，也就是说，每月只需要三百多元钱，就可以享受到60岁前82.8万的重疾保障。进入上有老、下有小的阶段，小张感觉肩上的担子更重了一些。就想着给自己配置上大病保障，万一自己得大病不能工作了，一家老小的生活也能维系。参考青年人「标准级」组合，小张是这样投保达尔文5号的：- 买46万保额，选择「保终身」，30年交，附加上心脑血管疾病二次赔付
每年的保费7402元，一辈子都可以享受到重疾保障。并且，对于男性比较高发的心脑血管疾病，还能有机会得到第二次赔付，保障更充分。刘先生步入中年，看到身边的同事，多多少少都有些健康异常，比如脂肪肝、糖尿病等，时常需要请假去看病。刘先生自己也有了危机意识，想着趁目前身体还行，尽早配置上大病保障。万一以后生了大病，无法工作，保险赔一笔钱，就能更加安心地休养身体。参考中年人「标准级」组合，刘先生是这样投保达尔文5号的：- 买46万保额，选择「保到70岁」，20年交，不附加任何可选责任
每年的保费7011元，优先保障好70岁前，主要赚钱的这个阶段，重疾保额是比较充足的。当然，除了重疾险，三个案例中的朋友，也参考保险组合把其他三类保障型保险（定期寿险、医疗险、意外险），都配置齐全了，这样保障才更全面。我们看到，达尔文5号的保障责任和期限，都可以根据自己的需求和预算情况，来灵活搭配，因此大多数中青年朋友都可以优先选择这款产品。感兴趣的朋友，可以进一步了解一下，达尔文5号的四大保障亮点。
达尔文5号的重疾、中症和轻症，赔付额度都比较高，特别是在60岁前，能多赔一些钱。
- 重疾：60岁前首次患重疾赔付180%保额，60岁及之后赔付100%保额；
- 中症：60岁前首次患中症赔付75%保额，60岁及之后赔付60%保额；
- 轻症：60岁前首次患轻症赔付40%保额，60岁及之后赔付30%保额。
小丽买了46万保额，在60周岁前首次患重疾，能获赔：同样的，60周岁前首次患中症或轻症，分别能获赔34.5万或18.4万。买重疾险就是买保额，在60岁之前赔付的保额高，是非常实用的。多家保险公司2020年理赔报告的数据显示，重疾理赔占比最高的人群，主要集中在41-60周岁，占比高达60%左右。60岁之前，是一个人家庭责任最重的时期。一般都「上有老、下有小」，可能还有房贷、车贷等。一旦生大病，不仅要花费高昂的治疗费用，而且整个家庭可能也因此断了收入来源。在此期间，重疾险赔付额度高，对大多数中青年朋友来说，可以算是雪中送炭了。在自己家庭责任最重的时候，能够多赔一些钱，发挥的作用更大。
达尔文5号有一项创新的责任，对于首次患重疾是确诊晚期癌症的话，可以额外赔付30%保额。
也就是说，如果是在60周岁前得了晚期癌症，最高可以一次性赔210%保额。如果买46万保额，在60周岁前首次确诊晚期癌症，能获赔：46万+46万×80%+46×30%=96.6万。这个创新责任很有意义，因为在某些情况下，癌症可能一确诊就是晚期了。比如肝癌、胃癌、胰腺癌等，在初期可能很长时间没有明显症状；等有了症状，像上腹疼痛、食欲不振、恶心等，又很容易和肠胃炎等常见疾病混淆，不太容易引起重视。- 结直肠癌：我国83%的结直肠癌患者，在首次确诊时处于中晚期；
- 肝癌：大约80%的中国肝癌患者，首次诊断时已是中晚期；
确诊晚期癌症后，患者不仅身体受病痛折磨，也会因为担心拖累家人，承受着巨大的心理压力。
这种情况下，如果能多赔付一些钱，对于患者跟家人都是一种慰藉和希望。多赔的钱，可以让患者接受更舒服的治疗方式，减少病痛，也可以用来实现未尽的愿望，是很人性化的。
达尔文5号，癌症和心脑血管特疾以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的癌症和心脑血管重疾，实现更精准的保障。
中国人寿2020年理赔报告数据显示，恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病，占据高发重疾的前三位，分别占理赔总件数的73%、13%和5%，合计占比超过90%。所以，针对这几种高发重疾的二次赔保障，是非常有必要的。- 如果第一次确诊非癌症，间隔满180天后确诊癌症，可再次赔付150%基本保额。
- 如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续、转移或者新发，可再次赔付150%基本保额。
▼特定心脑血管疾病扩展保险金（心脑血管特疾二次赔）达尔文5号的心脑血管特疾二次赔，保3种心脑血管疾病，分别是冠状动脉搭桥术、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。- 如果第一次确诊为以上3种疾病中的任一种，间隔满1年后再次患同种病，可再次赔付150%基本保额；
- 如果第一次确诊为以上3种疾病以外的其他重疾，间隔满180天确诊以上3种疾病中的任一种，可再次赔付150%基本保额。
如果预算充足，可以把两项二次赔付责任都附加上，保障更全面。
- 女生、或是有癌症家族史的朋友，可以附加上癌症二次赔付；
- 男生、或是有心脑血管疾病家族史的朋友，可以附加上心脑血管二次赔付。
达尔文5号，无论保到70岁还是保终身，都可以自由选择是否附加身故责任，非常灵活。
这是因为，重疾险里的身故责任，有一个限定条件，那就是只有当保障期间内，没有得到重疾赔付，这种情况下身故了，才能拿到身故赔付。如果已经赔付了重疾责任，之后再身故，是不赔付的。也就是说，重疾和身故，只能赔付其中一个。哪个先发生，就赔付哪个。重疾险附加身故责任后，费用也贵了不少。这部分多出来的费用，其实可以单独配置一份寿险，是更划算的。以30岁的小伟为例，投保达尔文5号，不选身故的话，可以买得更便宜。保至70岁的话，保费便宜975元；
保终身的话，保费便宜2535元。
这样对于预算有限的朋友来说，能将原本用于身故责任上的钱，用于提高保额、或者是癌症和心脑血管特疾二次赔上，享受更全面的疾病保障。
如果需要身故保障的朋友（通常是家庭经济支柱），可以单独购买一份寿险，比如目前性价比比较高的瑞泰瑞和2021。把重疾和身故都保障好，让家人更安心。
达尔文5号在性价比上很有优势，不过也有两点是大家需要注意的。
达尔文5号最高保额只能买到46万，如果是40岁以上，或者处于三四线城市的话，那么能买到的保额还要更低一些。不过，由于达尔文5号在60岁前首次患重疾，可以赔付180%保额，也就是说，买46万保额，60岁前能赔到82.8万，保额也是不低的。重疾险的保额通常买到年收入的3-5倍比较合适，如果不够的话，也可以再搭配购买一款产品，比如健康保普惠多倍版，也是目前性价比较高的重疾险，重疾可以不分组赔2次。重疾险是给付型的，符合条件的话，买多份是可以叠加赔付的。也就是说，如果最近2年内，已经买了超过50万保额的重疾险了，那就不能再买达尔文5号了。这一点，对于觉得保额不够、想要增加保额的朋友，可能不太友好。有这种需求的朋友，也可以看看其他重疾险产品，比如康惠保旗舰版2.0，可以不选中症、轻症责任，单买重疾保障，来增加重疾的保额，非常灵活。
保险公司是信泰人寿，总部位于浙江，注册资本达50亿。它背后大股东是中国制造业500强公司以及大型国有企业。2020年第四季度综合偿付充足率达162.78%，最近一期（2020年三季度）风险综合评级为B类。从这两项考核指标来看，信泰人寿的公司运营状况是非常不错的。长按识别文中的产品二维码，或点击文末的「阅读原文」，就可以进入产品详情页面查看详细信息，和进行投保操作。如果投保过程中有疑问，也可以在投保页面上预约顾问，会有专人对接您的。▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
在我们实现家庭财富增值的过程中，可以尽早配置好保障型保险，保护好自己这个人力资产，为家庭财富的积累保驾护航。
达尔文5号是大部分中青年人买重疾险的首选，保障全面，性价比高。不同预算和保障需求的朋友，都可以灵活选择，买到适合自己的保障方案。◆◆◆
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PS：文中保费测算、报价等数据来源：齐欣云服
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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