每个月的工资，拿出多少来定投比较合适呢？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
最近市场波动大，有跃跃欲试的，有惶恐不安的，有泰然处之的。
这充分反映了市场先生对投资者心理情绪的影响。
螺丝钉会用一系列文章，来跟大家聊聊投资里的那些事儿。
适合定投的资金
有朋友经常问，定投是不是无限现金流呢？
当然不是。
其实每个上班族，都有在做定投。
每个月发下工资来，工资条上，会有一个五险一金。
每个上班族都在用定投的方式投资五险一金。等到退休的时候就可以取用了。
五险一金并不是无限现金流投资。
而是在上班工作的期间，每月赚到了新的收入，就会有一部分投资到五险一金里。
所以，定投，实质上是用新增的现金流收入，定期投入的过程。
有新增收入，就适合用定投的方式。
对于很多上班不久的朋友来说，工资是最主要的现金流，那么定投就是主要的投资场景。
定投 VS 分批建仓
有朋友还有疑问，定投跟分批建仓，是一回事吗？
这两个概念，确实经常被人们混淆，但这两者是有一些差别的。
分批建仓，是针对存量资金的一种投入方式。
用于分批建仓的资金，其实已经在手里了。
针对存量资金的投入，做好资产配置的规划，会更合适（具体资产配置方法可以参考本文开头的前几篇文章链接）。
而定投的资金，其实并没有全部在手里。
试想一下，你跟老板说，把未来40年的工资都给我，我去做资产配置，老板肯定不答应。
那这种情况下，就是以定投的方式为主了。
定投适合拿多少资金
每月收获现金流，那么到底拿出多少资金来做定投，是比较合适的呢？
这里涉及到一个概念，叫做储蓄率。
也就是定期收入中，适合拿出多少做定投。
这个数据其实有金融机构测算过。
之前给大家分享过富达基金的一个养老报告，里面提到，适合大部分投资者的储蓄率数字为：19%。
为了好算一些，可以考虑直接使用20%。
这样，就是每个月收入的五分之一，可以用来做定投。
在此基础上，也可以适当的进行调整。
（1）如果能节约出更多的资金，自然是更好的。
（2）如果没办法拿出20%，那可以算一下，自己每个月「收入-各项支出」后，剩余多少，其中多少是长期不用的。这部分长期不用的资金就可以用来做定投。
（3）如果每个月没有剩下的钱，每个月都是月光族，那要考虑的就不是投资了，而可能是消费习惯不太好，要先改变消费习惯。
定投怎么分配
定投的资金，具体怎么分配呢？
资产配置的时候，我们提到过，单个基金最好不要超过20%的比例。
其实在定投的时候也是如此。
最好单个品种不超过20%的比例，相对分散一些。
其实这个20%的比例，我们以前经常提到。
未来，在投顾组合上单个基金不超过20%，会变成一个固定的规则。
实际上很多投顾机构，是按照10%-15%来作为单个品种上限的。
这是因为要考虑到波动因素。
比如说如果是18%，可能稍涨一涨就达到20%以上了，所以会留出更多的安全边际。
未来的投顾组合，每个品种会强制要求在一定比例以内。
到时候大家定投投顾组合，会自动分配好比例的，也就不用担心分散性的要求了。
等投顾组合出来后也会介绍的。
浮亏了还要不要定投
在定投的过程中，螺丝钉收到的最多的疑惑之一就是：浮亏了还要不要继续定投呢？
其实一个优质的指数，浮亏的时候，才是更适合定投的阶段。
因为这个时候可以摊低成本。
反而是盈利的时候，如果继续投入，则会拉高持仓成本。
还有的朋友问，那如果浮亏的品种比例超过了20%呢？
这部分朋友，可能是由于开始投资的时候比较着急，一下子投入了比较多，所以导致单个品种的比例超过了20%。
而且当前还处于浮亏状态。
其实这种情况下，也还是可以继续定投的。
之前投入的，可以继续持有；
之后，控制好定投资金的20%，在浮亏阶段通过定投来摊低成本。
等将来扭亏为盈的时候，暂停投入继续持有即可。
等下次止盈的时候，比例也就降低下来了。
其实这种定投的方法，也是有前提的，不是所有的品种都适合。
适合的是指数这种「长生不老」的品种。
如果是定投个股，可能最后公司倒闭了也说不定，所以并不合适。
总结
综合前面几篇的介绍，我们来总结一下：
▼存量资金的配置
按照目标生命周期法，用「100-年龄」，分配股票类资产和债券类资产的比例。
例如40岁，
就可以配置60%的股票类资产，例如主动优选组合； 配置40%的债券类资产，例如365天组合。
并且股票资产这部分，适合在市场处于4星级-5星级比较便宜的阶段完成配置。
▼增量资金的定投
适合拿出每个月20%左右的新增资金来做定投。当然如果能有更多长期不用的结余，那更好。
定投单个品种的比例，控制在定投金额的20%以内。未来投顾组合会自动帮助大家分配好，也就不用担心了。
浮亏阶段是坚持定投更好的阶段。如果暂时单个品种比例超过20%，也可以继续定投到扭亏为盈的时候，再暂停投入。
等投顾组合出来后，螺丝钉也会结合具体的案例，来跟大家详细介绍下的。