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从个人及家庭财务保障角度来看，配置一份重疾险很有必要。而且在家庭保险配置方案中，也应优先配置重疾险。

重疾险是医疗保险的一种，主要是对一些重大疾病进行承保。

目前，重疾险所包含的重疾主要有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术、造血干细胞移植术和终末期肾病，及保险公司选择的其他重疾。

有数据表明，人一生患重大疾病的概率在70%左右。

以癌症为例，根据《2017年中国癌症报告》统计数据，全国每天约一万人确诊癌症，仅2017年全国就有368万例癌症新发患者，占世界新发病例的1/4。而且，随着年龄增长，80岁以后患病率更高。

注意，此处还不包含众多轻疾。

在医疗费用上，目前单人重疾平均花费在10万以上（不含康复和误工等其他费用），这对任何一个普通家庭而言都不是一个小数目。而配置一份重疾险，可以有效降低疾病发生时家庭遭受的财务损失。

可能有人不愿购买重疾险，一方面对自己或家庭成员的生体状况非常乐观，认为重疾发生率不高。另一方面觉得自己有社会医疗保险（简称医保），就没必要再花钱买重疾险。

其实，这两种想法是有问题的。

第一种想法的问题在于，保险本身就是对未来不确定性风险的一种预防，不能凭现在的状态去预测未来。第二种想法的问题在于医保并不足以应对重疾给你带来的财务打击。

而且，从其保障范围来看，也完全不足以应对重疾风险。

➤ 医保的目的在于保障，只对部分医疗费用进行补偿，而且有起付标准和报销限额。一般是1200起付，最高报销额度17万左右，报销比例最高70%。

这样的保障效力很难覆盖重疾发生后，个人及家庭面临的财务损失。对于一个年收入10万左右的家庭而言，若要保障患重疾后家庭的基本开支，则目标保额至少要在30万左右。

➤ 医保采用的是先支出再补偿，需要你先行垫付医疗费用，才能在此基础上进行报销，而且报销金额不会大于总开支。因此，难以获得疾病治疗费用之外的经济补偿。

➤ 医保对就诊医院和用药也有要求，不同级别的医院报销比例不同，而且自付比例和金额相对较高。

在用药上，医保只对A类普通药100%报销，对B类药只报销90%，对C类营养药、进口药等不报销。

➤ 医保没有身故赔偿。这意味着不论是重疾身故还是意外身故，医保只退个人账户中缴纳的费用，而这部分金额是很少的。

可见，医保的目的在于保障被保险人的基本生活，对于想提高康复效率，或者获得更多生活保障的人来讲，远远不够。

相较之下，重疾险一般采用定额给付，以疾病的发生为给付条件。即只要确诊，无论是否发生医疗费用，或者发生多少费用，保险公司都会一次性定额补偿。

比如你购买了一份缴费5年，保额50万的重疾险。即便只投保一年，只要身患条款中规定的重疾，保险公司就会一次性赔付50万，而不会按已缴纳的保费进行赔付。

所以，跟医保相比，重疾险保障效力更高，能更好的覆盖疾病风险，包括由此造成的家庭财务损失。

除了重疾，绝大部分重疾险都会包含一些轻疾。这些轻疾主要指重大疾病早期或较轻症状，目前有八类轻疾被认为发病率较高。分别为：

1、早期恶性肿瘤或恶性病变；

2、轻度脑中风；

3、不典型急性心肌梗塞；

4、较小面积Ⅲ度烧伤；

5、视力严重受损；

6、冠状动脉介入手术；

7、主动脉手术；

8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

所以，在选择重疾险时，不能因为其涵盖轻疾种类多就认为性价比高，而是要高是否涵盖了较多的高发轻疾。

在重疾险类型的选择上，老白比较认可消费型重疾险。

在家庭配置方案上，建议优先给家庭经济支柱配置。其次可以给13岁以下的孩子，配置一份定期重疾险。

在之后的文章中，老白会跟大家聊聊具体的重疾险险种，还请大家继续关注。如果你觉得文章有用，烦请给老白点赞，以示鼓励！