谈谈对“复利”的看法
谈谈
复利的看法
本篇阅读时间约为 4 分钟。
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前言
今天想谈谈对“复利”的一点看法。起因是上午去书店中无意之间看到了一本书《人类简史》，虽然只用半个小时看了前 30 页，但是确实感慨。（建议听歌看文，比较符合本篇主旨的歌曲！！...这次机智了一次，把歌放在文中，看你们点不点播放！
大约在135亿年前，经过所谓的“大爆炸”（Big Bang）之后，宇宙的物质、能量、时间和空间才成了现在的样子。宇宙的这些基本特征，就成了“物理学”。
在这之后过了大约30万年，物质和能量开始形成复杂的结构，称为“原子”，再进一步构成“分子”。至于这些原子和分子的故事以及它们如何互动，就成了“化学”。
大约38 亿年前，在这个叫作地球的行星上，有些分子结合起来，形成一种特别庞大而又精细的结构，称为“有机体”。有机体的故事，就成了“生物学”。
到了大约7万年前，一些属于“智人”（Homo sapiens）这一物种的生物，开始创造出更复杂的架构，称为“文化”。而这些人类文化继续发展，就成了“历史学”。
这上面的发展演变过程，是在时间效应衬托下进行的。7万年，发展成了有历史性特征的人类，书中所说的“智人”，代表有智慧的人类，与咱们现代人长相等特征相似。
时间的洗礼，总会带给人意外的惊喜。
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复利
书中的讲述，让笔者联想到了复利，关于复利一词，在网上衍生出最多的有两个著名例子。
其一，就像百度百科中介绍的：
复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。
复利计算的特点是：把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。
百度百科
许多人都会将所谓的复利效应用于金融理财方面，比如你有本金 100 块钱，年利率是 10% 。如果存期 10 年的话，那么来算下多少钱？
复利的计算公式：本金 * (1+利率%) ^ 年数，^ 符号是次方的意思。
那么下图，则是十年的最终收益：
复利与不复利 100 块钱在10年后，差出金额是 59 块钱。若是将本金的基数放大，假设是 10W，那么差额则要往后多3个零，也就是59000。
单从公式，大家也能看出来，year作为指数肯定是比作为乘数大的。
第二个例子，就是所谓的“进步复利公式”，假设一个人本有的能力数值是 1，如果一个人每天都能进步1%，一年之后他的能力会提升38倍。相反地，如果他每天退步1%，一年之后，相当于所有的能力都消失殆尽了。
365的单位是天数，那么一年退步和进步相差了 38 倍。
但是我相信没有人是处于一直退步的，人的大脑无时无刻不在学习，过去有人常说：“只要你睡上一觉，明天的你便是崭新的你！” 因为即使是睡觉过程，你的神经元也会在不经意间实现自我增长。（受学习影响，神经元突触会自己增长。）
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复利的谬误
如果你曾看过刘润老师写过的一篇关于“复利”的文章，就会发现，其实上面所谓的复利效应是存在不合理性的。
例一中，所谓的利率是存在银行的那种定期存款，众所周知，现实生活中的银行利率最多能有多少？1.5%已经是极限了，即使是现在的货币基金在不亏损本金的情况下，每年收益也已经降到 3% 了，而这么低的收益指数，实际上对最终 10 年后的收益影响相差不大！
来看下，假设比较本金是 100 和 10W块钱，而收益率取现在的货币基金 3 %，也就是0.03。
100块钱，10年以后仅仅相差4块钱。
10W本金，和之前以 10% 的作为收益率的结果相差了 10 倍，与100块钱， 3% 收益率相比仅仅相差 4000 块。
这么看来，就提出了一个核心观点：高收益率才是复利效应的核心！
对于普通人来说，理财如何才能达到年收益 10% 这个理想状态，才是应该去追求的。
笔者曾经看到过一篇理财文章，说如果你能保证一年的年收益达到在 15 %，就已经非常不错了，大部分人仅仅年收益在 7~8 % 左右。
再来看看例子二中，每天进步 1%与每天退步 1%，如果这一天下来，对于自己来说是没有收获的，我可不可以将之定义为退步？
就拿学 Python 来说，你能保证 365 天的去学习吗？所以进步与退步之间肯定存在冲突，最终，如果以 365 天作为指数，那么公式必然是存在问题的。
但假设 365 天中，你有一半的时间，183 天都在进步，咱们将 183天放大 5 倍，也就是 5 年，来看下结果如何呢？
5年时间，每年中坚持了半年的时间进步，最终你可以比原来进步9000%。
笔者想说明的是，这个复利公式的关键点依然是在指数身上，就算你一年中只进步了 183 天，但是若坚持 5 年，进步依然是可以放到很大，但是指数的单位是年，而不是天！
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结语
其实今天读完书感慨了半天的时间效应，人类能用 7 万年进化到现在的社会体系，从而恰好想到了复利，所以跑上来分享下观点。
对于第二个例子来说，笔者更倾向的观点是：如果你能以“年”的单位坚持进步下去，最终收益不仅仅是进步的点数，还有一种更为重要的东西 - 习惯！一个好的习惯，是“混好”的必要条件之一。
人生在世不过短短一百年，踏踏实实的坚持，时间早晚会证明一切。。。
大家是不是觉得这篇文章鸡汤了~欢迎留言吐槽，哈哈哈！
至此完！
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