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开篇语

百行征信：国家对“老赖”的惩治是认真的。

《中国经营报》记者获悉，今年2月获得首张个人征信牌照的百行征信有限公司，今日在深圳正式挂牌。业内人士认为，百行征信的挂牌是个人征信市场发展历程上的关键一步，但未来顺利展业仍存在障碍需要破除。

记者注意到，在不久之前网上已经流传百行征信相关的招聘信息。相关信息显示，百行征信目前正在寻找包括技术类、业务类、合规类在内的多个岗位人才，具体包括架构规划师、系统开发师、数据分析师、数据建模师、产品设计、数据库管理等。显示该机构正在紧锣密鼓地进行挂牌营业的准备工作。

百行征信的

发展史

事实上，百行征信从计划成型到成立挂牌历经约一年，浓缩了个人征信牌照监管机制的一次重大思路“转向“。

• 2012年，以互联网金融为代表的新金融业态蓬勃发展，为我国金融格局完善以及业态创新发挥了重要作用。但是互联网金融发展中的风险也随之而来。为应对互联网金融风险，除了互联网金融风险专项整治工作的开展，完善个人征信体系也迫在眉睫。

• 2013年，央行出台《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。

• 2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

• 但到了两年后的2017年，形势急转直下。同年4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上对持牌延宕进行回应时直言三个没想到，并指出“8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距很大。综合判断目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”

此后，联合持牌、筹建“信联”等消息开始流出。

• 2017年11月，央行便决定由中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头成立个人信用信息平台。

• 2017年11月24日，互金协会第一届常务理事会召开会议，审议并通过了互金协会发起设立个人征信机构的事项。由公示情况看，互金协会以36%的股份成为百行征信的最大股东，其官方性质使得百行征信具有权威性、公正性。

• 2018年1月4日，央行正式在官网上对百行征信的业务申请给予公示。根据公示内容，百行征信有限公司注册地为深圳，注册资本10亿元，主要股东包括互金协会，持股36%，8家个人征信牌照试点机构各持股8%。

图片来源于网络

• 2018年2月22日，百行征信正式获得人民银行颁发的《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，该牌照有效期至2021年1月31日，成为首个个人征信牌照的持牌机构。

展业仍存挑战

不过，百行征信挂牌以及未来正式营业之前，相关业务在业务模式和边界在业内看来仍有待明确。

根据此前媒体报道，信联定位致力于纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。

有征信业内人士向记者表示：百行征信目前是第一家，如果不是唯一一个的话，那么下一个会是什么样的公司才能符合？门槛太高就是这一家在玩了，是否涉及垄断？

此前一位征信从业者曾向记者提出疑问，如果百行征信采集的还是网络上发生的借贷类信息，和央行征信是重复，而不是补充。小贷、保理、租赁等有放贷资质的理论上都可以或者应该接入央行征信。

值得关注的是，百行征信目前对旗下股东机构并没有行政管辖权，如何确保8家市场化机构上交数据，共享哪些信息还未见到清晰方案。“毕竟8家机构在数据量贡献上差距很大，在持股上却完全一样。“上述从业者指出。事实上，据记者此前采访了解，央行早期入股的上海资信在早年间试图介入非金融行业数据时曾遭遇障碍。

此外，一个更重要的市场关切在于，8家早前获得个人征信牌照试点的机构是否还有可能获得相关牌照，目前业务如何自处？而如果不再分别发牌照，此前的试点资质是否面临最终取缔？而8家之外未入股百行征信的主流市场展业机构不下百余家，这部分机构的展业资质和合规性同样等待明确。

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作者：《中国经营报》 

记者 李晖

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