“我凭本事借的钱，为什么要还？”全村都靠赖账发财，能赚一个亿？！

作者|曹蓓 编辑|金快乐

借钱买房，拒不还款

带领全村人祸害55家网贷平台

几天前，一位即将毕业的大学生，在知乎上发问：欠了网贷两三万还不起了怎么办？

两三万本算不上巨额债务，如果向家人求助，或许并不难解决。然而，下面的一则回复简直要把人眼睛闪瞎。

这位匿名答主自称从55家网贷平台共贷出了18万7千元，用他自己的话说“撸出在本地首付买了房”。

关键的是，他压根就没打算还钱。

这位答主非但不以赖账为耻，反而把亲戚和村人都带上了骗贷的歪路上，并因此沾沾自喜，并大言不惭地表示：“这辈子都不可能还钱的。”

面对催收人员，他说出了那句振聋发聩的话：“我凭本事撸的钱为什么要还？”

更令人惊讶的是，在这一问题下，还有不少人对这种骗贷、赖账行为表示理解和赞许。比如下面这位答主就提议，发动更多人一起把网贷平台“撸死骚扰死，这样就没人讨债了。”

别以为这只是个别现象，在网上搜一搜便会发现，这样的人还真不少。他们被称为羊毛党，顾名思义，就是以“薅羊毛”为追求、甚至恶意骗贷不换，并以此为收入来源的人群。

在百度戒赌吧，许多人因为沉迷赌博，将周围人的钱都借过一遍之后，就把信用卡和网贷当成了他们的套钱工具，拆东墙补西墙。人生沦落到这种地步，信用已不再值钱，他们借的钱自然也不会还。

剩下的，就是研究哪里网贷能贷得更多，出钱更快。当催收人员找上门后，这些借款人有时会表现得非常强硬。

虽然口头上强硬，但他们的内心非常虚，转眼就跑到戒赌吧里发帖求助，一不小心在标题上就暴露了内心的不安——《老哥，怎么办？》。

同是天涯沦落人，这样的帖子往往会收获吧友们的鼓励，诸如让楼主“别怂”、“欠债的还怕讨债的？”

这真是打开了一扇新世界的大门。第一次知道，原来欠钱不还真的可以这么理直气壮啊。

他们薅的羊毛谁买单？

羊毛党们最喜欢的就是现金贷。

现金贷，是指小额现金贷款业务，是消费金融的一个分支。不用担保，不用抵押，放款快，灵活方便。大家用的蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷都是此类产品。

10月18日，互联网金融公司趣店集团正式登陆纽交所，每股定价为24美元，开盘大涨超过40%。但趣店CEO罗敏的一句话，瞬间把他们从上市的风光中拉进漩涡。

“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

舆论立刻炸了锅。

这什么意思？

我借了钱不还，没人管？我撒泼、赖账、玩消失，这笔钱就能不还了？那我同时多借几个平台呢？我组团向同一个平台借呢？我组团向多个平台借呢？

再想，任何一家公司都是要赚钱的，当作福利送的那部分钱，谁来补？当然是用正常还款客户付出的高额利息去补。

老老实实按时还钱的你，意不意外？生不生气？

不还钱的人，拿着你从30元到20元的外卖水准中省下的若干个10元，去米其林三星的馆子优雅地甩给服务员，说一句“不用找了”，这都不是戏。

别忘了，羊毛出在羊身上。羊毛党薅羊毛的后果，就是其他人在网贷平台上需要承担更高的借款利率。

虽然监管层有“高于36%超出利息部分不受法律保护的规定”红线，各家也都标榜自己绝不越红线半步，但从近期业内人士的一篇篇分析文章可以看出，“利率”是一种很玄的东西，是一个可以玩出天的文字游戏。

这就是所谓的“利率幻觉”。

简单而言，我们向平台借款的实际利率是跟我们日常的心理感知有巨大差异的。

一名财经评论人举了一个例子，自己在一家现金贷平台借了一笔款，10000元，12个月，每月还款951元。利率是多少呢？

“表：14%。

一眼看上去，每月还款951元，那么12个月一共还11412元，相比于1万元借款金额，14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低，还是挺实惠的，完全可以借来买部全面屏手机，赞！

中：20%。

若再稍微仔细点，你会发现，扣除平台服务费约6%后，实际放款只有9384元（不考虑拉新红包），加上14%的借款利率，借款人承担的实际借钱利率是20%，好像没有那么实惠了。但想到比信用卡循环授信利率也只高了一点点，借起来还这么方便，那还是继续借吧。

里：45.03%。

不好意思，这就是一笔典型的高利贷，实际利率达到了45.03%。你以为你付出1412元利息，是因为占用了出借人1万元的资金？其实在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么？因为你的还款方式是分期付款，你的本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗？”

这么高的利率，请注意，里面一定是包含了替羊毛党买单的成分。

1个羊毛党能薅多少钱？

说出来你可能不信：1个亿！

老八就职于业内一家比较出名的平台，他说，他们曾经因为这些恶意骗贷的人吃了很大的亏。“不止一家遇到这种情况，几乎所有的做现金贷款的平台都吃过这样的亏。”他说。

他们遇到的人，就是一群把本来就没打算还钱的人组织起来，一起薅这些现金贷公司的羊毛，并从中赚取中介费的人。

“这些人原来曾经收集滴滴、爱奇艺的红包、返券等等碎片化的福利，然后一次性卖出，现在他们找到了更快速来钱的方法。”钱水出示了他朋友圈里新刷出来的羊毛党广告，他的工作经常会接触到这些人。

广告上写着：“无视黑白，无视芝麻粉，是人就1000，点位对半，没打过交道的押金说话，要做的找我拿流程。”

黑白，是指在征信记录上是否有逾期记录，芝麻粉（分），是蚂蚁金服旗下的第三方征信机构推出的个人征信分数。

这行流传的一个案例是，河南的一个羊毛党中介，靠自己的“手艺”已经赚了超过一个亿，“这并不稀奇。”钱水说。“有的现金贷公司就是被这种羊毛党玩垮的。”

他们是怎么操作呢？

首先，每家大型的机构都会有自己的风控体系，通过大数据，人工智能、云计算，设计出一套自己的风控模型。

这些中介自己组成一个团队，有的团队成员是很厉害的技术咖，甚至可能是从某一平台出来的知情人，这个团队把网贷平台的模型摸透后，明白提交哪些信息能通过，哪些信息不能通过，然后开始发类似于上文的广告。

钱水说，有些人就是为了薅羊毛，借的时候根本没打算还，但是他们通常是信用不好的人，不知道怎么能从平台借出钱来。所以，他们就需要这样的中介，为他们提供免费的午餐，当然，代价是，支付一定比例的中介费，一般是出款额的30%－50%。

拿到这些客户的基本资料后，这些羊毛党中介开始工作，几十台手机，安装几十个平台软件，分别提交资料，放款成功后，收取中介费。“有的还在电脑上安装手机模拟器，可以实现模拟安卓手机的功能。”钱水说。

欠钱不还是有代价的

并不是每个欠债不还的人，都能上知乎炫耀，大部分老赖的日子并不好过。

不义之财留不住，不劳而获的钱来得太容易，他们挥霍起来更容易，许多人都把借款散尽在赌桌上，然后又换一个网贷，借下一笔款。

总有一天，他们再也借不到钱了。催收人员会打遍他通讯录里的每一个电话，他所有的亲人、朋友，甚至楼下烟店的老板都会知道他是个欠钱不还的家伙。

由于身负巨债，为躲避催收人员，他们甚至不敢在家里居住，被迫远走他乡，许多年也无法回家与亲人相见。

当他们走投无路时，他们往往还会卖掉自己的身份证，成为黑户。

至此，他们彻底脱离正常人的生活轨迹，在异乡做着日结工，从朋友和亲人的视线中消失，躲8元钱包夜的黑网吧里，吃着散装方便面，想起他借第一笔钱的那个下午。

所以，千万不要欠钱不还。

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背负巨债、卖掉身份证的人的真实生活

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