银保监会出台《示范型商车险精算规定》，“13精”为你解读保费不足准备金！
《示范型商车险精算规定》下发
防范非理性竞争的利器？
保费不足
准备金评估变化大
会怎样影响车险经营呢？
继上周车险综改方案下发后，商车条款、交强险浮动系数调整、示范型商车险精算规定，等配套规定陆续出台。
距离19日全面施行车险综改，仅剩7天的准备时间~
市场最关心的，是车险保费到底下降多少？险企最关心的，是怎样能在改革中脱颖而出？
而这些背后的核心，很大程度上，都取决于保费的计算公式！
此次，出台的《示范型商车险精算规定》很重要。为什么？
看看上图画红线的那句话！
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费改之后，保费下降？
关键看这些系数...
1. 拆解保费计算公式，两大影响因素！
上图，我们将保费的计算公式，进行了细致的拆分，相关的作用影响均已标示。
总的来说，保费是否下降，主要取决于两方面因素，一是基准保费，二是费率调整系数。
2. 基准保费下调，对保费下降作用大！
基准保费又拆分成，基准纯风险保费和附加费用率。
其中，基准纯风险保费，由精算师协会制定行业统一，据我们了解，有较大幅度的下调。
更重要的是，附加费用率从35%降至25%，也会使得基准保费下降15%左右。
所以，两相作用之下，基准保费，较费改之前下降很多！
3. 费率调整系数，折扣下限下调！
其次，费率调整系数，又由交通违法系数、NCD、自主定价系数组合而成。
交通违法系数没有变化，但是，NCD有所调整，出险次数的考量范围为最近三年，某种程度上，折扣系数也有所下调。
自主定价系数，全国统一限定在0.65-1.35范围内。
综合以上三项因素，整体的浮动区间比改革前更大了！
但是，我们又听说，各地银保监局将自主定价系数范围，限制的比较窄，似乎并不希望将折扣系数放的很开~
具体的解释，参见昨日的文章《车险综合改革，各种折扣系数眼花缭乱，那么，老百姓保费究竟是少交还是多交呢？》
4. 自主定价系数，公司会怎么定？
再加上，此次费改的目标之一，就是实现预期赔付率达到75%。结合上述附加费用率下降和折扣系数下调的影响，保费应该会降20%。
当然，短期之内，预期赔付率也许达不到75%，如果是达到70%的话，保费也会下降14%。
但是，以上这些都是从行业的角度去看。费改之后，市场的反映到底是怎样的，才是大家最关心的。
而这就要看，各家公司怎么定自主定价系数了！
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三个层次看
保费不足准备金的变化
这条规定的意思是，以后你做的每一单业务，在季度末评估未到期责任准备金的时候，都需要进行保费充足性测试。
而且，测试的依据不再是以你自己的精算假设为依据，你还需要用行业基准纯风险保费进行测试，且保费不足准备金计提标准不得低于用行业基准纯风险保费进行测试所得到的结果。
是不是有点绕？我们先给大家简化一下!
1. 保单费用率，对应自主系数下限（无需计提保费不足准备金）
根据商车险保费不足准备金的评估公式，按照25%的附加费用率来计算。
则，实收保费和保单费用率公式如上，保单费用率，既包括变动的获取成本率，也包含了其他变动和固定费用率。
逐单来看，如果保费不足准备金为0，则需要PDT ≤0,即：
由此推出，
也就是自主系数需要大于这个临界值，对该保单来说才不会有保费不足准备金。
对不同的保单费用率水平，如果该保单无需计提保费不足准备金，所需要的自主系数下限，就是最上面的对应表！
再简单的，我们从下面三个层次给大家细化一下。
2. PDT，类似综合成本率的概念！
第一个层次，先不看mi和ni系数。
则PDT的含义是，纯损失风险+手续费+管理费用是否小于保费？
这其实是一个综合成本率的概念~
①如果公司车险综合成本率小于1 ，则PDT就小于0；
②如果公司车险综合成本率大于1，则PDT就大于0，就要提保费不足准备金。
我们估计，目前保险业车险综合成本率分组情况如下：
ＴＯＰ3=95%左右
ＴＯＰ10（不含ＴＯＰ3）≈98%左右
其余中小公司≈102%左右甚至更高
这意味着，如果市场真的如监管所愿，呈现预期赔付率75%左右的话，则中小公司，绝大部分都是要提保费不足准备金的。
毕竟，比行业高出一截的固定费用分摊，是摆在眼前的事实。
3. 自主定价过低，会有惩罚？
第二个层次，再看mi和ni系数。
ni是保险公司实际的自主定价系数，这里面用mi做了个控制，文件要求mi大于等于0.85。
假设mi就是0.85~
如果ni小于0.85，则纯风险损失估计，变为原来的mi/ni倍。
那么，这个数一定是大于1的，这意味如果保险公司自主定价系数小于0.85的话，监管会要求一个惩罚性的风险损失要求。
4. 大公司，固定费用率低，有优势？
第三个层次，再看OEi。
由于PRPi行业统一，因此影响PDT的因素除了mi和ni系数，就是Ci和OEi，如果我们假设Ci与公司无关，那么影响PDT的因素就看OEi了。
由于大公司的整体固定费用率要远低于中小公司，也就使得大公司可以在ni系数低于0.85的情况下仍能够做到PDT小于0。
因此，大公司依托较低的固定费用率优势，也就在车险的市场竞争中占据了明显的价格优势。
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费改后，不同规模公司
不一样的打法？
1. 相同的保单费用率，大公司可能折扣更低？
再想想，第一张保单费用率和自主定价系数的对照表，很重要！
我们的研究表明，是否需要提取保费不足准备金的自主定价系数与保费费用率高度正相关。
比如，如果一家公司的保单费用率为25%，则只要自主定价系数高于0.922就不需要提保费不足准备金；
而如果一家公司的保单费用率高达40%，则只有定价系数高于1.03才不需要提保费不足准备金。
当然，上述结论的前提是定价预期赔付率为75%。
所以，在较低的保单费用率条件下，大公司可能拥有了比中小公司更大的折扣空间，因为即使他们的折扣比中小公司大，他们可能也不需要提保费不足准备金。
综合上述三个层面，保费不足准备金的惩罚性措施，会导致大公司和小公司选取不一样的打法！
看到这儿，大家是不是明白了，为什么《示范型商车险精算规定》，目的是防范非理性竞争行为了。
2. 保费降不降？还要看公司怎么打！
说回费改之后，大家最关心的车险保费到底下降么？
从行业改革的目标看，目标赔付率上升，再加上附加费用率下降，保费下降是必然的趋势。毕竟，基准保费肯定是被压缩了。
但是，大家也都清楚保户实际缴纳的保费，到底少不少，还要看保险公司，怎么去定自主定价系数。
而这背后，就要看市场主体，在费改之后采取什么样的打发，市场竞争是否还是会以高费用为主导？
此次的《示范型商车险精算规定》就显得很重要了！毕竟，这条保费不足准备金评估，可是有一定惩罚性质的。
回想上次费改之后，财险公司一再因为车险市场乱象，被监管开出高额罚单，还被叫停车险业务，也都与此有关。
毕竟，规定中有一条，就是存在费率不充足的情况，会被监管停止使用产品。
3. 费改之后，市场竞争你怎么看？
最后，保费不足准备金的惩罚会不会造成对中小公司的新的不公平待遇呢？
因为，中小公司的实际保单费用率肯定是比大公司高的。
同时，这种不公平的待遇会不会进一步消弱中小公司的市场竞争力呢？
欢迎大家留言和我们讨论！
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在看的你，一点很“好看”！