科普 | 监管层突然下了一道铁命令！这群人傻眼了...

该来的，终于来了！

曾经一度，现金贷旱地拔葱似地增长，烈火烹油似地兴旺。然而，对于那些非法的经营者，出来混，早晚要还。

据悉，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室已于11月21日下发了特急文件，要求立即暂停批设网络小贷公司。

《通知》要求，自即日起，各级小贷公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司，禁止新增批设小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。

这对互联网小额贷款公司来说，无异于一场8级的大地震！

受此影响，趣店、拍拍贷、融360等美股上市公司股价纷纷下挫，趣店美股盘前大跌超过30%。

趣店可不是一直这么走麦城。在此前的10月18日，趣店美国上市，首日股价一下子暴涨了21.58%，市值一度达百亿美元，超过国内一半的银行类上市公司。然而，现在趣店19美元的股价，已跌破发行价了。

这真是一种做过山车的体验！

那些存在非法行为的现金贷，或已走到了悬崖边缘。这次，他们该傻眼了：正义虽会迟到，但一定会来！

现金贷，曾经被认为是一种很牛掰的金融创新。在过去一两年来，现金贷一度相当火爆。业内人士保守估计，目前其市场规模已达万亿人民币。

说到这里，估计有人还不太了解啥是现金贷。所谓现金贷，就是一种短期、小额、即时的线上借贷平台。现金贷的客户，一般是消费欲望强但现金流不够的人。比如三四线城市的低收入人群；二线城市以上的外来务工人员（基础服务业、制造业等）；毕业两年内的学生（低收入白领、蓝领等）等。看下图解你就秒懂了！

现金贷的经营，一般有这么几个特点：

►1.不进征信系统，说白了，客户借钱去干啥，能不能还的上，平台基本难以察觉；

►2.借贷金额一般比较小，以1000元到2000元居多；

►3.审核非常快，一般次日甚至当日就能贷到钱。

介绍到这里，你也许对现金贷还印象不错呢！你看，便捷、快速、普惠，多好啊，多棒啊！然而，恰恰是现金贷这几个特点，隐藏着现金贷的“原罪”，也埋下了今天它被整治的祸根！

►1.风控为零的放贷机制，或导致大量坏账。

大抵说来，就是这样吧：随意做一个APP，然后任意用户来申请，他们填报的资料呢基本不审核，新用户通过率是95%以上，直接进行放款。你想，不进征信系统，来人就放钱。至于借款人是否有能力还贷，却不得而知！这样，现金贷的坏账能少得了吗？

►2.有人或许会问，现金贷坏账那么多，利润却奇高， 46 32859 46 15274 0 0 1652 0 0:00:19 0:00:09 0:00:10 3060这是怎么回事？

其实很简单：现金贷的利率也是其高无比！据报道，很多现金贷的年化利率100%才是起步价，高的甚至可达到500%乃至1000%！换句话说，现金贷变成比高利贷还高利贷，其实从零风控开始，就决定了。因为这样，才能覆盖掉它大量的坏账，也才能带来足够高的回报。

►3.当然，现金贷公司也不是慈善公司。

对于那些“不老实”还贷的所谓“劣质客户”，他们往往就要软的硬的一起来了！如此这般，一堆恶性暴力催债行为就产生了。有人甚至说了，现金贷其实就是校园贷的加强版，催收方式也很简单，女的要裸条，男的轰炸亲人通讯录等等。

还记得“10G女生裸贷照外泄”吗？还记得杭州某高校借款者杨某因无法按时还钱而被非法拘禁的事吗？这背后，就是现金贷为了催债而干的事！据数据显示，目前国内催收平台370个，累计催收项目188万，涉及的金额更是高达1.7万亿元。

说到暴力催收，要提一个最近很火的段子：某匿名用户在脉脉发帖，称：“网贷公司一个客户来感谢他们公司，客户是个孤儿，分期买了个3000元的手机一直没还。网贷公司催收人员把他亲生父母给找到了。。。”网友戏称这是2017年感动中国故事。

关于暴力催收，36氪曾经报道过：“最开始为了买手机买电脑用了京东白条、蚂蚁花呗，后来还不上了就去借微粒贷、360借条、来分期，再后来，催收的人让我去借利息更高的现金贷，不知不觉从一两万滚到了四五万。” 刚毕业一年的刘新告诉36氪。

传统金融机构无法覆盖的借贷需求太庞大了，尤其是学生和蓝领这样缺乏信用记录的人群。这使得现金贷业务如今正陷入一场全民的道德审判——平台的一端，创业者快速暴富；而平台的另一端，大量借款人却如临深渊。

《财经》杂志这么报道过催收现象：《财经》记者曾亲见某催收员以完全超脱其年龄的老练口气，质问逾期借款人：“律师函寄到你家里，有签收吗？你一个月的工资3000元，除去吃饭，剩下的哪里去了？我们已经委托了律所，欠债还钱，你逃是逃不掉的！”包括反复短信和电话通知，甚至爬虫通讯录、骚扰其亲朋同事，这套话术对于脸皮薄、心理承受能力一般的普通人是行之有效的。

不难看出，如果现金贷不调整、不改变，那么，它或将演变成一剂毒药、一种乱象，更谈不上什么金融创新！

上帝使人灭亡，必先让其疯狂！现金贷如此乱象，国家当然不可能坐视。针对现金贷，监管部门已经多次发出警示，也出台了多项政策。现在，惊天大雷已经劈下，但更严厉的政策，或许还在后面。

这次，国家还仅仅是喊停了网络小贷公司的增量部分，但不出意外，国家大概率还将对目前的存量进行整治！

别忘了，前段时间，有一个重要机构诞生了：“国务院金融稳定发展委员会”！这个机构成立以来，加强监管的雷声，已经隆隆而至！是啊，信用和风控，历来是金融管理的灵魂。金融不是谁都可以亵玩的游戏，对金融必须保持敬畏。如果不加强监管，最后吃亏的，还是我们这些普通的韭菜，是天下苍生！

让金融监管的暴风雨，来得更猛烈些吧！

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综合腾讯整理

（以上内容请读者仅供阅读，不做投资参考）

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