真实爆料：我在P2P做产品经理
摘要：截至2018年12月1日，网贷企业从6426家下降至1181家，累计停业及问题平台达到5245家。
“基建板块要15个亿，产品从明天开始上架募集资金“这个是2016年前后的时候某P2P平台CEO常常跟小王说的话。“那个时候产品非常好卖，因为收益率动辄到10%，很多资金大户都把钱从银行账户里提出来投给我们平台，其中不乏一些明星，有的人在我们平台投资总资金超过一个亿”。
资金的狂欢
我大学毕业之后进入的互联网金融平台在2014年在北京成立，那时候全国互联网金融公司像雨后春笋一样成立。国家鼓励普惠金融产业发展，不设牌照监管，谁都可以设立，与金融不相关的大型企业也纷纷涉足互联网金融，那时候上市公司收购项目只要沾到互联网金融边的，都会造成个股暴涨。
“我们平台资金募集能力强，一天平均募集一个亿，518网贷狂欢节那天24小时之内总共募集了十几个亿”我时任某国内大型企业旗下P2P公司的一名产品经理，负责互联网借贷产品设计，发布。“公司CEO和各部门领导在518那天在群里疯狂发红包，我们抢钱抢到手软”，“去集团开会，领导都把我们公司当香饽饽，因为我们给他们借到了很多钱”。
互联网金融是网贷（P2P）的高级称谓，网络借贷就是有资金需求的个人或者企业，通过互联网金融平台发布借款标的，这个标的被互联网金融公司“打扮”成我们浏览网页就能看到的理财产品，它们年华收益率通常较银行存管收益有很大优势，2014年到2017年是互联网金融的红利期，网贷繁荣发展的原因也是因为银行收缩银根，企业在银行很难借到钱，而此时网贷平台纷纷向这些资质差的企业抛出橄榄枝；另一方面个人超前消费分期付款借款来源很多也是来自网贷。
“2015年底易租宝事件发生之后我们公司根本没有受到影响，因为公司背景是大企业，跟所谓的‘国资系‘、 ‘上市系’一样穿着闪亮的外衣，投资人被蒙蔽了双眼，包括到了现在你去翻看一些理财平台还打着“xxxx旗下”的名号招摇撞骗，并且2014年成立之后公司从来没有出现过延期兑付”。直到2018年初。
借钱后成大爷
“应该是在2018年3月份，公司有一笔逾期，借款的公司在我们平台借的钱没有按时还款，公司炸了锅，借款方不是集团内部企业的，是外部的一个企业，那公司的确没钱，公司不能对客户有逾期，就直接拿钱垫付给投资人了，因为平台不能对客户逾期，一逾期一传十十传百，平台臭了会影响后续募集。好在延期了几天后担保公司把窟窿堵上了。
“我有点害怕，怕我们成为易租宝第二，因为我们平台总成交额远超易租宝，跟易租宝不是一个量级”
2015年底易租宝事件爆发后，国务院金融办对网贷企业进行强力整治，集中发文颁布政策，小额度借贷、银行存管等政策要求使得网贷企业合规经营成本剧增，不少企业宣布退出P2P行业，包括红岭创投的老周。
“那个时候监管越来越严，借款限额降低、自融自担禁止、银行存管、信息披露搞得我们做产品的焦头烂额，成天跟法务律师找对策，超过100万不行我们就找壳拆分了做，自融自担不行我们就暗保，公司还花大几百万上银行存管……”
“但是逾期跟监管趋严没有任何关系。”
“从2018年初第一笔逾期出现以来，集团内部的借款企业也纷纷到期不还，平台根本没有那么多钱堵窟窿。但是这样下去平台不完蛋了吗，直到领导一句话借新还旧，我们开始为逾期企业发新产品，用募集来的钱还债。”
“这样根本没办法解决问题，这样下去的后果就是走易租宝的老路。”
“果然这个办法根本行不通，因为公司每天募集资金有限，但是逾期的越来越多，一个单笔就好几个亿，十几亿同一天到期，怎么可能够呢？”
“最后公司让我们开始给投资人发邮件打电话，承诺补偿利息，对于会瞎胡闹的投资人优先偿付……”
“另一方面，对借款方我们也是威逼利诱，要求他们还钱。”
而此时借款方成了大爷，纷纷变身老赖，对于催款听而不闻。
“有的借款公司领导直接不接电话，让他们的下属回应我们，我们要求他们做还款计划的时候，他们说账户上还有一些钱得先给领导报销差旅费呢……后来我们才得知有些公司借了钱发了各类名目的奖金……”
“2018年5月份，到了窟窿堵不上的时候公司开始大面积不予兑付，这样平台的名声臭了，募集量自然直线下滑，募集量下滑，公司领导为了吸引投资人投钱，开始兵行险招，发了很多“不合常理”的产品，原来的产品1年期的年化收益才8.5%，那时候发的产品都是超短期，高收益，一个月的产品年化收益到了年化13%。最后这些产品也兑不了，陷入死循环，现在基本没有新产品了，因为每天只有几千的交易量。”产品没法募集了，公司全员工作重心投入到安抚投资者情绪当中了。
人间百态
“投资人讨债，让我见识了什么叫人间百态。”
“有的投资人家里有老人患癌症化疗等钱用，有的投资人孩子要上大学交学费，有的面临房贷断贷的风险。其中有一个母亲抱着婴儿前来讨债，她的丈夫在工地干活受伤，胸口挤压，内脏出血，她带着CT扫描影像来给我们看……”
“他们成群结队堵在办公楼下面，要求还钱，有的还乔装打扮成公司内部人员到了公司办公区破口大骂；有的发邮件打电话恐吓，说不还钱就跳楼，刚开始集团领导对于极端行为的投资者还予以优先照顾，但是后来会哭会骂的人多了，顾不过来，就干脆不管了，就算想管也没钱。”
实际上，单纯从民间借贷的法律关系上讲，网贷公司在其中扮演的是“信息中介的角色”，是居间方，不是借款方，他们是没有还款义务的，除非他们承诺按期兑付（根据相关司法判例）。但是如果平台公司涉嫌触犯非法吸收公众存款罪，公安机关介入调查，投资人有权从公司清算财产中获得赔偿。
“最后公司根本就没有业务了，全员投入安抚投资人的工作当中。”最后我从公司离职。
写在最后：
我的经历只是P2P的冰山一角，超两百家平台暴露出问题，平均每天都有两三家平台倒下，被业内人士称之为“系统性的危机”。根据网贷之家统计，截至2018年12月1日，网贷企业从6426家下降至1181家，累计停业及问题平台达到5245家。
2013年11月12日，十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”开始，全国网贷企业数量如雨后春笋一样井喷，直到2016年中旬《网贷暂行办法》才出台，对于监管滞后与缺位造就了网贷行业乱象横生。直到目前系统性的危机爆发，全国广大群众资金惨遭血洗。目前在运营的1000余家网贷企业是否正处于以旧还新的阶段仍未可知，你身边是否有亲朋好友正在准备投资网络理财产品？请把这篇文章分享给他吧。
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