【4月29日】大家来诊断：这家日本人月收50万，为啥还不起房贷了？

自从日本疫情开始后，除了感叹日本人为啥总不信戴口罩有用，还有就是感叹他们过日子为啥没未雨绸缪意识呢。

今天刚好看到一题：一家日本人月收入50万日元（折合人民币约33200元），却在这次疫情期间过成了还不上房贷的惨状。

别说咱们饱汉子不知饿汉子饥，相信大多数中国人具备该吃苦时吃苦，该吃肉时吃肉的基本技能。一起来分析分析看，如果是你，这条件下应该怎么计划着过，才不至于承受不住丁点风险。

这家人的家计簿

【月收入】

50万日元（到手额）

【月支出】

●住居　12万（一户建）

●吃饭　8万

●水电煤气　2.5万

●教育　4万

●保险　3.5万

●通讯　5万

●私家车　5.3万（含分期还贷）

●零用　4万

●其它　5～6万（临时开销等）

【家庭情况】

丈夫：50岁，正社员

妻子：43岁，全天型小时工

孩子：一个高三，一个初三

【其它收入信息】

●零首付，贷款3800万购入现住户建。还有3500万还贷中。

●私家车两台，还有贷款250万，利息1.5％。

●丈夫一年有50万奖金。

●丈夫将来退休时，没有退职金。

【经济现状】

●每月储蓄：0

●奖金储蓄：0

●现有总储蓄：0

●现有投资：0

●现有负债：3500万＋250万

●已拖欠一个月房贷未按时偿还。

日本老师支的招

●不是工作生活必需的话，卖掉一台车，顶多保有一台。ｰ3万

●通讯费里手机占了大头，对比各公司推出的廉价套餐，以及充分利用家用网络。ｰ3万

●重新审视已购买的保险是否有必要。

●房贷利息太高的话，考虑换贷款

这样每月缩减6～7万的固定支出。非固定支出，则删减掉可有可无的项目。

从老中的角度来看

女主全天候的小时工，猜测她年收入不局限于103万这条线。

夫妇俩每月到手收入50万日元，猜测税前年收入在800～900万。假设其中妻子收入200万，丈夫为600～700万。

零首付，总计贷款3800万，在丈夫的房贷申请上限范围内。

从房贷还剩3500万来看，说明已还贷300万。300万÷12万／月，这栋一户建大概已购入三年。即丈夫47岁时买的房子。

●按一般计算曲线，男性50岁前后处于收入高峰期，之后进入下降趋势。男主在他最意气风发的时候，贷款买房。面临的却是得让收入下降趋势里的自己来还债。

●零首付的原因并非有其它投资，或准备进行其它投资。仅是手头没积蓄。

●一般低息住宅贷款都是35年的。男主年龄上吃亏，极大可能他申请的利息要比我们老中认定的0.5%变动利息高不少。

●男主的年龄劣势还体现在：还房贷正吃力时期，又很快将面临养老压力。如果上高三的孩子考上大学，他还得承担学费压力。

●男主收入乍看不低，但从每年奖金50万，退休时没有退职金（保守来说，一般领1000万多万很正常）来看，这块的缺口让养老压力雪上加霜。

对自己拥有的，想多了。

对自己缺少的，算少了。

别人家的老夫妇退休后，愁养老金够不够吃饭穿衣看病，够不够支付固定资产税和房子的修缮维持费。这家人在此基础之上，每月得硬生生抽出12万来还房贷。

两人就算身体特别好，活到老，干到老，供他们可选择的小时工种类也将越来越少。

税前年收650万，最多能贷款3800万的话。这只是临界点，并不代表可以高枕无忧。

同理的还有零首付，不少外国人把能够零首付理解成能力的象征。理解得不错，但把比重想多了。说白了，多借的钱，最后还是得还的。

能跟银行借钱，的确是本事。前提是，你的确具备借鸡生蛋的条件。光借鸡，生不出来蛋，还的时候可是要连鸡（本）带蛋（利）的还给银行的。

各位胖友说说你的看法

虽惊叹日本人到底是怎么过日子，才会过成刚两个月就揭不开锅，为钱发生口角杀妻，甚至假借看房去杀人抢钱的。但经此一疫，擅长未雨绸缪的老中们多少也从中得到新的启示。

杀妻八卦点这里：《【4月7日】终于官宣了！出城的，杀妻的，疫情照妖镜很忙》

请各位胖友在留言区发表你的看法、经验、教训、建议等。

偶尔咱们也能一本正经地讨论怎么过日子，今天也是平平安安健健康康，刚好钱够花的一天呢。

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