重磅：银联和工商总局联网合作严查虚假商户

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对于大部分代理商朋友来说，今年的各种政策改革恐怕已经让你们跑破了好几双鞋，如今传统pos和手刷线下市场略显疲软，产品万年不变，缺乏新的市场刺激点，而这一切似乎都绕不开监管层对互金产业的还在持续的各种整治动作。

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先拉个新闻来开头

近日根据光明日报消息，国家工商行政管理总局与中国银联在京宣布将开展企业信息共享合作。工商总局副局长刘玉婷表示，未来工商总局还将继续推动实现各部委间企业监管信息的共享合作。

此次合作是工商总局首次与大型平台企业单位开展企业信息共享合作，实现了工商总局全国企业信用信息公示系统与中国银联商户管理系统的对接，今后，借助工商总局全国企业信用信息公示系统，银联成员机构将可便捷查询商户基础信用信息，及时了解企业经营情况，对深化企业信息公示机制建设、提升商业企业实名制管理水平都具有重要意义。

中国银联总裁时文朝表示，银联将继续联合成员机构建立非法违规商户防范体系，联合防治网络诈骗、套现移机等不法行为，保障银行卡产业健康发展。为保证消费者财产安全，虚假商户将被隔离在支付环节之外。以后，中国银联将能够通过工商总局提供的商户注册信息、企业信用信息等对虚假商户、违规商户进行排查，将其剔除支付网络，防止其进入支付网络，避免网络诈骗、套现、移机等不法行为。

此外，中国银联还将继续落实商业企业实名制管理，实行商户现场注册。

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全国企业信用信息公示系统于2014年2月上线运行，公示内容为：

• 登记信息：包括企业基本信息、投资人信息及企业变更信息。

• 备案信息：包括企业主要人员信息及分支机构信息。

• 行政处罚信息：包括企业因违反工商行政法律法规被工商部门作出处罚的记录。

• 商事主体公示信息：该部分信息主要是由商事主体按照规定报送、公示的年度报告信息和获得许可的信息，商事主体对其提供信息的真实性和合法性负责。

在此新闻后没几天，中国人民银行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》于12月1日正式实施了。其中《通知》的首条规定就是加强对银行账户、支付账户的实名制管理，全面推行账户分类管理制度，即同一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在一家支付机构只能开立一个Ⅲ三类户。需要提及的是，这天也是工商总局在全国实施个体工商户营业执照和税务登记证“两证整合”登记制度改革实施首日。

“两证整合”是将过去分别由工商行政管理部门核发营业执照、税务部门核发税务登记证，改为一次申请、由工商行政管理部门核发一个统一社会信用代码营业执照的登记制度。

众所周知，在以前虚假商户在收单市场上从来都是各家机构心照不宣的重大利润来源，一直以来支付代理商的利润来源主要有两个，POS机差价以及商户刷卡额分成。在层层外包的经营模式下，虚假商户的入网成为必然。大量虚假商户入网令支付机构、外包机构甚至银行都能获得收益。一些没有资质的个人随意申请POS机也早已司空见状。

2015年12月至2016年1月间，在对57家开展银行卡收单业务的银行业金融机构经过摸底排查后央行下发《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，在央行此番抽查中，虚假商户占比达到了28.79%，9家机构的虚假商户比例甚至超过了65%。。

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进入2016年以来，监管层就在收单市场不断发布各种政策，从今年3月18日央行发布的由国家发改委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》及至最近的银[2016]261号文件，无不对第三方支付收单市场有着重大的影响，其中未落实账户实名制、为无证机构提供交易接口、挪用客户备付金、伪造交易材料、套码等方面更是监管层整治的重中之重，面对令人应接不暇的雷霆之击众多第三方支付公司可谓是吃足了苦头，在近乎全面镇压的态势下，众多收单机构纷纷忍痛割肉放弃自家的部分不合规商户来度过寒冬。

2016年10月重修的《银联卡受理市场违规约束实施细则》中对于新增虚假商户的问题处理：

收单机构当月全国报送的虚假非标准价格特约商户数量达到全部报送非标准价格特约商户数量的 2%（含）时，业管委秘书处向机构发送警告函；

收单机构当月报送的单一地区虚假非标准价格特约商户数量达到全部报送非标准价格特约商户数量的 3%（含）时，向成员机构发送警告函；

惩罚措施是“次月仍达到该比例，执行违约金约束，违约金标准为 1 万元/户；

连续 3 月达到该比例时，暂停收单机构非标准价格特约商户注册权限 1-12 个月。

对存量虚拟商户的要求：

价改发文发布后，设置信息更新期及评估期，暂定为6个月（6-12月），期间机构需完成这些商户的现场注册及白名单两级评估，才能使该商户继续保留在白名单内。未按时间规定完成现场注册、或完成现场注册但未通过审核的，将统一剔出白名单。

且无论是商户注册地址还是经营地址都需要备案，此外还增加了：

特约商户经营名称、特约商户注册地址、特约商户经营地址、特约商户状态、网络地址、收单外包服务机构名称、终端编号、终端状态、终端布放地址、终端类型、终端业务类型、终端对应的特约商户编码的新项目。

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当然从如今市场反应来看来看，央行还并没有下死手，我们似乎可以理解，监管对支付市场的发展还是持支持态度的，虚假商户的入网似乎还在隐约的进行着。不过可以肯定的是，未来对收单机构虚假商户的监管无疑还会继续下去，对于大部分代理商朋友来说，面对各种政策引发的一系列影响只能被动接受，之前某支付机构名下代理痛失数千商户的故事未必不会重新上演，然并卵的是底层代理只能咬牙接受。

而对收单机构来说，那些没有资本注入的，没有产业链整合的，还缺乏技术创新的几乎可以判定是死路一条。因为靠刷卡手续费作为利润来源以求生存的收单机构没有未来，同时银行卡收单市场暗中的大规模洗牌已经展开，这点从之前众多支付公司牌照合并就可见端倪了。

目前我国各种大小智能pos机商户已经超过数千万人，这也让信用卡的使用率得以大大提高，发卡行赚了大钱是个无需辩驳的事实，所以尽管收单市场存在各种违规，各种套利，各种纠纷等情况，但对于整体经济而言，是利大于弊的，然而如今传统pos机市场受到重大影响也众目共睹，究竟是继续更深入的违规套利，还是改革创新寻找新的利润点，似乎都难以有个定论。

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而最核心最重要的问题还是关于”发卡行、收单方、清算机构“之间利益分配原则，银行卡发行越来越多，收单方负责铺设机具等服务成本也越高，利益的分配理应向收单方倾斜，收单方没有了利润为了生存，自然要钻各种空子，搞各种虚假违规，携机入网也好，套码跳码也好，一切都是为了减低成本，增大利润以求生存。

商户入网的证明材料这块就是最大的问题，全套的商户资料太多，一个涉及收集难，二个涉及手续费高的问题，目前市场上的智能pos机就是一个例子，部分收单机构为了推广只要提供齐全的资料可以免费送，但到了市场上一样遇见推广难的问题，面临着无疾而终的后果。是选择放开，还是选择先入网后补全的阶梯式，还是继续对“一证入网”批量造假睁一只眼闭一只眼的自己骗自己？

所以有个无法忽视的问题是，当有一天，银行卡收单真的不挣钱的时候，那将是银行卡没落的一天，受损的是银行们，卡组织银联；而同时是支付宝、微信为代表的“第三方虚拟账户”的春天，也是”花呗“”借呗““白条”等为代表的虚拟信用卡的春天。

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