那些年，我们跟房贷利率的相爱相杀

蛰伏半年后，刘强终于出手了，他的“猎物”是一套价值230万的期房。

2017年10月，他看上了这个城市江北区一个小区，不过当时已临近年底，多数银行在前三季度就用光了当年的额度，市场流动性不足，供需失衡，导致放贷时间长，利率没有优惠，还得上浮5%-10%。

刘强决定以时间换空间，等待年后银行资金充裕了，迅速杀入，赢得放贷的速度与折扣。不料事与愿违，次年利率依旧上浮，且房价开始上涨。

这可能是多数刚需族需要汲取的教训，总是在徘徊中等待机会，但市场从不会给你留下最佳窗口。

2008年：最频繁的利率调整

刘强最早与“房事”亲密接触还是2008年。

那一年，如今高喊“活下去”的万科率先打响了楼市降价的第一枪，不过很快遭到了同行、消费者、地方政府的联合抵制。

恒大的许老板在那段时间也遭遇到了创业以来的最大危机。他求助于香港的商业大佬，最终赢得了他们的支持。次年恒大顺利在港上市。

碧桂园的杨老板同样不好过。各地工程大面积停工缓建，员工被降薪被离职，年度320亿的销售目标仅完成175亿。

直到2008年底，“四万亿计划”出台，房企们才纷纷缓过来。没有这个举世无双的救世计划，谁能说自己能够熬过那个漫长的经济寒冬，并且在今天成为地产界呼风唤雨的商业人物。

对于买房人来说，2008年无疑是抄底楼市的最佳时机。在那一年，地产企业纷纷降价。

而且，为了刺激楼市，央行进行了最频繁的利率调整。2007年底，商贷基准利率（5年期以上）高达7.83%，公积金贷款利率5.22%；进入2008年，央行自9月开始三个多月内进行了6次调整，至当年年底，商贷降至5.94%，公积金利率3.87%。

调整频次之多，降幅之大，前所罕见。相比之前的几年，无疑是买房人成本最低的时代。

房价与利率同时打折，此时不果断出手更待何时？但刘强没有成为上车者，那时候的他刚毕业一年多，手里没有存款，对楼市的概念还模糊不清。

机会其实是有的，那年10月，刘强的表哥想让他接手一个朋友的复式房子，价格大概35万。刘强也不用担心首付，有表哥的支援，但他对于月供有所忧虑，当时每月到手的工资不过1500左右，还得租房、吃饭，日常开销后的钱几乎难以支撑房贷。

此外，还有一个刚需普遍担心的问题，小区位置相对偏远，上下班不方便。这种狭隘的视野，往往是刚需族犹豫不决错失机会的主因。事后的发展常常证明，偏远没有想象中那么重要，因为中国的城镇化速度远远超出很多人的想象。

2013年：被错过的利率优惠

2013年5月，刘强买下了一套60平米的70年产权公寓。这是他的第一套房。

在过去的5年间，虽然刘强一直笃信房价会上涨，但总希望等自己攒够了足够的首付再出手（这可能是很多刚需族的普遍思维），不知道利用杠杆撬动资产。

他为此付出巨大代价，因为相比不断攀升的房价，攒钱的速度就像是在原地踏步。

好在他所在的长沙，那几年的房价上涨缓慢，如果在一些涨幅较大的城市，好不容易攒下的15万首付恐怕又没有买房资格了。

遗憾的是，虽然他对房价已经有了成熟的认识，但却“栽”在了利率上——他根本没有注意利率折扣的问题！

其实，在2013年时期，首套房利率打8.5折在全国普遍存在。但刘强付出了基准利率6.55%的高成本。

2014年开始至今，央行进行了6次降息，基准利率由当时的6.55%降至2015年后的4.90%。刘强的月供也因此少了几百元，但他仍对当年没有享受到利率优惠耿耿于怀。

要知道折扣可是一直捆绑基准利率调整的，不管央行怎么调整，都可以享受8.5折的特权，贷款30年下来，可以节约不少钱。以贷款100万，20年期计算，基准利率6.55%与享受8.5折利率相比，可以节约12万利息。而如果与利率上浮者相比，更是一笔不小的节约。

2018年：首套利率上浮15%

2017年10月，为了改善住房，刘强一次性还掉了剩余的房贷。他的小算盘是，结清房贷再买可以享受首套房的利率，如果运气好，还可以享受折扣优惠。

人算不如天算，刘强再次错失了折扣。由于楼市反弹，各地在2017年出台了史上最频繁的调控政策，房贷利率成为其中重要的武器之一，加之去杠杆的大背景，金融机构开始看菜下碟，利率上浮成为各地最主流的选择。

2018年3月，刘强开始看房，此时的房贷利率普遍已没有了任何折扣，普涨5%成为主流，一些重点城市甚至上浮10%。

面对房价与利率的双重上涨，刘强焦虑不安，决定迅速出击，错过这波，可能会上车的门槛会更高。5月3日，他签下了购房合同，20天后银行审批通过，利率上浮15%，刘强松了一口气，但迎接他的是30年每月9500元的沉重负担。

6月5日，刘强的同事也买下了一套90平米的小三居，此时，利率已上浮20%。

在这背后，是全国房贷利率连涨18个月。据相关统计平台显示，6月全国533家银行分（支）行中，有169家银行首套执行基准利率上浮10%；164家银行首套执行基准利率上浮15%；116家银行首套执行基准利率上浮20%；25家银行首套执行基准利率上浮25%；16家银行首套执行基准利率上浮30%。

以全国首套房贷平均利率5.64%贷款100万元、30年等额本息还款计算，总支付利息约为107.50万元，要比去年同期累计多还16.7万的利息。

看到这些上涨的数据，刘强愤愤不平却又无可奈何。作为刚需，在这个复杂多变的楼市中，他所能做的选择真的太有限了。

推荐阅读

声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。交流请加此微信号：weibammd。