史上最严征信系统即将上线！假离婚买房没戏了

千呼万唤始出来，一石惊起千层浪。央行征信中心透露，二代个人征信系统暂定于1月20日上线。据悉，二代征信系统将覆盖近10亿人，与国人的生活工作息息相关。以前很多人买房时用过的“曲线置业方法”，今后都将彻底行不通了。

事关重大，马上了解，提前准备吧。

征信系统白话解读

到底什么是个人征信系统？可能很多人还真就不知道。站长先解释一下，征信系统是现代国家维护社会诚信、提升社会运转效率的重要制度。

据央行征信中心披露，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。

说白了，征信系统就是查你日常经济活动的信用系统，其重要性不用多说，想必大家都能想到。

在一代征信系统中，可以查到个人信贷记录逾期记录，比如房贷、信用卡未按时还款等。在二代征信报告中，除了旧版的所有逾期和还款记录，还有可能会记录水电和电信欠费信息。个人近几年详尽的居住信息也会被记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

逾期还款会怎样？

截至2019年11月底，个人征信系统已接入各类放贷机构共3693家，基本实现了对个人金融信用信息的广覆盖。大多数网络贷款也已接入征信系统，将成为银行发放大额贷款的重要参考。

这就影响很大了，如果你用花呗或信用卡消费后手头紧，或者一时忘记还款导致了逾期，都会被记录个明明白白。

除了这些信贷方面的数据以外，个人证件信息、不动产情况等也会被纳入二代征信系统。

个人征信的优劣，事关申请信用卡和贷款的资格。如果信用不好，银行可能不给你发放贷款买房。科技的进步让个人财富更加透明，以后贷款肯定没有现在这般容易，所以我们在剁手买东西时也要三思，务必考虑后期的还款能力，以免信用受累。

如果想了解自己的信用情况，大家也可以自行查询。在全国各地人民银行分支机构以及部分金融机构网点、部分地区政务大厅，都可以通过自助查询机等进行查询。

征信为何越来越严？

很多地区此前投机风潮严重，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成了显而易见的刺激效应。在这样的负面影响下，楼市不仅吹起了泡沫，影响了很多刚需置业，还造成了高杠杆高风险，不利于社会的和谐稳定。

新版征信将会有力遏制住投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆，有利于行业稳定，而不是价格短期快速波动。

“假离婚买房”不再容易

一线城市一套改善型住房至少需要几百万元，此前有的人为了躲避限购，享受首套房贷的政策福利，会通过假离婚等“曲线方式”投机买房。但未来会很难实现。

“假离婚·真买房”的操作过去曾经很常见。很多家庭通过假离婚来降低买房的首付比例和贷款利率，省下了很大一笔钱。离婚之后，一方“净身出户”，没有房子也没有贷款记录，仍可享受首套房贷的政策福利。以至于发生了上午排队离婚，下午排队买房以省大笔资金的特色经济现象，通过灵活变通玩起了新的经济方式。

站长一对夫妻朋友去办离婚证的时候还闹了笑话。俩人拍离婚照时以为跟结婚照一样要拍合照，挤着坐在一起，头挨头肩并肩，笑容可掬。工作人员早练就了火眼金睛，当场就说：“你俩是假离吧？”夫妻俩只好收起笑容，硬着头皮办完了手续，随后拿着离婚证以优惠的首付和贷款买下了二套房。

新版征信报告上线之后，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债，在“认房又认贷”的城市，购房要按照二套房贷处理。这样夫妻离婚也没办法享受购买首套房的优惠。所以打算离婚按照首套贷款政策买房的，看看表吧，你懂的。

“打时间差”申请贷款难了

一代个人征信报告更新速度较慢，反馈到银行终端需要一个月乃至更长时间。有的人会利用贷款放款后通常下个月才上征信的“时差bug”，同时并发申请N笔贷款，在差不多的时间段内集中放款，以达到对每一家银行隐藏其他银行贷款负债的目的。

大多数人当然不会这么干，但敢这么干的人还真不少。站长的一位亲戚前阵子就遇到过类似的情况，有一天某家银行找到这位亲戚，说有人向该银行申请了贷款，留的竟然是站长亲戚家的地址。

在沟通过程中，亲戚发现自己根本不认识那位申请人，而那位申请人就是通过“打时差”的方式，在多家银行和网贷公司同时申请了多笔贷款，另有信用卡逾期若干。银行发现申请人逾期后立刻通过电话、地址等信息查找，但该人早已失联，所留地址也查无此人。

在旧版征信报告中，还款记录一般只保留2年，只有逾期、呆账等信息才保留5年，且信用卡销户后相关信息就不复存在。

为了规避类似情况，新版征信报告要求采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据，堵住了以前更新时间慢的漏洞。新版征信上线后，保留时间更长，包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起会保留5年。用时间差钻空子的玩法将不好使了。

二代征信利好金融行业

“二代征信”的上线，适应了新时代的发展。二代征信带来了更加透明、高效的信用管理体系，有利于银行提高管理水平和业务质量，降低坏账的概率，降低银行的经营成本。

系统升级后，有多重利好。一方面，新版个人征信报告里的信息对个人信用信息覆盖更全面、更细化，尤其是将共同借款、个人为法人担保等都纳入征信，此后大众将更重视个人信用。

另一方面，对金融科技行业也是一个利好，个人基本信息、共同借款、个人担保等数据，对于金融科技行业是非常有用的，将能更全面地反映个人信用。

资本市场更是火热，1月9日上午，征信指数突然大涨3%，成为当日领涨的概念板块之一，板块内多只个股开盘后就冲上涨停。截至午盘收盘，征信指数涨2.18%，近80亿资金涌入。

相比美国等成熟市场，我国征信市场空间可达1000亿元。行业发展的驱动因素来自于：银行个人信用贷款占比提升和互联网金融带来的金融渗透率提升。随着行业牌照逐步放开，行业相关政策的推动以及互联网金融、消费金融等新业务的客观需要，征信行业已经进入快速发展阶段。

经济信用越来越重要

未来，新版征信会更多、更全、更久地监管全部个人信息，会把个人详细信息记录在册。5年内有不良记录的人将可能无法贷款。以往通过第三方中介违规去办理假离婚证明也不好使了，有不良记录将可能无法贷款。

但站长要说明的是，新版征信是信贷工具，影响的只是贷款的难易程度，而不会影响到购房资格。比如像3、4线城市或县城，去库存压力大，政策比较宽松，离不离婚都可以购买新房，影响并不大。

但在热点城市，比如一线城市北上广深，在调控趋紧的时候，信用不好的人、涉嫌假离婚（事实上办理了离婚手续）买房的人，很可能会被限制贷款。

对于刚需而言，买房可以抓紧。至于未来楼市发展趋势，相比征信记录，货币政策和每个城市的政策宽松或收紧，对房价的影响更为直接。

资本向来不搞雪中送炭，金钱都是逐利的。人而无信，不知其可，平常满嘴跑火车，借钱经常逾期，经济信用不佳的人，银行会放心给大票子赚利息么？

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