干货！ 一文看懂个人信用记录安全如何保护

源点注：本文来自“齐鲁网”网站，山东经济广播记者 袁茹 明月。

个人信用报告的应用日益广泛，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。近日，记者专访了中国人民银行济南分行征信管理处副处长郭强，深度了解每个人独有的“经济身份证”。  

记者：目前我国征信系统建设情况如何？

郭强：为推动社会信用体系建设，防范和化解金融风险，人民银行按照党中央、国务院的部署，积极组织金融机构建设征信系统。2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线。中国人民银行征信中心具体负责建设、运行和维护征信系统。

征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。

截至2018年末，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。其中，共收录山东省企业和其他组织70.7万户，个人征信系统共收录自然人6274.7万人。2018年全省金融机构查询企业征信系统286.4万次、日均查询1.2万次；查询个人征信系统2204.5万次、日均查询9.2万次；人民银行各征信查询网点提供企业信用报告查询共计15.7万笔、个人信用报告查询466.5万笔。

记者：征信系统的重要作用体现在哪些方面？

郭强：首先就是解决银行和企业个人之间信息不对称的问题，银行想给企业和个人放贷，要了解企业和个人的信用状况，通过查询征信系统解决了信息不对称的问题。对优质的企业和个人客户发放贷款，一是提高了贷款的效率，再就是满足企业和个人的贷款需求。同时，对一些信用记录存在不良的这种客户，也达到了惩戒的目的，特别是对恶意逃费银行贷款的企业和个人，银行联合惩戒对恶意逃废银行贷款的这些企业个人拒绝发放贷款，所以说也起到了这种惩戒的作用。

记者：个人信用报告为何被称为个人的“经济身份证”？ 

郭强：目前个人信用报告的应用日益广泛，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、找工作、享受政府福利等。它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。

记者：如何查询个人信用报告？

郭强：目前，查询个人信用报告的途径有3种，一是到当地人民银行查询网点（包括商业银行自助查询网点）进行现场查询，二是通过人民银行征信中心个人信用信息服务平台进行网上查询,三是个人信用报告网银查询。听众需要注意的是，征信中心暂未开通手机查询软件（APP）查询个人信用报告，建议听众通过上述三种途径进行查询。

一是在所在地的人民银行查询网点查询本人信用报告，可以到人民银行的柜台查询和自助查询机查询，同时在商业银行的网点也布放了一些自助查询机可以进行查询。

二是通过互联网查询个人信用报告，需要在人民银行征信中心个人信用信息服务平台进行注册，注册成功后就可以查询个人信用报告了。

三是个人信用报告网银查询服务，是中国人民银行征信中心推出的，通过商业银行网上银行为社会公众提供的本人信用报告查询服务。

记者：个人信用报告的信息从哪里来？

郭强：人民银行征信中心从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

一是提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

二是其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

记者：哪些个人信息有可能成为个人信用报告的不良信息？在日常生活中哪些情况下容易出现不良信息？该如何避免？

郭强：（1）一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

（2）日常生活中在申请办理贷款或信用卡时，一是要量力而行，谨防过度负债；二是要留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额；三是手机号码、家庭住址等变更后要及时告知银行，主动与银行保持畅通的联系渠道；四是如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生。

另外，不要将身份证借给别人，不要随意将身份信息提供给别人。一旦自己的身份信息被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

记者：良好的信用状况有哪些好处？

郭强：如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

记者：信用报告中的不良信息可以修复吗？ 

郭强：根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限为5年，这个5年期限是自不良行为或者事件终止之日起开始计算,超过5年的不良信息个人信用报告不再予以展示。

记者：信息主体认为信息存在错误、遗漏，从而提出异议的原因主要有哪些？可以通过哪些渠道处理？

郭强：（1）提出异议的原因一般有：一是信息主体的基本信息实际发生变化，但信息主体没有及时将变化后的信息提供给商业银行等信息提供者；二是信息提供者的信息录入错误或更新不及时；三是由于人民银行征信中心或信息提供者的技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份信息获取贷款、信用卡等，由此产生的信息不为信息主体所知；五是个人曾经与信息提供者有过交易自己却忘记，因而误认为信息有误等。

（2）对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见，可以通过两种渠道要求核查、处理：一是可以向直接涉及异议信息的商业银行经办机构反映；二是由本人或委托他人向中国人民银行征信中心或所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映。

如果本人对最终处理结果仍有争议，一是可以向征信中心或所在地的中国人民银行分支行征信管理部门申请在本人信用报告中加入个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证“个人声明”是由本人发布的，不对异议声明内容本身的真实性负责；二是可以向所在地中国人民银行分支行征信管理部门投诉；三是向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

记者：征信有污点真的无法贷款吗？ 

郭强：中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，仅供商业银行审批贷款申请时参考，并不是是否贷款的唯一依据。商业银行在审查贷款申请时，要在准确判定个人身份的基础上，全面考察个人的还款能力和还款意愿，主要考虑的因素包括：申请人是否具有完全的民事行为能力、有稳定的职业和稳定的收入来源、是否具备按期偿还本息的能力、是否拥有充足的抵押品等。因此商业银行对个人信用的评价很难实行统一标准。对于中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，不同的使用者出于不同的使用目的，对同一份信用报告的理解也可能不一样。个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。

记者：个人如何保护自己的信用记录安全？

郭强：首先从“源头”上保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构，特别是在公共网络查询保存的信用报告，在使用完毕之后，要妥善保管、及时删除，避免这些信息泄露给其他的机构或者个人被不法利用。第三点我想跟大家交流一下，我们要养成良好的还款的习惯，包括信用卡还款良好的习惯，增强维护自己良好信用记录的意识，像保护自己的眼睛一样呵护我们个人的信用记录，这样我们在工作、生活包括在贷款的过程当中有一个良好的信用记录，在办理各项业务过程中就会一路绿灯，如果我们的不良信用几率比较多的话，我们在工作生活当中可能就要受到限制，甚至受到惩戒。

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